月薪22K？教你工作第一年就能存到錢的理財術

摘要

一般人常說：「才工作第一年，我哪裡有多餘的錢可以存？」、「我不是不想理財，而是不知如何著手」、「三餐都顧不得了，哪有閒錢投資」、「薪水扣掉日常開銷所剩無幾，如何理財」，別擔心，理財其實並不難，只要有決心，懂得正確的方法與步驟，按部就班的來，必能成為理財高手。 

在開始著手進行理財計畫時，以下五個步驟可協助你更容易掌握要點：1.了解自己；2.設定財務目標；3.評估收支狀況；4.選擇理財工具；5.檢討得失。透過這五個步驟，你的理財工作將收事半功倍之效。 

第一步：了解自己 

在制定理財計畫之前必須先了解自己，這部分包括了自己的個性、經濟狀況和各種資源。每個人的理財背景皆不相同，唯有充分的了解自我，才能訂出理想的理財策略。 

個人理財通常是以財務獨立為起點。例如社會新鮮人才剛剛有了自己的收入，你就要他去購買預售屋，結果50%的薪水都繳了房屋貸款。一年以後，我保證這位社會新鮮人一定會叫苦連天覺得活不下去了，原因就在他沒有先「了解自己」，以致讓貸款利息壓得喘不過氣來。 

這並不是說年輕人沒有權利理財，而是必須先了解自己，才能訂定理想的財務目標，進而選擇適合自己的理財工具。剛出社會的年輕人不妨選擇小額的共同基金來投資，不但不會造成壓力，反而可從中得到樂趣與利潤。 

結婚後可能成為雙薪家庭，收入雖然增加了，但相對的支出也跟著增加，例如教養子女、定期旅遊等等。此時必須清楚自己的財務狀況，製作一份個人的資產負債表不失為一個好方法。 

資產負債表是計算個人財富的表格，你想知道自己手中有多少財產、多少負債嗎？只要透過個人資產負債表一算，一切便可一目了然。個人資產負債表分為資產、負債與淨資產三大部分。 

資產是家庭所擁有的有形財產，包括現金、存款、股票、房地產、基金等等。負債則包括房屋貸款、汽車貸款、已標得之會等。資產減掉負債所得的數字就是淨資產，保守的投資人往往利用這一部分的淨資產來理財，而積極的投資人就懂得利用信用擴張的原理舉債理財。不論用什麼方法，了解自己的財務狀況是理財的首要步驟。  

 

第二步  設定財務目標 

理財如同在大海中航行，在「了解自我」的過程中，你已透過個人資產負債表得知自己理財資源的多寡，也就是已清楚了自己船上的配備。接著就是依據自己的財務資源決定財務目標了。 

財務目標可分為短、中、長期三個階段。短期目標是一年內的理財方針；中期目標設定在10年左右；長期目標則通常以20年為基準。在設定財務目標時別忘了將財務目標數字化，光是說自己的財務目標是賺很多錢未免太空洞了。 

另外，財務目標並非一成不變，必須隨著個人的財務狀況進行修正。例如，一位剛出社會的新鮮人在衡量自己的財務狀況與日後的潛力之後，訂定了一年內以股票與共同基金理財賺取50萬元；10年後擁有一幢千萬元的房屋；20年後個人資產淨值達6千萬元的目標。 

台中全國飯店董事長吳和田畢業於台南北門農校，25歲那年隻身離家前往台中求發展，奮鬥30年後，這名異鄉客已成為中台灣雄霸一方的企業富豪。他投資理財之所以如此出色，完全是設定了正確的財務目標與擁有精準的投資眼光之故。

離家那年，吳和田身上僅有三千元，他便運用這三千元成立了一人公司，開始承包小型的營造工程。經過幾年的歷練，吳和田轉而承包大型的工程，其中包括造價90萬元，位於台中建國路的台中女中宿舍。 

