圖片來源：dreamstime
這兩天趁著好天氣，跑到國父紀念館走走透透氣，天氣雖然低溫，但是有著一些些陽光，倒也是讓家家戶戶都跑出來了。邊看著小朋友玩著風箏，無憂無慮奔跑著，倒也是十分幸福！
想著4年前曾跟好朋友Fannie在這聊到投資這件事，Fannie在一個家境不甚理想的狀況下出社會打拼，後來遇到了生命中的老公，兩個人交往多年後也步入了家庭生活。現在幫著夫家打理生意，一邊照顧寶寶，也買下了位在東區附近的小套房居住。
Fannie之前在進出口貿易業上班，也曾在銀行業當過理財專員，後來在她的Boss主管跳槽滙豐後，她不想再跟去了，也就順勢離職......但也帶著滿滿的理財知識離開。
個性一向很急的她，在作投資方面倒是非常謹慎，認識超過十年，總覺得她的投資跟個性搭不起來。
年輕時亮麗外表下，當業務還算蠻吃香的，我曾開玩笑問：「妳的業績源自於妳的專業還是你的外型啊？每個月業績都歸零，壓力一定很大！看你怎麼也沒變老。」
Fannie笑著說：「拜託，當然我是專業取勝啊！不過當女生是比男生有一些優勢倒是真的。至於外型我也只是普通而已好嗎？每年都補進一堆年輕新人，長江後浪推前浪啦！」
我接著好奇問Fannie：「為什麼現在明明ETF投資或者美股投資可以靠自己節省很多手續費，但大家卻還是捧著鈔票去讓銀行賺呢？難道是財經部落客推廣不夠用力嗎？」
Fannie哈哈大笑著說：「你真以為有錢人會省那些手續費嗎？」
我驚訝的回她：「要不然呢？基金申購費用、保管費用，這些都會影響到投資組合的整體績效，例如你一次買一百萬的高收益債基金，銀行要抽好幾趴。但如果是自己開一個美股帳戶，手續費幾塊錢而已......更何況這些美國券商現在都已經全中文化了。自己滑鼠點一點就可以省下好幾萬。」第一證券連結、史考特證券連結
「停！停停！你先不要講這麼多，這些事情我都知道，讓我講一下，ok？」
Fannie立馬打斷我的分析，接著發表她的觀察與感想！之後的一番談話，著實讓我有點詫異。
富人打拼本業，時間就是金錢！
Fannie跟我分享，其實多數的客戶很忙，要公司開會、出國出差、家族聚會、打高爾夫應酬，常常連通個電話要報告最近市場的波動，都講不到五分鐘就被掛電話了。
但我提出疑問說：「但是這些大老闆應該也是很重視報酬率吧？」
Fannie又繼續說下去了，因為每個人擅長的領域不同，或許在客戶的專精領域、專業知識真的很強，但是對理專的要求就是「打敗定存」這樣就好，基金要打敗定存其實不是太難，如果一個理專連這點都做不到，那真的慘斃了......
對於那種在金融業的大咖來說，確實不太可能成為她的客戶，但別忘了，全台灣2300萬人，大台北地區超過850萬人口，難道人人都在金融業上班？當然不可能。
而台灣中小企業為主的老闆比較多，或者說像竹科的那些專業工程師，主管階級的，上班時間很長，所以下班時間往往是吃大餐、陪伴家人居多。
對這群人來說，本業累積的財富，只要能守住就好，時間就是金錢！銀行有招牌讓他們信任，銀行賣的就是招牌！
強悍主力之二：婆婆媽媽感情部隊
我聽了之後，還是半信半疑。（不過後來幾年又認識了幾位理專朋友，不管是中信的Seraph、投信前輩Marvin、富邦阿陳、永豐小周都說差不多的話，也大概明白了。）
那接著我又追問：「你的客戶也不可能都是一些老闆級的吧？竹科資深工程師地緣關係要找也是找新竹的分行，你業績要怎麼弄出來？」
Fannie這時候嘆了口氣：「這個就要講講我的主力之二了，很多五六十歲年紀的婆婆媽媽口袋很深，軍公教的媽媽、或者作早餐店的阿姨、賣鹹酥雞的大姊、他們很多是來找理專聊心事的。」
「啥？聊心事？」
「對啊！就跟保險員一樣，到最後往往都嘛是在幫忙處理家裡的家務事，為什麼那些作了十年以上的保險員幾乎都是超業？你沒想過嗎？他們賣的不是商品，而是人情與服務！」
「像前一陣子有個賣早餐的大姊，她兒子退伍也沒去找份工作，直接說要開一家餐廳，然後她想全力挺兒子，畢竟是唯一的兒子，非常寵，這時候立刻解了定存300萬，還叫我幫她出清了一些新興市場基金50萬，只留下一些高收益債基金80萬，我有提供一些意見給這些客戶參考，希望她要留一些現金才好，不過她堅持要挺兒子，我們也就沒辦法說什麼了。」
「另外就是家裡面叔叔伯伯、嬸嬸阿姨、姑媽表舅媽那一類的，打電話來問幾句現在基金剩多少錢了，接著就是聊東聊西，畢竟台灣人還是重感情，我覺得自己反倒像是心理輔導師。」
選擇最適合自己的方式作投資
如果你是個小資，那真的不適合去找銀行作投資，因為以業績貢獻度來說，你肯定是被忽略的那個；因為你還是個年輕小資，你可以去學習新的事物！如果不想學，那以後就真的永遠是小資了！你不像上一代享受過台灣經濟起飛的階段，該累積的房產、退休金、月退俸都到手了，對他們來說或許也懶得學海外投資了，但是年輕的小資族，你能夠這樣嗎？每個月定時定額3000、5000，真的不會有什麼效果的。
上了年紀的長輩，有時不見得需要做什麼投資，風險承受度本來就較低，基本上好好享受生活，規劃好固定收益的部分就好。
以500萬的退休金來說，目前單靠定存的話，一年有61000左右的利息，肯定讓人擔心，尤其是未來台灣也會繼續降息的情況，退休族當然會擔心......
美國有很多歷史50年甚至100年的績優股，隨著經濟的進步，人類的生活越來越好，這些公司持續賺進全世界的利潤，如果你的眼光還只是停在台股的熱門話題：「高殖利率定存股」，那畢德歐夫提醒你，在加權指數8700點的位置，千萬要小心賺到股息，賠到價差！
年輕的讀者朋友，你如果對美股投資有興趣，或者說願意去嘗試學習看看，不妨參考以下文章：
快速入門美股工具，克服四項跨不出台股的錯誤心態
買下地球系列--美股ETF國際代碼整理（前進海外必備）
進入美股市場新手最需要知道的五件事
看完文章，希望每個朋友都能好好思考，未來邁向超低利率的日子，你準備好怎麼做了嗎？人生的幾個階段要作的理財規劃都不一樣，年輕要創富、中年要守富、老年要藏富。
[快速結論]
投資是理性的行為，當大多數人不理性的時候，那就出現投資的機會了。換立場思考，銀行端必須推出更有競爭力的產品與服務，要不然客戶很快就會自己動手做投資。
延伸閱讀：
台灣利率可能連3降》覺得利息好少，但又不想放棄定存？你可以這樣做
聽理專唬爛，不如學會看「基金月報」！基金好不好的4個秘密，就藏在裡面
本文獲作者授權轉載，原文：投資理財不是丟給銀行理專就沒事--如果持續降息到零，你能接受嗎？
作者簡介_畢德歐夫
現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。