日本真實案例！兩夫妻用「3個帳戶法」，輕鬆存到500萬

摘要

並不是要各位將錢包分為「花用」、「儲蓄」、「增值」三個，而是各開一個金融帳戶。

「花用」帳戶存的是用於日常生活的生活費；

「儲蓄」帳戶是儲蓄專用；

「增值」帳戶則是用於資產的投資規劃。

接著詳細介紹各個帳戶。

「花用」帳戶

用來支付當月生活所需的居住費與飲食費、購買日用品等費用。請在帳戶裡存放1.5個月份的實質薪資。假設一個月實質薪資為30萬日圓，就要在帳戶裡存放45萬日圓。

請特別留意，這並不是說可以將45萬日圓全部花光。基本上是要儲存一個月份的薪資，並以當月薪資過活為最大前提。

既然如此，為什麼要先存1.5個月份的薪資呢？

因為不希望各位隨隨便便從另一個「儲蓄」帳戶裡提錢。所以特意多存一些，以便不時之需。再者，幾乎不太可能「整年支出金額都固定不變」吧？多少都會有些變動。

請各位事先存放一筆充裕的資金，確保「花用」帳戶裡有1.5個月份的實質薪資。先存45萬日圓進帳戶裡，過了幾個月後，如果「薪水入帳後立刻增加到55萬日圓」，再從帳戶裡領10萬日圓轉存至「儲蓄」帳戶。

當薪水入帳，帳戶裡只剩下40萬日圓時，即表示過去幾個月累積了5萬日圓赤字。這時候的目標就是讓帳戶裡的金額回到45萬日圓。

接下來看看「儲蓄」帳戶

請各位以儲存「六個月份」的實質薪資為目標。假設實質薪資與前一項同樣是30萬日圓，就要存到「至少180萬日圓」。

每個人的做法不同，也有人會擔心「六個月可能太趕，不如先存一年份薪資吧」。除此之外，請將有明確目的的花費與「儲蓄」帳戶區隔開來，例如孩子的學雜費、買房的頭期款、旅行、搬家、結婚等等。總之，儲蓄帳戶裡需準備六個月份的實質薪資。

基本上，請把這個帳戶當成未雨綢繆的「生活防衛資金」。

最後是第三個，「增值」帳戶

「花用」及「儲蓄」帳戶是在銀行或信用金庫等金融機構開設的帳戶，「增值」帳戶則是請各位前往證券公司開戶。考量到手續費的問題，不妨使用證券公司的線上開戶功能。

一聽到「增值」，難免令人聯想到風險，但是可以從各種角度來解讀。

根據運用類型，既有變化劇烈的高風險投資，當然也有風險較低的資產規劃。由於每個人的運用方式不同，請各位將這筆錢用於描繪「未來藍圖」。

此外，也有人覺得資產的投資運用是少數有錢人的玩意，但是我認為，這是現代所有人都須未雨綢繆的家庭財務防衛對策之一。

即便如此，仍是有人排斥「增值」一詞的話，不妨把它想成「避免金錢損耗」的資金。請按照「花用」→「儲蓄」→「增值」三個階段，依序滿足三個帳戶。「儲蓄」帳戶沒有進帳時，絕對不可以想要「增值」。

 

超簡單又能存到錢的家庭財務管理

接受雜誌採訪時，常常聽到這個問題：「存得到錢的家庭財務管理，到底有什麼特徵？」

由於每個人的情況不同，實在很難用一句話表示。硬要舉出一項特徵的話，那就是：「財務狀況單純」。

也就是一目瞭然的意思。不僅金錢動向簡單明瞭，用錢的想法也很直截了當，有自己的一套簡單規則。不舉實例的話可能很難理解，以下為各位舉例說明。

首先是家庭財務單純的人。

以雙薪夫妻的家庭為例。兩個人有各自的薪資帳戶，每個月的薪資入帳後，便各自將錢存入日常生活的花用帳戶。以那個帳戶支付各項開銷。

當日常生活的花用帳戶存到一定金額後，即轉至儲蓄帳戶。儲蓄帳戶裡要有半年份的存款，多出來的金額可轉至投資理財用的增值帳戶（也就是證券公司）。

「目前的收支」是家庭財務的基本，每個月聚少成多即成了儲蓄。不可以一下子將重點放在投資理財，一定要先儲蓄，不可顧此失彼，忽略了日常生活需求。除此之外，不可以過分依賴難以掌握金錢動向的信用卡或電子錢包。再者，儲蓄的目標金額設定為滿足自己（家人）的基本需求即可，千萬不要貪心。使用固定費或額外支出時要堅守自己的規則。

相反的，存不了錢的人，家庭財務狀況十分複雜。接下來介紹的案例，是把家庭財務支出管理得一團糟的人。

他們的家庭財務沒有共同帳戶，而是夫妻倆各管各的，自己分別負擔各項花費，並根據收入多寡決定負擔比例。

由於各花各的，彼此都不清楚對方有多少存款？每個月存多少錢？當然也不知道夫妻兩人總計支出多少。

儘管不瞭解每個月的收支詳情，但因為有獎金，只要一年收支差額不是負的就好。

他們沒有區分成「花用」、「儲蓄」、「增值」三種帳戶，手上卻有好幾本存摺，搞不清楚餘額到底有多少。

夫妻倆的收入不差，所以沒有付頭期款，而是以全額貸款購買自用住宅，就連車子也是貸款買的。此外，日常購物都是以信用卡付款，以便累積點數，並且不排斥使用循環利息。付信用卡費時，會從有餘額的存摺裡提款付帳。投資理財則是參考雜誌介紹，挑兩至三家有股東優惠的個股來投資。也會投資外匯、購買黃金。

不過，這些投資全因為沒有掌握目前狀況而被套牢……。他們心裡對這種生活也是五味雜陳。

以上兩個家庭財務的最大差別，在於有沒有建立自己的一些規則，以及是否有決心「將之簡化」。

些微差異，最後形成極大的差別。

即便收入相同，前者擁有1千至1千5百萬日圓的存款，後者不過1百萬日圓左右而已。兩者之間竟有如此差異。