致富故事

我覺得景氣好的時候,談論儲蓄不太合宜。

討論在強風吹襲下,在北美最高峰的阿拉斯加麥金萊峰(地理迷所說的迪納利峰)側面搭帳篷有多費功夫,應該會有趣多了。

惦記儲蓄,別老想看盤

決定在風速為時速一百公里的暴風雪中搭帳篷後,第二個決定是晚一點再搭,等風雪平息下來,或是先砌好雪牆。只要你有過一次失去帳篷的經驗,就會做出這種明智的決定。

在華氏零下35度(約攝氏零下37度)的低溫中,砌好雪牆、搭好帳篷後,爬進睡袋,享受比外面還低五度的溫暖,感覺的確非常美好。

但在迪納利峰上,真正的樂趣不是砌雪牆、搭帳篷、零下四十度的睡袋或百碼短跑,真正的樂趣是先爬到4千5百公尺高。說是樂趣,先決條件是你喜歡背著27公斤重的裝備,拖著22公斤重的雪橇,在雪地往上爬七天,爬20公里。

就我記憶所及,第一天沒有多少樂趣,原因倒不是因為裝備沉重,或是酷寒和晴空的熾熱難當,使你更難過。

第一天沒有多少樂趣,是因為四周寂靜無聲、十分孤獨。

接下來的幾天裡,什麼都沒有,只有寒冷、寂靜無聲和十分孤獨的空虛感覺,最後我終於發現自己失去平衡。

我說的不是在深不見底的懸崖附近,保持全身靈敏的那種平衡,而是遠在西雅圖老家,特別是在每天的亂象當中,保持家人、事業和我個人之間的那種平衡。討論、歧見、期限、交通、電視、電話和所有一切之間的失衡。

這種例行公事般的日子過了很多年後,我在荒涼、寒冷的荒山上,不知道是什麼地方的地方,驚覺我對日常生活中的亂象沉迷不已,我終於想通:生活中的亂象可能就是我不能追逐夢想的原因,讓我不能過著「如果能再活一次」時希望過的日子。

在迪納利峰上要求獲得平衡很容易――在惡劣的大風雪中堅持下去,等待天候好轉時往上爬,達成攻頂目標。真正的挑戰是,在我們居住的心靈山谷裡求得平衡,因為我們是在谷底,不是在荒涼的高山上追逐夢想、過日子、做事情。

歸根究柢,在求取平衡的過程中消除一些亂象,正是儲蓄和消費真正的意義。 如果我們不能在儲蓄和消費之間求得平衡,所有跟投資有關的大事,如資產配置、指數化、分散投資、租稅緩課、複利效果、記錄成果、調整資產配置和過日子,對我們都不會有太大的實質意義,更遑論好處。

我想你知道我的意思。

我把重點放在儲蓄上,把儲蓄當成累積財富、不理會股市波動,和拓展生活的方式,看起來似乎過度簡化了明顯的事實,但是一旦你開始考慮這個問題,我認為你會同意我的看法,認同儲蓄在情感上的複雜性和重要性,是很多人需要正視和評估的事情。

我覺得我們在周遭的一片亂象中,建立投資組合時,很容易忘掉儲蓄的內在責任,反而把心思放在我們無法控制的投資問題上,例如每天的股價變化、每季的盈餘報告和年底的共同基金摘要報告上。因為比起處理儲蓄和花費的習慣,注意外在的變化容易多了。

簡單來說,就是進行年中投資組合檢討,比進行年中個人檢討好玩多了。 誰說存錢就是節儉

為了在儲蓄和消費之間求得平衡,進行個人檢討時,第一條規則是要以我們自己的生活環境為基礎,而不是根據投資顧問告訴你的生活環境為基礎,進行檢討。因為這些投資公司很喜歡把退休生活,描述成白髮蒼蒼的老爺爺和老奶奶騎著自行車,穿越法國的鄉間小路,以及手牽著手,在與世隔絕的度假島嶼海灘上散步。

哦,很抱歉。

退休時有幾千萬、幾百萬美元一定很好,但是我們要面對現實,不是每個人退休後都會到法國南部度假,餘生都搭頭等艙,有些退休人士可能想做做別的事情。

我們計算今天的儲蓄目標時,用幾百萬美元的退休金數字作為參考,會有一個問題,就是這種金額可能會把我們嚇到動彈不得,或是拚命省錢,以至於錯過了今天的快樂。這就是求得平衡如此重要的原因。

請注意,為了明天能夠安逸的退休,不值得把今天的生活變得十分淒慘。

我們應該面對現實,大部分的人不會改變生活型態,以到達投資業者所說快樂享受生活的地步。我的意思是說,誰願意放棄明年夏季的家庭度假,放棄隨著度假而來的所有美妙回憶,以便存夠專家告訴你應該儲蓄的金額,好在三十年後變得富有?

