上次文章中曾幫忙讀者計算了一下：假設以每月平均花費6萬元為例，不論是自己照顧的薪水損失，或是送往長照機構由專人照料，平均每位需要照護的國人，此生的長照費用可能就要600多萬元。
相關文章：一張表直接幫你算「長照成本」有多高！不想家破人亡，別等長輩臥床才開始籌錢
但這個數字還只是最保守的，以「國人平均不健康（臥床）時間約9年」所計算出來的。假設需要長期照顧的時間延長，實際所要準備的成本費用就更高。
所以，這時心裡開始七上八下的讀者，腦中浮現的第一個念頭，恐怕就是「這樣的長照風險，到底離我有多近」？彙整現有的相關研究統計資料可以發現，以下3項危險因子，是影響長照與否的最大關鍵變數。
長照危險因子一、年齡越大，失能與失智的機率也越高
伴隨著人口快速老化所衍生出的問題，則是「年齡越高，失能風險也越高」（請見下圖一、圖二）。
資料來源：衛福部以99年國民長期照護需要調查第一階段之失能率計算
資料來源：台灣失智症協會2011-2013年調查
這是因為在人體老化的過程中，初期從身體感覺及免疫力逐漸衰退，到生活上需要他人的協助，開始患有慢性疾病，而在最後階段將進入長期臥床、失能及失智的狀態。
長照危險因子二、不受控制的三高疾病，是造成失能的最主要原因
根據內政部「中華民國100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查報告」顯示，「後天疾病」是造成失能的最主要原因。
資料來源：內政部「中華民國100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查報告」
資料時間：2011年6月底為止
如果再仔細比對內政部「身心障礙者統計」長期看護給付數據（下圖四），就可以發現，「循環系統疾病」與「腦中風」佔了所有長期看護給付的前二、三名。
資料來源：內政部「身心障礙者統計」長期看護給付數據
再進一步對照國民健康署所做的「2007年台灣地區高血壓、高血糖、高血脂之追蹤調查研究」就可看出，三高又是罹患腦中風及心臟病（循環系統疾病）的最大因子（下表）。
「三高」個案是罹患腦中風及循環系統疾病的最大因子：
製表人：李雪雯
資料來源：國民健康署所做的「2007年台灣地區高血壓、高血糖、高血脂之追蹤調查研究」
說明1：死亡率是「每千人死亡率」、其他疾病是「每千人發生率」
說明2：黃色色塊為橫列中數值最高者
另外根據衛福部「中華民國102年老人狀況調查報告」顯示，65歲以上老人，自述有慢性疾病的比率，更超過了八成，且都是女性的比重比男性高（請見下圖五）。
資料來源：衛福部「中華民國102年老人狀況調查報告」
如果再仔細詢問這些65歲以上老人所有的慢性疾病，佔比最高的前四名分別是「高血壓（佔54.5%）」、「骨質疏鬆（佔32.9%）」、「糖尿病（佔24.7%）」及「心臟病（佔21.5%）」（請見下圖六）。
資料來源：衛福部「中華民國102年老人狀況調查報告」
Bingo！從以上圖三至圖六，再加上表一就能推導出：「年齡愈大，罹患三高的慢性病比重就愈高，而這些都是導致失能或失智，並且進一步需要長期照護的最主要原因」結論。
長照危險因子三、年長女性的失能與失智風險高於男性
雖然根據衛福部的統計資料顯示，2014年國人平均壽命男性76.72歲、女性83.19歲，女性還比男性多活將近7歲。但是，這並不表示女性失能的風險比男性還低。
如果以「衡量個人自我照護能力」的日常生活量表（Activities of Daily Living，ADLs）來看，58歲以上中老人有1-3項困難的比率，反而都是女性高於男性（請見下圖七）。
資料來源：衛福部「民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤（第七次）調查」
名詞解釋_日常生活量表（ADLs）與工具性日常生活量表（IADLs）
日常生活量表（Activities of Daily Living，ADLs）是衡量「個人自我照護能力」的指標，其所評量的，包括進食、移位、如廁、洗澡、平地移動、穿衣等6項。
以保險公司所銷售的長期照護險為例，所根據的理賠定義，就是以這6項指標為準。通常，只要被保險人不能從事這「6項中的3項」，就可以獲得保險理賠金（類長看保單中的「特定傷病險」，則需要「6項均不能為之」才行）。
看到以上3項長期照護危險因子的內容分析，你（妳）是不是也該開始認真思考，並及早做出因應與規劃，才能避免未來事到臨頭之際，卻突然發現「完全沒有任何準備這筆預算」呢？
作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
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