之前有位復健科的醫師朋友說，業務員推薦一張「長照險」給他，所以問我「一定要買嗎」？我請他把商品DM拿給我看，看了之後才發現：那根本不是長照險，而是屬於類長照的「殘扶險」。
我跟他說：你自己是專科醫師，應該知道條款裡有關理賠的定義，到底清不清楚？他看了半天回答我：
「殘廢等級表中除了有關『身體缺損』的部分，定義還算是『清楚、明確』外，其餘有關『功能』的敘述，都與醫學的專門術語不完全相同。」
且更重要的是：裡面出現很多「工作能力」，是他完全無法理解的。因為他說：醫師又不可能24小時陪在病人身邊，如何知道病患「有沒有『工作能力』」，並且正確記載在病患的診斷證明書上？他認為如果要他開出「無工作能力」這樣的證明，未來的責任風險恐怕是「負擔不了」。
簡單來說，類長照中的「殘扶險」，其實就是傳統「單筆給付」型「殘廢險」的延伸，也就是當被保險人因為疾病或意外導致各級殘廢 [註]時，除了能依照不同殘廢等級，領取單筆的理賠金（通常稱為「殘廢保險金」）外，還能在日後「保單週年日」仍然生存時，領取不同金額的保險金（一般稱為「殘廢扶助金」）。
[註] 依照「殘廢程度與保險金給付表」而定，目前為11級79項，請見以下網頁：點此）
一般來說，單筆的殘廢保險金給付金額，是從第一級的100%，到第十一級的5%；至於定期給付的殘廢扶助金，多數保單最多只給付到第六級（有的則只給到第四級），且給付時也會依照殘廢等級給付。
舉例來說，定期殘扶金如果是10萬元，第一級殘才可每月領10萬元，假設是第六級殘，則每月只能領5萬元。
而且，市場上有極少數的保單，是沒有所謂的單筆「殘廢保險金」，而只有定期可領的「殘廢扶助金」。
這種殘扶險之所以被稱為「類長照」，並用拿來做為長照險的替代險種，最主要就是在這「殘廢程度與保險金給付表」中，有因為腦中風、阿茲海默型失智，甚至車禍意外而導致需要看護的「中樞神經障害（給付級數為第一、二、三、七及十一）」、「咀嚼吞嚥及言語機能障害（給付級數為第一、五及七）」，以及「上、下肢機能障害（給付級數三至九）」的理賠定義（詳見「殘廢等級表」）。
給付範圍有79項之多
正因為這種殘扶險在理賠定義上，有一張「落落長」的「殘廢程度與保險金給付表」可以參考，也是許多保險業務員愛推這類保單的主要原因。總的來說，殘扶險的優點有以下幾項：
1、理賠項目最多
理賠項目有11級（第一至十一級）、79項，範圍項目數最多。從最嚴重的類似全殘的植物人狀態，到臟器切除、失明、失聰，甚至是「手指少了一個姆指與食指」，總共有79項的殘廢等級與給付比率。
2、每個殘廢等級與項目，都有定義與解釋
與前面曾經提到的長照險為例，在理賠定義部分，就只有列出「失能（沐浴、吃飯、更衣、行動、上下床、大小便6項「不能為之」）」與「失智（對於時間、地點與人物的認識不清）」的「狀態」，並附上醫師診斷證明書及相關檢驗報告，卻沒有像殘扶險這樣，有一張包含「11級79項」的殘廢等級表可以參考。
3、保費便宜
沒有壽險功能（保障）的保單，保費會便宜許多，特別是定期險保單，保費更是「親民」與「價低」。且單是定期型的保單數量，就比定期長照險或類長照的特定傷病險要多很多，所以，相當受到風險意識高強，但預算不多的年輕，或是財務壓力沉重的「三明治」壯年族群青睞。
不過，若要選擇「殘扶險」來保障老後生活，恐怕還是有一些缺點，在下一篇文章中會詳細說明。
作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
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