個人理財

「我這星期就靠1千元過活!」常常這樣對同事宣告,存錢速度就會用飆的

存錢
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「愛談錢的人、不愛談錢的人,錢滾錢要選哪個?」

(編按:本書摘文中所用的貨幣幣值皆為日圓)

銀行這種金融機構對於強化行員的企圖心,確實有著過人之處。其中之一就表現在「單日管理」。

假設每個月定期存款目標設定在1千萬元,除以當月天數計算,每個月營業日有25天,單日目標就是40萬元。

在黑板上用圖表來顯示目標金額,再標示實際的業績,那麼自己是否達成目標,馬上一目了然。

簡單來說,如果實際業績位於「單日」目標線以下,就表示可能有借款之類的情況,因此行員力挽狂瀾的企圖心也隨之而起。

做過銀行員的我,在當時就是採用這種方式來管理家計,甚至連零用錢都是以「單日」計算,後來發現聚餐之類的活動,會造成當日預算差距過大,所以就改成「單週」計算。

在結婚當時,我的零用錢是每個月2萬元,雖然每週有5千元,但如果週末有聚餐,必須花費1千5百元,就要事先扣除這筆款項。

這麼一來,當週能用的錢只有3千5百元,除以7天,每天能用的錢就只有約5百元。

如果聚餐最後花費1千2百元,就能多出3百元,同樣地,每週預算5千元,只花掉4千7百元,就有3百元的餘錢。

就像在享受玩遊戲的樂趣,每個月餘額如果有1千元,就會讓我非常開心,進而愛上這筆1千元,這麼一來越容易錢滾錢。

管理金錢宜「開誠布公」

這種錢滾錢的好事,有的人會暗藏起來不告訴別人,有的人則掛在嘴上,那麼大家覺得哪一種人更容易錢滾錢?

我覺得是「掛在嘴上的人」,這不是自以為是地炫耀,而是要透過說出來的力量,進一步強化自己的企圖心。

銀行每週一舉行朝會,要大家當場說明自己的目標進度,例如目標是1千萬元,目前只達到5百萬元,就會被逼著回答:「關於尚未達成的5百萬元,有一筆7百萬元的款項,會想辦法入帳。」就是要你藉由這種方式來敦促自己,強化你的企圖心。

因此對大家開誠布公:「我,這個星期就靠5千元過活!」越常講,企圖心就旺盛。

另外還有意想不到的效果。

把自己正在存錢的事情公諸於世,結果不必要的聚餐、不想參加的高爾夫球活動,統統不會來邀約,因此減少了支出。對於不想被邀請的你,開誠布公效果最好。

我在銀行服務的時代,經常出席研討會。

於是我告訴大家,我在星期三有研討會,當天就可以毫不客氣,提早下班走人。而且大家知道以後,有同事甚至會主動表示:「今天是星期三,你是不是該回家了?」

開誠布公帶來的好處,不但可以強化你的企圖心,甚至周邊的人也會來幫你。

鎖定臉書的幾位親友,公開自己的存款狀況,說不定很好玩。

告訴他們:「我這個月有1千元的赤字!」公開部分家計簿,分享午餐照片,順便標註午餐價格,讓大家羨慕你:「居然可以買到這種便宜貨!」藉此引起注目,也會很有趣。

這時就有熱心朋友告訴你相關消息,比方說:「你要整理收據,這種小東西很好用。」如果能夠獲得四周朋友的申援,你的企圖心會越加旺盛。

【愛談錢的人、不愛談錢的人,錢滾錢要選哪個?答案】
開誠布公地分享用錢心得,企圖心越旺盛,
四周朋友也會樂於助你一臂之力。

「打折時,血拚、不血拚,哪個較划算?」

折扣購物划算嗎?

有人覺得「聰明購物」,就是在每年只有兩次的百貨公司折扣季,享受血拚的樂趣,網路世界則幾乎每天都在打折扣戰。

如果這樣的話,折扣時血拚是不是比較划算?

或者這只不過是跳入商家設下的圈套?

