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聯準會升息前夕,最熱門的金融商品

這樣挑美元保單 利息、匯差都賺

近期美元資產深受歡迎,但專家提醒,美元保單並非人人適合投保。
近期美元資產深受歡迎,但專家提醒,美元保單並非人人適合投保。

美國聯準會(Fed)將於十二月十七日開會,決定升息動向,在近兩年來美國經濟逐步回溫,各界預期,步入升息循環在即,美元強勢格局確立,新台幣兌一美元更應聲貶破三十三元大關,新台幣、美元匯率「翹翹板效應」浮現,讓美元保單詢問度也水漲船高。

再加上,金管會保險局十一月宣布,將開放「外幣保單滿期金回流」規範,亦即買外幣投資型保單者,拿到外幣滿期金後,可再新買一張外幣保單,而且基於不鼓勵以保單賺取匯差、回歸以保險進行資產配置的考量,僅限於同幣別外幣。由於市面上的外幣投資型保單,以美元為最大宗,業界預估,長期而言,將讓更多民眾對美元保單的興趣有增無減。

這兩年來,保險業者看好美元走強趨勢,競相推出美元保單。最近不少民眾大概也會聽到業務員如此推薦:「目前美元定存的利率都很低,一年期定存只有○.八%到一%左右,但美元保單的預定利率有二%到三%,不如把定存轉來保單。」

的確,純粹以數字而言,目前市面上美元保單的利率,平均值是高於定存無誤。以儲蓄險而言,預定利率約在二.五%到三%之間,月配息保單約二.五%左右,投資型保單則視操作績效而異,平均約三%到四%。

因為美元保單利息,平均是美元定存的兩倍,加上美元走強,不少民眾產生興趣之際,也有所疑惑:「現在我是不是可以買美元保單?」「應該怎麼挑選美元保單?」

什麼族群適合買?
最適合有長期美元需求者

在思考這些問題之前,得先釐清自己是否需要美元保單,並了解同樣是美元投資部位,美元保單與一般美元定存的差異在哪裡?

美元保單投保時,以美元繳保費,保單到期後或進入給付期後,同樣以美元給付。

花旗銀行財富管理暨研究部資深副總裁王進彰指出,倘若是領取美元薪資、美元資產豐厚,或者退休後打算赴美國定居、子女在美國念書、想去國外置產者,亦即有美元強烈需求,且不須兌換成新台幣或其他外幣者,是最適合投保美元保單的族群。

若為了提升資產配置的報酬率、分散貨幣風險,對於美元保單躍躍欲試者,務必做好「長期規畫」的心理準備,將美元保單列為投資選項之一,而非抱持著「賺匯差」、撈一票就走人的「打帶跑」心態。

投資前最該注意?
提前解約,恐拿不回本金

友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉建議,倘若民眾想做的是為期一到兩年、週轉率很彈性的美元投資,應當優先選擇美元定存、債券商品容易變現的工具,同樣可以達到持有多元貨幣資產的目的。

反觀美元保單,不論繳費或理賠,都以是美元支付,手邊若無美元資產者,必須把新台幣資產換成美元,如此換來換去,扣除換匯費用後,未必划算。

再者,萬一臨時急需用錢,將美元定存解約,頂多損失利息收益,不會損及本金,但若將美元保單解約,解約金令人相當「有感」。以六年期保單為例,不少保單的設計都是,前四年到五年解約,基本上解約金都會高於繳交保費總額,換言之,連本金都拿不回來。

如果你是基於長期的資產規畫而投保,打的如意算盤是賺取高於定存的利息收入,仍必須留意「預定利率不等於實質收益率」,將預定利率扣除支付給業者的相關費用後,還得扣掉至少一%的成本,才是真正落袋的報酬率。

何種保單是首選?
美元升,可挑利變型險種

另外,投保美元保單,也得考量到投資所有外幣商品都可能面臨的風險:「賺了利差,賠了匯差」。目前市面上的美元保單,基本上都在六年期以上,但多年後等保單契約到期時,新台幣兌美元的匯價,極難預測,無法保證是穩賺不賠的投資。

如果經過評估後,屬意投保美元保單,應該如何選擇適合自己的保單?多數專家都建議,以自己的風險屬性為主要評估標準,才是上策。

元大人壽商品開發部資深協理鄭中文指出,在美元升值的趨勢下,利率變動型儲蓄險、年金險是現階段最適合列為首選的美元保單;若是相對積極、善於研究經濟走勢的投資人,才考慮波動度較高的投資型保單。

若想降低匯率風險,中國人壽行銷企畫部副總經理蘇錦隆指出,不建議躉繳(期初一次繳費,期滿後領回保費)保單,可選擇分期繳費,或每年給付生存金的險種。

還有一點,民眾若想留意何時解約才不會損及本金,投保前務必留意商品DM的「成本分析表」,以免後來面臨提前解約後血本無歸的困境。

【延伸閱讀】想買美元保單,要有長期抗戰準備—美元保單、美元定存優缺點比較

●美元保單

‧適合族群:
1.不在意短期匯價波動
2.對美元資產有強烈需求(如領美元薪資、子女在美念書、想赴美定居)
‧優點:利率較高
‧缺點:
1.可能蒙受匯損
2.變現不易:在期滿前解約,須付高額違約金
3.利變型保單利息增幅未必跟得上升息速度
‧利率:
1.儲蓄險:約2.5%~3%
2.月配息保單:約2.5%
‧資金門檻:視產品和險種而異

●美元定存 ‧適合族群: 1.想賺取匯差 2.美元投資想保持彈性 ‧優點:變現容易 ‧缺點: 1.利率較低 2.可能蒙受匯損 ‧利率:1年期約0.8%~1% ‧資金門檻:多為1,000美元起跳

資料來源:花旗銀行、元大人壽、友邦人壽、中國人壽 整理:張舒婷