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這可能是保險業務員在咖啡廳裡，聽起來最有道理、也最誘人的一句話：
「這張還本型的意外險，如果意外沒發生的話，保險公司會把這20年來，你繳的保費全部退還給你，另外還會給你3趴的利息。這樣不會說如果意外沒發生，讓錢被保險公司都賺去了！」
但如果我們用簡單的數學算一下，就可以發現，看起來這麼划算的保險，其實可能是讓你未來這20年，可運用資金大幅縮水的一個重要因素。而且平平一樣的保險，我們拿「還本型商品」、「不還本型商品」做比較，你會發現其實有另外一種更明智的選擇。
一樣是「死亡殘廢100保障額度、意外住院每日1,000元」的意外險，「還本型商品」每年40,000元、「不還本型商品」每年1,200元。不還本型商品，另外還多了10,000的意外實支實付。
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若我們每年有40,000元預算，我們分別採取兩種方式購買意外險，讓我們看看會有什麼不同的結果。
方式一：花40,000買100萬死亡殘廢保額的「還本終身意外險」
方式二：花1,200買100萬死亡殘廢保額的「不還本定期意外險」，剩下38,000拿去銀行定存
「單利」觀點：只要三年，利息就可購買一樣的保單
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假設定存利率1.35%，第三年開始，已可透過利息買到「一模一樣」的意外險。
「複利」觀點：20年後，可運用資金差距擴大
方式一：終身還本意外險
本金：40,000 * 20 = 800,000
剩餘金額：800,000*1.03 = 824,000（20年後，另外返還3%本金利息）
方式二：定期意外險 + 定期定額購買不同投資標的
方式2.1：定期意外險 + 每年銀行定存38,000（假設定存利率1.35%）
定期意外險：12,00 * 20 = 24,000
定期定額購買1.35%定存：877,527
剩餘金額：877,527 - 24,000 = 853,527
方式2.2：定期意外險 + 每年花38,000購買投資報酬率2%的標的
定期意外險：12,00 * 20 = 24,000
定期定額購買2%投資標的：941,766
剩餘金額：941,766 - 24,000 = 917,766
方式2.3：定期意外險 + 每年花38,000購買投資報酬率4%標的（如基金型股票0050）
定期意外險：12,00 * 20 = 24,000
定期定額購買4%投資標的：1,176,830
剩餘金額：1,176,830 -24,000 = 1,152,830
很顯而易見的，20年後「可使用資金」有顯著的差異：
1,152,830 > 917,766 > 853,527 > 824,000
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還有更糟糕的：還本型保險，中途解約必定虧損
若購買還本型險，在中途解約，之前所繳的保費都會虧損約30%以上！比方說上述的「還本型意外險」若在第10年解約，35歲的男性，只能退還65%的保費，也就是虧損35%！
保險歸保險、投資歸投資
所謂「保險」，應該是花1元，可以賠到100元；而不是花1元、只可以賠到1～2元。花1元只能賠到1～2元的保險，大多是「保險」和「投資」混在一起的商品，而如上所說，你可以有更聰明的選擇。
如此的概念，在其他「還本型癌症」、「還本型壽險」、「還本型殘廢險」也都是一樣！保險公司不是吃素的，只要是「還本型」保險，保費必定比「不還本型」相對昂貴許多，若不想當冤大頭的聰明消費者，一樣都可以透過類似上述的方式，買到好的保險，同時擁有可以自由運用的資金。
因此MY83建議大家購買保險時，請務必牢記一心法「保險歸保險、投資歸投資」，讓你不會變成業務員或保險公司眼中的肥羊。
本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：免費的「還本」保險，真的超級好棒棒？