折扣戰完全掌握了消費者的心理,祭出「只有現在」「限定商品」等噱頭,抓住消費者的心。的確,大家一聽到「全面五折」,就會毫不考慮想擁有,甚至還有人覺得「不買就虧大了」。

針對錢包與鞋子的重要性,我已經說過了,但基本上我要求「好東西要長期使用」,因此我幾乎不會在打折時血拚。

一直想買或是必要性的東西,如果打折時,價格變低的話,我就會買,因為確實很划算。

但是我不會因為便宜而買,也不會因為要趁現在而買,因為這樣只會浪費錢。

在折扣戰當中,沒有比福袋更惡劣的商品了。如果拿到自己想要的東西還好,但裡面一定放了自己不想要的東西,千萬不要忘了其中的附加成本。

其實大家掏錢去買根本不知道內容的商品,這種行為說穿了,就跟賭博沒兩樣。

銀行的促銷商品也要注意

銀行也有打折的促銷活動,當有急於促銷的商品時,銀行會提供難得一見的好利率。但是這類商品大概只有前兩年會提供優惠折扣,期限結束後,又恢復原來的高利率。

銀行推出所謂的促銷活動,鋪天蓋地吸引客戶,然後為了要收復失土,又不惜對客戶攻城掠地。

例如,有一種叫做「特別利率3%定期存款」商品,但接下來,銀行開始玩花招,向你促銷投資基金、保險商品。銀行打的如意算盤就是靠收取投資基金的手續費,把吐出去的錢再拿回來。

銀行因為倒貼3%的利率,就想辦法讓客戶買下原本不想買的投資基金。對於數量有限、只有現在才有的高利率商品,最好有心理準備,就是肯定要你吐出來。

只要有客戶嚐到甜頭,就會產生許多接觸機會(對銀行而言的商機)。

銀行絕對不會對客戶說:「就這樣放著定存就好。」為了想多收取手續費,之後會不斷向你推銷商品,所以要斷然回絕。

從前曾有鼓勵定期存款的推廣活動。

銀行多半選在領年終的時候大力推廣,只要客戶存款,就提供各種優惠。銀行之所以推廣定期存款,真正目的是為了募集投資(融資)所需要的資金。

雖然打著推廣的名目,但獲利的不是客戶,而是銀行自己。

即使是現在,還可以看到信用合作社的「定期存款推廣活動」,但是大型行庫就很少看到,因為在存款量大增的現在,銀行已經不會再積極推廣儲蓄。

對銀行而言,定期存款是要付利息的「負債」。

如果銀行另外要募集融資所需的資本時,才會向一般客戶推廣定期存款,只要是比定存更高的利息,貸款出去就有賺頭。不過當前的情勢較不利於銀行,若要再增加定期存款、要付更多利息,那不就太不划算了。

正如我一直強調的,你的「資產」是銀行的「負債」,你的「負債」是銀行「資產」。

當然並不是說所有金融商品都不好,即使是投資基金,也有可獲利的商品。

但是就跟百貨公司折扣戰一樣,絕對不可因為「現在便宜就買回家」。尤其金融機構的推廣活動:「就是現在買才划算」向你促銷的時候,可要仔細看清楚,只要越來越懂得買東西,也是錢滾錢的一條捷徑。

【打折時,血拚、不血拚,哪個較划算?答案】
趁打折血拚,只有「想要的商品」變便宜時。
「便宜就買」是浪費的溫床,
尤其金融商品暗藏玄機,請多加留意。


書籍簡介

書名:你猜誰存得比較多?:資深銀行員才知道的25個致富內幕
作者:菅井敏之
譯者:俞姵箖
出版社:先覺
出版日期:2014/09/25

作者簡介

1960年出生,畢業於學習院大學,服務於三井銀行(現在的三井住友銀行),負責個人、法人交易與理財規畫等業務,2003年出任金澤八景(橫濱)分行經理,2005年出任中野(東京)分行經理。48歲自銀行退休後,自行創業,致力經營出租公寓。個人擁有6棟房產,每年不動產收入高達數千萬元。在2012年於東京田園調布創立SUGER COFFEE,是一家人氣咖啡館。

銀行員的身分既代表了金錢的「貸方」,不動產投資客又是金錢的「借方」,由於視野擴及雙邊業務,得以成功建構龐大的資產。他所建議的有助於累積財富的銀行使用法,以及房產、保險的選擇方法,深獲好評,因此經常獲邀演講或舉辦講座,是大受歡迎的名師。