誰知道呢?你可能為了在法國鄉間小路騎自行車,而存了一輩子錢,卻發現法國農夫又在罷工,放任乳牛在馬路上閒逛。

早存錢、早逍遙的證明

對很多人來說,幸好退休還是十年、二十年或三十年以後的事情,雖然退休是這麼久以後的事情,但是要對自己的命運負責,就 表示今天要有紀律的準備採取些什麼行動。即使今天只不過是完成了上述計畫表,再貼在櫥櫃門上,也勝過什麼事情都不做,因為你越晚把計畫表貼在櫥櫃門上,計畫表開始發生效用的時間會拖越久。

投資人要對自己負責,第一步是計算出大致的儲蓄目標,然後是實施目標,即使一開始只存一點點錢,也要儲蓄。

下方的表格指出,提早儲蓄比延後儲蓄重要,表中比較兩個人每個月各自儲蓄三百美元,到六十五歲退休為止的成果差別多少;其中一個人從二十五歲開始儲蓄,另一個人從三十五歲開始儲蓄。

二十五歲開始每個月儲蓄和投資三百美元的人,只比三十五歲才開始幹同樣事情的人多投資三萬六千美元,最後的投資組合卻多出四十五萬七千九百零二美元!如果你已經三十五歲,想開始儲蓄,請記住一點,就是:根本不開始儲蓄的人,遠比三十五歲才開始儲蓄糟糕多了。你可以坐著不動,希望自己十年前就開始行動,或是從今天起開始行動。十年後回顧,你會很高興自己今天這樣做了!

節儉有心法、沒方法

我相信採取行動、儲蓄夠多錢的人將來回顧時,會覺得做好該做的事情,會帶來極大的成就感。

你每個月多儲蓄一點錢,對你投資組合未來的價值會有很大的影響。每個月多儲蓄和投資一點點錢,比年底突然全部投資下去要容易多了。

因為每個人儲蓄和增加儲蓄的方法不同,談到要儲蓄多少錢才夠退休之用時,我不會假裝自己知道所有的正確答案。對某些人來說,月底和配偶共進晚餐,可能是獎勵自己達成每月預算的方式;對某些人來說,和配偶共進晚餐,可能是沒有達成每月預算的懲罰。

你根本不知道正確的儲蓄方式是...?

本章的重點不是告訴你一大堆絕佳的儲蓄構想,好讓你在日常生活中運用,例如變換房屋貸款,或是把塑膠袋重複利用四次才丟掉。

坦白說,塑膠袋我只用一次就丟掉。

但是我從來沒有買過全新的高爾夫球(按:作者的資產約兩億五千萬美元)。本章的重點是希望你了解:我們今天的儲蓄對未來會有多大的影響。我相信你深入了解後,利用個人的責任感、創意和高明的構想,一定會幫助你達成目標。


書籍簡介

書名:不看盤,我才賺到大錢:只想靠一檔股票、買了不理也能獲利?你要選ETF,低成本指數型基金
作者:比爾‧蘇西斯(Bill Schultheis)
譯者:劉真如
出版社:大是文化
出版日期:2017/02/03

作者簡介

在美邦證券(Smith Barney)擔任營業員13年,38歲退休後,為了研究在公司存的退休金應該放在哪裡,而發現一種跟他在證券業工作時做法完全相反、卻更有效的超簡單理財法,並在1998年將這套方法寫成了《咖啡館投資哲學》(The Coffeehouse Investor)這本暢銷書。

10多年後,蘇西斯經歷金融海嘯,但這套超簡單的投資方法,反而讓他的資產增至2.5億美元。他現在定居於華盛頓州的科克蘭(Kirkland),也從事收費理財顧問業務,閒暇時間多用於登山和打高爾夫球。