連假出遊必看》在台灣跟遊覽車旅遊，只靠旅行社的「保險」，出事拿不到理賠很正常？

摘要

跟團出遊有旅行社投保的「責任保險」，就不用「旅行平安險」？

2017年2月13日蝶戀花旅行社遊覽車載有44人（含司機）到武陵農場賞櫻，回程時在國道五號高速公路南港系統交流道翻覆，不幸造成33人死亡，11人受傷。其中李姓父、母及兒子、女兒四人全家同車出遊，三人死亡，僅兒子存活。事後因為旅行社僅有投保責任險，導致兒子（哥哥）無法領取女兒（即妹妹）的理賠金，而引起社會關注。

事實上，在蝶戀花事件中，保險公司拒絕理賠於法有據。根據旅行業管理規則，旅行業必須投保責任保險和履約保險才能出團，所謂的「責任保險」，必須是旅行社依法被訴請損害賠償，有法律上理賠義務時，由保險公司在保險金額內予以補償旅行社損失的性質。簡單說，「責任保險」是旅行社為自己買的「保險」，一旦不幸發生意外事故被告而負有賠償責任時，旅行社會以保險公司所支付的理賠金，來賠償給遊客。

雖然在蝶戀花事件中，旅行社雇用的司機過勞駕駛或車輛安全上有明顯疏失，但依《民法》侵權行為相關規定的損害賠償「請求權人」僅限父母、子女及配偶，由於罹難的妹妹未婚，父母也在車禍中身亡，且無法判定死亡先後（法律推定同時死亡），因此，倖存的哥哥並非請求權人，保險公司依法不賠，並無問題。只是這些法律問題一般民眾並不清楚，才會引發社會的批評與責任。

旅平險投保訣竅

這次事件，也引發如果單身發生意外可能發生無法理賠的問題，那麼何必購買旅遊平安險的疑慮？是不是所有的旅遊平安險都會有相同問題，還是只有產險公司的旅遊平安險會有問題？

首先，要釐清的是，蝶戀花旅行社投保的是財產保險中的「責任保險」，才會發生上述理賠問題，與是由壽險公司或產險公司賣出的保單無關。單純是因為「責任保險」屬於產險範圍，只有產險公司才會進行銷售。

至於一般旅客自行購買的是「旅行平安險」，可以指定受益人（一般都是法定繼承人），則不論是由壽險公司或產險公司所賣出，都不會有損害賠償「請求權人」僅限父母、子女及配偶的問題，在蝶戀花的案例中，如果妹妹也有買「旅行平安險」，雖然第一順位的「法定繼承人」父母與妹妹推定同時死亡，其身故保險金即可由次順位的哥哥遞補成受益人，就不會發生無法理賠的爭議問題。

目前可以銷售傷害保險（含旅行平安險）的保險公司，並不限人壽保險公司，產險公司也有不少個人傷害保險的套裝商品組合，有些組合商品「俗擱大碗」，民眾可以多方比較，選擇CP值最高的意外險商品投保。

搞懂旅行社的「責任保險」與一般旅客投保的「旅遊平安險」有何不同後，要怎麼選擇旅行平安險？

我的建議是：如果只是在台灣旅遊，可以選擇壽險公司的旅行平安險；但如果規畫到海外旅遊，則建議可選擇產險公司的旅平險，以及產險公司所搭售的「海外綜合險」，萬一被保險人在旅行過程中行李遺失、班機延誤、現金被盜、信用卡被盜刷、旅行期間居家被竊盜、旅程取消縮短等等狀況，保險公司都會給予定額理賠金補償。

另外，民眾常常忽略的是，平時在台灣看病就診方便，但在海外旅遊中，萬一在國外突發疾病，必須在旅遊地住院或門診，國外的醫療費用往往相當驚人，透過旅行平安險的保障，也可以補償因突發疾病而負擔高額的醫療費用。

最後要提醒的是，旅行平安險通常會附加「海外急難救助服務」，大家記得索取海外急難救助服務卡，萬一發生緊急事故，可透過免費服務電話請求保險公司支援協助，必要時還會協助安排病患搭乘專機回國治療。所以建議讀者既然已經花大錢出國旅遊，千萬不要省「旅遊平安險」小錢，以免因小失大。