保單明確寫會賠「腦中風、阿茲海默」》買「特定傷病險」保障老年生活，好嗎？

摘要

目前，被市場上歸類在「類長照」之中的保單，並不是只有一種，而是有下列兩種類型：
(1) 指「有定期扶助金」的特定傷病險
(2) 殘廢險（又被稱為「殘扶險」）

「傳統特定傷病險」所保障的範圍，其實是傳統「一次給付」型重大疾病暨特定傷病險的延伸（目前給付最多差不多有31項）。但部分保單之所以會被「歸類」在「類長照」之中，是因為它打破了過去「一旦被保險人罹患了特定傷病，保險公司就會一次給付單筆保險金」的傳統，多了一筆「定期保險金」的設計。

雖然表面上看起來，保戶好像「可以拿到更多的保險金」，但實際上，這裡的「定期保險金」，不過是原本將特定傷病險的單筆、一次性給付，拆成了「單筆給付（通常是在初次罹患特定傷病時給付）」，以及「定期給付（有的保單是當年度就開始給付，有的則是在「次一保單週年日」才開始給付）」兩筆錢。

將傳統特傷險單筆給付拆成兩筆

正因為有了這定期保險金的給付，再加上給付範圍又包括了現代人長照風險最擔心的「腦中風」、「阿茲海默型失智」兩大特定疾病，就讓這類特定傷病險，躋身於「類長照」保單之中。總的來說，這類保單有以下兩大優點：

優點1、保費可能較為便宜
雖然「理賠項目越多，保費就會越貴」，但理論上只要理賠發生率低，保費就可能會比其他兩類保單要便宜一些。再加上某些保單把「理賠率最高（保戶罹病率高）」的「癌症」項目剔除，保費自然就很容易讓保戶「入手」。

優點2、有些保單在請領第二次以後的定期保險金時，並不需要像長照險一樣，提供診斷證明書。

許多保戶之所以會用這種保單，來當作「長照險」之用，最主要是因為業務員的行銷話術是「只要罹患『特定疾病』就可理賠，比傳統長照險定義更清楚」。然而，保戶根本不知道，這是極容易造成民眾「誤會」的地方。

要解釋以上的原因，就要實際把「特定傷病險」保單條款中，有關「腦中風」及「阿茲海默型失智」的理賠定義翻出來看：

【腦中風】（通常名詞是重度腦中風後殘障）

係指因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生6個月後經神經科、神經外科或復健科專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者：

1.植物人狀態。
2.一上肢三大關節或一下肢三大關節遺留下列殘障之一者（上肢三大關節包括肩、肘、腕關節，下肢三大關節包括髖、膝、踝關節。）：
(1)關節機能完全不能隨意識活動。
(2)肌力在2分（含）以下者（肌力2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力）。
3.兩肢（含）以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。所謂無法自理日常生活者，係指 食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。
4.喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。所謂咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起的機能障礙，以致不能做咀嚼運動，除流質食物以外不能攝取之狀態。

【阿茲海默病】

係指慢性進行性腦病變所致的失智，並經臨床症狀評估確認，無法自理日常生活活動中其中三項以上並持續六個月以上者。阿茲海默病須有精神科或神經科專科醫師確診，並經腦部斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦組織萎縮，但神經官能症及精神病除外。所謂無法自理日常生活者，係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助且依賴他人持續性監督管理之狀態。

理賠必須符合「疾病」與「失能」兩重標準

看了以上的定義，就算讀者並不具備一定的醫學專業，也可以清楚發現：想要順利申請「特定傷病險」理賠金，必須同時具備「確定罹患特定疾病」與「符合一定的失能狀態」兩大要求標準。

且更重要的是：這裡面只要提到「失能」的標準，可以說是3種長照概念保單中「最最嚴格」的。

下一篇文章再來談，這種類長照的特定傷病險，有那些缺點，以及比較適合那些族群購買。