「市場先生，為什麼我薪水4萬，但還是存不下房子頭期款？ 」
她是一位護士，剛畢業時起薪只有2萬6，隨著工作轉換，3年後薪水提高到4萬元。她覺得生活很節省的話，加上一些年終和獎金，應該可以至少每月多存1萬多元，但現實卻是很難存下錢。
「說不定生活必需的花費，比妳想像的還要高很多？」我說。她再次露出困惑的表情，因此我決定算給她看，到底她的生活費用會需要多少錢？
人生如何被支出綁架？一步步算給你看
一個單身小資族，月薪4萬元，各種花費佔多少比例呢？
假設三餐每月1萬元，一年需要花費12萬，月薪4萬時，相當於有3個月的工作薪水都是拿來付餐費，維持生活所需。
工作一整年，其中7個月只是為了活下去？
活下去必需的花費，包含三餐、住宿、交通、通訊、稅金（想當合法的工作者你必須繳稅）。如下圖：
仔細一算，光是為了賺到「維持生命」的錢，一年就得花上7個月。「扣掉這7個月賺的錢，才是妳可以自由支配的資金。」
包含養小孩、退休基金、旅遊支出、保險支出，全都還沒有涵蓋在內，到底這些錢需要工作多久？
工作一整年，才剛好能維持生活水準？
小心你的人生已經「被支出綁架」
如果把一些正常家庭會發生的花費加進去，即使夫妻兩人各分擔一半，也得工作很長的時間。月薪4萬夫妻，一年工作12個月，卻需要15.4個月的薪水，才能維持一個正常的消費水準。假設夫妻兩人月薪都是4萬，合計8萬的收入，能維持怎樣的生活水準呢？
簡單算一下發現一年需要15.4個月的薪水，你只能靠加班，或是老闆多發幾個月年終。
注意！開支高並不是擔心會負債
只要省吃儉用加上加班努力，一定存得下一些錢，不見得會負債。
但是，因為當生活需要這麼多持續性現金流出時，你的人生已經永遠被工作綁架，從此，將會很難想像、甚至恐懼自己沒有工作的日子。你的生活將失去許多選擇的彈性。
附帶一提，退休金每月存1萬，（退休時）甚至不夠花，如果覺得這個數字太高，可以算給你看：退休後，到底要準備多少錢？1分鐘算給你看！
至於退休保險是否可靠呢？可以看看這篇文章：退休年金的真相：每個月領不到2萬元
消費前先想想：「你一輩子想工作幾年？」
因為每一筆消費，都是拿生命在換！
上面沒算到的消費還有很多，但如果拿你的工作交換，會需要用掉多少青春歲月？
iPhone7：0.6個月
香奈兒包包：2個月
歐洲旅遊：4個月
辦一場婚禮：1年
買新車：1年8個月
台北買房：41年8個月（假設是自住）
月薪40K的小資族要買台北市2000萬的房子，必須不吃不喝41年...等等，41年是怎麼回事？你一輩子不是頂多工作個40年嗎？
任何大筆支出的決定，都得先看自己的資金承受能力。
延伸閱讀：【省錢三大迷思】為何你很努力存錢，存款卻沒增加？
看完後，你覺得應該更節省嗎？
如果每年都要花掉15個月的薪水，省錢的幫助有限
避開一些過於巨大的消費，的確可以減緩生活陷入困境的速度。但如果連過一個普通水準的生活，每年都必須要花掉15個月的薪水，這時再省小錢意義就不大了。與其每月拼命省下1萬元，不如設法開源才是有效的解法。
最基本的收入來源就是薪水，至少要能維持生活穩定，假如30歲還薪水還沒有3萬元，趕快換一份工作吧！
大多數人努力省錢，卻沒有努力運用時間，原因是認為自己的時間沒有價值。薪水能解決短期的問題，但如果想讓生活水準更高，首先，你要避免加班！想想看：假如加班費每小時500元，你願意每天多加班3小時嗎？
窮人的共通習慣，就是喜歡用時間換金錢，不重視自己的時間價值，很輕易將時間低價販售出去。反之，富人會思考如何運用資源，創造價值、換到更多時間。年輕人，你還在用時間換金錢？小心窮一輩子
靠投資可行？前提是你有充足的資本
創造收入並不容易，大多數人平常上班都很忙，回到家後往往只剩疲憊的身軀，因此許多人會想靠投資來增加收入，但卻沒太大的成果，甚至因而虧損。因為投資的真相就是需要大量的資本。沒有2000萬資本，你很難靠投資退休。
在最後，給大家3個建議
1、投資自己的時間
當資金沒有很多時，第一步就從投資自己的時間開始：別再擔心你存不到錢了，你真正該擔心的是「錢花不掉」！
2、學習理財的基本原則
投資理財最基本的原則，就從理解「現金流」的觀念開始：理財第一步：看懂【現金流】！原來你的薪水永遠不夠用，背後的真相是...
3、投資之前先增加收入，找到適合自己的方法
不管是靠提高薪水、兼差、創業、投資，如果想改變現狀，可以尋求不一樣的嘗試，這裡列出一些方法幫助大家腦力激盪：【財務自由要怎麼做？】43種能創造「被動收入」的方法
本文獲市場先生授權轉載，原文：小資族月薪40K卻存不下錢？原來工作一整年，其中7個月只為了活下去
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