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沒錢
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不知你有沒有這樣的疑問:為何媒體三不五時就報導一些金融詐騙的案子,不管是黃金、期貨或外匯,詐騙金額往往數十億台幣以上,難道國人這麼容易誤入陷阱而不自知? 也許真是如此,金融知識不足會讓一般人做金融相關決策時,無法做出正確決定,可能就有欠債、因貸款利息過高而入不敷出等問題。比較起來,有良好財務知識的人會做好工作規劃,為退休做好準備,投資會做好分散風險。金融知識足夠與否,到底會對我們生活造成什麼影響?

標準普爾公司曾在2014年針對全球140個國家、15萬人做一項金融知識調查(S&P Global FinLit Survey)。該調查詢問了在做財務決策時的4項最基本常識:利率、複利、通膨、風險分散,調查結果全世界平均有1/3的人財務知識合格,它問的問題如下:(答案在文末)

分散風險

一、假設你有一些錢,怎麼做會比較安全:把錢用來做一項生意或投資,還是用於多項生意或投資?

a.做一項生意或投資
b.多項生意或是投資
c.不知道
d.拒絕回答

通貨膨脹

二、如果接下來10年,你買的東西價錢漲了一倍,你的收入也增加一倍,你可以買的東西將比今天可以買得少,或比今天多?

a.比較少
b.一樣
c.比較多
d.不知道
e.拒絕回答

利息

三、假設你必須跟人借100元,到時哪種情況,你還他的錢會比較少:105元,或100元加上3%?

a.105元
b.100元加3%
c.不知道
d.拒絕回答

複利利息

四、如果你把錢放銀行2年,銀行同意每年付你15%利息,銀行在第二年時,它會比第1年放更多錢到你的戶頭,還是二年放的錢都一樣?

a.比較多
b.一樣
c.不知道
d.拒絕回答

五、你把100元放銀行,銀行同意每年付你10%利息,如果你的錢都放在銀行不動,5年後你會有多少錢?

a.比150元多
b.正好是150元
c.比150元少
d. 不知道
e.拒絕回答

這調查定義:如果4個觀念至少答對3個叫金融知識合格,全球有33%的人合格,表示全球還有35億人(多數在開發中國家)金融知識程度不合格。在歐洲合格率相當高,平均52%,丹麥、瑞典、荷蘭、德國、瑞士的成人,合格率65%以上,南歐較低:希臘49%,西班牙45%。

沒有意外的是已開國家的合格率較高,但新興經濟體BRICs(巴西、俄國、印度、中國)平均合格率只有28%。

 

台灣是37%,只比全球平均值33%高一點而已!台灣民眾的金融知識合格率,落後已開發國家一大截,而且是與非洲國家差不多的及格率,可見台灣民眾的金融教育真的需要再加強。

 

要怎麼讓自己具備足夠金融知識,面對五花八門的金融商品與行銷時,選擇對自己有利的商品,避免誤入金融詐騙的陷阱、正確理財? 以下幾點可供參考:

1. 多涉獵金融專業知識

你應該學習金融知識,而非一堆雜亂的資訊。例如你去聽一場投資講座,講者告訴你某家公司最近業績大好、股票即將大漲、得馬上進場,這是資訊,無助提升你的金融知識。如果你花了時間鑽研財務知識,可以從經濟情勢或公司財報資料等,分析出值得投資的公司,你學的是專業,是有用的知識。

一些業務員常把預定利率、宣告利率當成保單的報酬率愚弄客戶。如果你有基本金融知識,你會知道其實這二個利率跟實質報酬率是兩回事,甚至你會知道IRR(內部報酬率)是比較理財商品很好的指標,有了這些常識,你可以自己判斷業務員是否誇大不實。

有了基本金融知識你會知道:如果現在定存利率才1%,有人跟你說投資黃金一個月1%、一年有12%報酬率,你就會開始想這樣合理嗎? 要避免落入金融詐騙陷阱,多點金融知識能讓你多點正確判斷的能力,自然在理財投資上持盈保泰,資產增長的機會就增加了。

2.錢的用途因為沒適當規劃,容易變成衝動消費

你有一堆閒錢放定存、沒特定用途,常常業務員、理專跟你推銷商品,覺得不錯就買了? 小心這樣容易變成有心人覬覦的目標,或自己衝動消費的因素。因為覺得自己戶頭還蠻多錢,想想放定存也是擺著,換個地方存也沒差,於是你可能在業務員推銷下,買了類定存商品,才發現原來6年內解約不能完全拿回本金,諸如此類的衝動購買,可能讓你的錢愈理愈少。

比較好的方式是透過財務規劃,把自己的錢用在完成各種財務目標的用途上:例如一部分用來投資,做退休準備,另外一筆錢放定存,資助子女買屋......當錢的用途明確了,可以減少自己落入詐騙陷阱或衝動購買的機會。

3.投資金融商品停問聽

如果你聽到非常有吸引力的商品,在業務員鼓吹下,讓你恨不得馬上簽約購買,可以稍微冷靜思考一下:這個商品給的報酬這麼高合理嗎? 真的符合你的需要嗎? 是不是還有其他該注意的細節是業務員沒說的? 你可以請教周遭朋友或專業人士,就可以避免買到不適當商品、白花冤枉錢。

解答:

一、多項生意或是投資
二、一樣
三、100元加3%
四、比較多
五、比150元多


作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com

網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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