大多數人可能沒有真正想過，如果需要保險，要買多少保額才合適？多數情況應該都是業務告訴客戶說他需要買的額度是多少，客戶衡量預算後就買了，或甚至是因為人情關係而買。保險商品琳瑯滿目，有不同險種、給付條件，光看保單條款就讓人丈二金剛摸不著頭緒，弄清楚區別更不容易。不過保險業務員有幾十萬大軍，專業守紀律的不在少數，但難免有極少數用不正確的方式銷售保單，消費者必要對保險稍做涉獵，投保時才能維護權益。
比較常看到的說法是保額應是年收入10倍、保費應是收入的十分之一，這樣的說法太過籠統，單以保費來做計算並不合適，同樣保費，但買到的保障額度可能天差地遠。另一種算法是用自己還可以工作的年期與收入來計算，例如預計還有20年工作生涯、月薪6萬，所需額度是：6萬x12個月x20年=1,440萬，這種算法又太過於簡化，沒考慮家庭負擔等因素。
在理財規劃實務上，我們以他所需要的準備（A），減去他已經有的準備（B），所得到的值（C）就是所需購買的壽險保障額度。這其實是一種家庭資產負債表的概念，假設這個人發生風險的當下，壽險給付額度可以幫他清償掉家庭負債、貸款等，另外提供一筆金額讓家人有緩衝時間應變（如配偶需要重新學習工作技能，以便回到職場），完成心願（讓子女完成學業、獨立自主）。
這裡面的A與B就包括了：
A. 所需要的準備：
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期（當發生風險時，家人會面臨突然失去家裡重要經濟來源的狀況， 可能需要重新學習工作技能，以便回到職場， 這項目代表您預計留給家人的經濟緩衝準備）
2. 未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
6. 留給父母的孝養金
B. 已有儲蓄準備：
1. 已有儲蓄準備（定存或已有投資，可以立刻變現者）
2. 壽險有效保額（契約有效的保單中的壽險額度）
3. 其他的準備
例如在勞保中的身故給付或團體保險裡的壽險保額等，為什麼不算意外險？因為意外險是要因為意外事故身故才給付，如果是生病身故是不會給付的，因此我們計算時一般是以壽險的保額為主，並未算入意外險的保額。
A跟B都知道了，這時C也就是他所需購買的壽險保障額度，算法是C=A-B。
那如何套入你的財務規劃？例如C=1,000萬，你需要的保障額度是1,000萬。這時你可以有二種選擇：終身壽險或定期壽險。
終身壽險保障到被保險人身故為止。一般又分為繳費一定年期後不用再繳費型與終身繳費型。
定期保險只保障一定期限，過了期限就完全沒保障，如買了20年期定期壽險，在第21年身故，是完全領不到保險給付的，因為保障已經結束。
你一定會說：那定期險不好啊，沒有保障，二者差別是定期險保費相當低，舉例以30歲男性保額100萬計算，繳費20年的終身壽險要年繳29,300, 但保障30年的定期壽險只要繳6,210一年，這代表的意義是：
1、同樣的保費，你購買定期險，可以買到比終身壽險多將近5倍的保障。
2、如果預算有限，定期險可以用低廉的成本，買到跟終身壽險一樣保障額度。
很可惜的是，定期壽險在台灣普遍接受程度不高，一方面是業務員較不願意主動推薦客戶購買，再者是消費者先入為主的觀念，認為終身型的會比較好。
首先是我們前面所說的計算所需的保障額度，其中幾個決定額度的因素是給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等，這些一般在20、30年後，當你60歲左右時，那時子女都已長大成年、可以獨立了、房貸也已繳完，事實上這些因素已不再存在了，那你還需要這麼多保障額度嗎？還是你會希望一開始就有多4、5倍的保障比較實在？因為你負擔比較大的階段是小孩成年以前，因此你需要更多保障，而不是一開始就比較不足的終身保障。
第二點是終身壽險保障額度一般是固定的，如果從通膨角度看，這樣的固定額度是隨著時間過去，一直在降低真正價值，以3%通膨來算，100萬的保額30年後的價值，會相當於現在的41萬，所以你認為終身保障有那麼必要嗎？
千萬不要買了一堆保險超出自己預算，每年繳費都很吃力，甚至讓保單停效，這都失去買保險的意義。如果能在當初做保險規劃時，就先做好財務規劃，把自己與家庭的財務目標訂出來，再根據自己狀況算出需要的保障額度，然後配合預算，比較各個商品成本效益後再投保，這樣的投保過程就是根據自己的需求來決定。之後只要每半年、一年，或家庭工作狀況改變（結婚、生小孩、失業等），再做定期檢視，看是否要調整就好。
當然定期壽險只保障一個固定年限，過了這年限保障就消失了，你必須注意它的保障年期是多久，在那之後是否需要再另外購買另外一份保單延續保障？再來是定期壽險，因為不是終身，所以它的現金價值不是一直成長的，以終身壽險來說，因為它的保障期限是到身故為止，因此它的現金價值會隨著時間而增加，但定期壽險是時間愈久，它就愈接近保單的到期日，因此保單的現金價值反而是在接近到期日前就會開始降低， 以30年期的定期壽險為例，大約在第22年開始就會開始下降，一直到歸零為止，萬一你中間需要做保單變更（更換險種、延長年期等），這些因素是你必須要考慮到的。
一份保單因為年期很長，一般都在10年、20年甚至更久，也無法像一般金融商品一樣，隨時中止，如果在中間解約，可能會有相當程度的損失。投保前做好評估、了解自己的需求，也能根據自身需求購買合的商品，對自己會比較有利。（保險商品內容各家保險公司都有差異，與本文舉例的保費數據可能不同）
本文獲作者授權轉載，原文：買多少保險才合適