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在看完「買儲蓄險前，你一定要思考的三大重點」之後，如果確定經濟能力可以承擔儲蓄險風險，手邊又有一筆閒置資金不知道如何使用，小編接下來就要告訴你：儲蓄險要怎麼買比較好？怎麼找到報酬率高的儲蓄險？
繳費年期
儲蓄險的繳費年期非常多樣。從6年期到10年、20年期…光是年期的選擇就令人眼花撩亂，到底哪種最好呢？這邊小編告訴你四字箴言：「越短越好。」 年期短的儲蓄險主要有三個好處：
年期短，中途繳不出錢的風險就大大降低。
俗話說「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，假設中途繳不出保費的機率是20%，那麼一張20年期的儲蓄險，跟一張6年期的儲蓄險相比，繳不出保費的期望值，肯定是20年期的儲蓄險居高，而年期較短的儲蓄險，繳不出保費的可能性就少許多。
年期短，能降低提前解約損失的風險。
這邊小編提供兩份「相同商品」、「不同年期」的試算表：
可以很明顯發現，如果年期拉長，提前解約的損失就會變得很大！20年期儲蓄險，如果第一年就解約，甚至是一毛錢都拿不回來的！非常可怕！所以短年期才能有效減少提前解約的損失。
年期短，解約金／保價金增值的速度較快。
承上，我們可以從表中看出，從第6年度末的解約金來比較，6年期的解約金（874,755元）明顯比20年期（599,839元）的高出許多，如果再將6年期後續的解約金表做延伸（如下圖），就會有更驚人的發現。
若從「解約金-累積保費」來看，6年期的儲蓄險，在第8年年末就有89,527元，但20年期的儲蓄險，則要等到第16年年末才有86,555元，而且這還是已經投入2,187,056元的累積保費才達到的數字，6年期儲蓄險只用了824,988元就達到了，兩者的落差之大啊。
繳別
繳別指的是每期保費收取的時間點，分成躉ㄉㄨㄣˇ繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳。這邊務必要留意，購買儲蓄險，請一律用「躉繳」或「年繳」，千萬不要用其他繳別！主要原因如下：
半年繳費率=年繳費率x0.52→半年繳比年繳多繳（0.52x2-1）x100%=4%保費
季繳費率=年繳費率x0.262→季繳比年繳多繳（0.262x4-1）x100%=4.8%保費
月繳費率=年繳費率x0.088→月繳比年繳多繳（0.088x12-1）x100%=5.6%保費
這三種繳別，都會比年繳多繳許多保費，但最後拿到的解約金卻是一樣的！
內部報酬率（Internal Rate of Return, IRR）
市面上許多打著各種指標的儲蓄險，例如下面這些：
•本商品當年度保險金額按基本保額依單利20%逐年增值…
•本商品當年度保險金額以複利2.25%遞增…
•本商品宣告利率高達3.6%...
•本商品預定利率高達2.75%...
•本商品繳費期間內給付年繳保費總和的1.4%作為生存保險金，繳費屆滿後給付保險金額的2.25%作為生存保險金…
一下是保險金額，一下是複利，還有宣告利率／預定利率，以及還本的生存金…光聽這些名詞就已經讓人頭暈目眩啦！到底要怎麼比呢？
小編提供一個最簡單的指標，也就是儲蓄險專用的「尺」：內部報酬率（Internal Rate of Return, IRR）。內部報酬率的定義為一折現率，該折現率能使一投資案之「投入成本之現值」等於「投資案所產出之現金流量之現值」，即使投資計畫「淨利益現值等於零」的折現率。
這樣好像很文謅謅，我們就用一個最簡單的例子來舉例：一年期定存。如果要簡化來看，以一年期定存利率1.4%來說，它的IRR就剛好是1.4%！
定存的模式如上圖所示，第1年存100,000元，年度末是101,400元（100,000x101.4%）。第2年的時候，再放100,000元進去，變成201,400元，年度末則是204,220元（201,400x101.4%）其他年度依此類推。
我們把定存的模式代入Excel計算（是的！Excel有內建的IRR公式，趕緊動手試算看看！），引用函數IRR，就可以得出IRR=1.4%。
現在，我們已經建立了IRR的概念，開始來把所有的儲蓄險一一打回原形吧。
這張保單號稱有保額8%單利遞增、定利率2.25%。但實際計算IRR，如果是6年期滿解約，只有1.13%，就算放到第10年年度末，也只有1.86%。
其實大部分的儲蓄險，都只有這樣子的報酬率。
保費折扣
目前最能有效拉高儲蓄險報酬的方法就是拉高「保費折扣」：少繳一些保費，最後拿到一樣的解約金。保費折扣主要有三種模式：
首／續期自動轉帳折扣：
只要是用金融帳戶（含郵局）自動扣款，通常會有1%的保費折扣，但用信用卡繳費就不一定有了（除非該保險公司背後有金控，例如說用富邦銀行的信用卡，去繳富邦人壽的保費，才會有保費折扣）。
高保額／高保費折扣：
保險公司為了鼓勵保戶多放錢進來，一旦滿足特定高保額／高保費的時候，就會有約1～3%不等的額外保費折扣，但保費變高，繳費壓力也相對變大了！
集體彙繳件折扣：
集體彙繳就類似「團購」享有折扣的概念，「集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬 5 人（含）以上，經契約當事人同意，採用同一收費地址或同一金融機構或同一繳費管道之個人壽險保件，得成立彙繳團體，享有較低費率。」通常會有1%的保費折扣，但要注意某些商品可能會和首／續期自動轉帳折扣衝突，僅能享擇一折扣。
以下舉個例子來說明這三種折扣對於儲蓄險報酬率的影響。
這是一張6年期的增額終身壽險，初始年繳保費是160,650元，第6年年末解約金是992,868元。保費折扣對於IRR的影響如下：
折扣越多，IRR就越高。但要特別注意，保費的折扣並不等於報酬率喔！
不可不知的儲蓄險觀念：
•買儲蓄險前，你一定要思考的三大重點
•解約保單有這些後果，所以買保險前更該多想一下
本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：儲蓄險報酬率大揭密！看完這篇你就是儲蓄險達人！