由於營造業是非多，吳和田後來便退出投入十年的營造廠，轉而經營建設公司。他不但成立了詮國建設公司，自己也進行土地投資理財。民國77年間，豐原有座紡織廠因經營不善面臨拍賣命運，吳和田看好該地段的潛力，便以每坪萬餘元的代價一口氣買下約二萬坪的土地；到了80年，豐原地價暴漲，他再用每坪約30萬元的價格售出。 

另外，他購買全國商圈的土地一事也一直為台中人所津津樂道。民國76年以前土地尚未飆漲，他決定斥資購買全國飯店用地，於是向合作金庫貸款一億元，被很多人譏評為瘋子。事後證明他的眼光確實精準，當初一坪約4萬元的地價，如今已飆漲至一坪100萬元。 

吳和田常說：「我做生意的祕訣無他，就是別人站立時我坐下，而別人坐下時，我站起來，設定財務目標後就往前衝。」這種理財法看似逆勢操作，卻使得他的財富不斷呈等比級數增加。 

第三步  評估收入與支出 

理財的第三個步驟便是評估個人的支出與收入，個人的收入減去支出再加上淨資產，就是個人可動用的理財本金。個人的收入與支出，通常可依理財的財務目標進行控制。 

例如，需要較多的理財資金時不妨適度的減少支出，甚至想辦法增加收入。有一點必須注意，理財致富只是追求美滿人生的工具與手段，並非人生的目標。 

個人損益表則是記錄一段時間內各種收支狀況的表格，可顯示出財富流進、流出的數量，損益表由收入、支出和餘額三要素組成。依國人習慣，個人損益應以一個月為單位製作，因為國人大多領取月薪，且大部分開銷也以月為單位，如水電費、電話費、信用卡費等。 

 

收入減去支出而得的餘額，是損益表中最重要的結論。餘額如果為正數，表示這段期間收入大於支出，可將餘額運用在儲蓄、投資理財上；反之則表示開銷大於收入，必須動用到個人的淨資產甚至舉債，個人及家庭的財務已發出警訊。 

第四步  選擇理財工具 

在金融與經濟自由化的今天，投資理財工具可說是五花八門。即使如此，個人在選擇理財工具時還是要為自己量身打造，也就是充分了解自己、設定財務目標與支出收入評估，之後，才有辦法選擇適合自己的理財工具，千萬不要人云亦云。 

目前社會上的理財工具有：民間標會、銀行存款、短期票券、公債、公司債、股票、海內外共同基金、認股權證、外匯、期貨、選擇權、黃金、不動產和保險等。每一種理財工具都有其特性，投資人唯有充分了解其特性再進行投資，才算是把握了致勝的關鍵。

此外，投資人還必須依自己的個性、年齡及投資目的，選擇自己熟悉的投資理財工具。基本上，保守型或年紀大的投資人，不妨選擇低風險或保本型的投資工具，如銀行定存、公債票券、債券或貨幣基金；而自認積極型或年紀較輕的投資人，則可挑選報酬率較高的投資工具，如股票、期貨、認股權證、股票型基金等。

如果投資人的投資理財是為了達成中長期的財務目標，如籌措子女教育基金或退休基金，則由於投資年限可以較長，故不妨選用長期投資帶來穩定高報酬率，屆時不僅能使財富加倍，說不定還可以數倍還本。假使投資的目的只為滿足個人成就感，則可採取積極的投資態度，選取高報酬、高風險的投資工具。

在選擇合理的投資工具之後要想真正達到財富加倍的目標，則必須有耐心、定力，以及貫徹理財規劃的意志。這是因為投資期限往往較長，投資人常會因市場價格的波動而心情起伏，甚至追高殺低，到頭來非但沒有賺到錢，甚至還導致整個理財計畫宣告失敗。因此投資時必須具備充分的自信，才能以時間降低市場風險，真正達到財富加倍的目的。 

第五步  檢討得失

個人理財的最後一個步驟就是檢討得失。整個理財計畫結束後，投資人應該心平氣和的仔細檢討整個計畫的細節與得失，以做為下次理財的參考，如此個人理財的策略與技巧才能更上一層樓。