個人理財

及早投保,才能轉嫁高額費用

長照支出,每月平均3萬起跳

長照支出,每月平均3萬起跳

隨著醫藥科技進步,現代人平均壽命愈來愈長,退休規畫日益成為人們重視的課題。很多人進行退休規畫時,大多著墨於日常生活費用的累積,忽略醫療費用的重要性。

以一般醫療費用及考量可能的長期照顧(以下簡稱長照)支出推估,至少總共要準備400萬元~850萬元左右的醫療基金(醫療+長照),才能面對退休後的第二人生。

根據衛生福利部、內政部統計資料顯示,65歲以上高齡人口罹患癌症、心血管疾病、中風等慢性疾病或重症臥病在床人數愈來愈多,按健保平均每人醫療費用觀察,65歲以上高齡人口平均健保醫療費用點數為8萬4,000點,假設1點1元,若以65歲人口的平均餘命約20年推估,所需平均醫療費用約168萬元。

另外,根據衛生福利部統計,2018年國人家庭自費醫療支出比率為32.9%,推估65歲以上高齡人口平均自費醫療費用約需要55萬2,720元,而且這個金額還不包括使用新型醫療技術如達文西手術、標靶治療等自費醫療費用,如果再算上通貨膨脹與醫療費用不斷增加的趨勢,自費醫療費用只會更多不會更少。

而癌症、心血管疾病、中風等慢性疾病或重症臥病都有可能引發失能,台灣人壽資深副總經理葉栢宏指出,退休生活想要過得好,退休後的醫療基金除了一般醫療費用,還要考量可能的長照支出,因為一旦需要長照,將伴隨而來一大筆醫療費用及長照每月所需支付的相關費用。

國人平均長照需求約7年
總費用至少268萬元

根據台灣人壽商品一部內部統計資料,長照費用包含看護、營養品和尿布等被照顧者長期性支出,每月約3萬元~8萬元,輪椅、電動床、氣墊等一次性支出約5萬元~9萬元。依據衛生福利部統計,國人一生中平均長照需求時間約7.3年,算下來至少要準備268萬元~710萬元費用。此外,除了考量聘僱看護費用或入住機構費用外,還要考量喪失工作能力的經濟損失。根據行政院主計總處公布,2018年國人總薪資平均每月為4萬1,000元,若被照顧者為家庭經濟來源之一,1年家庭經濟就短少49萬元甚至更多,對家庭經濟上可以算是相當沉重的負擔。

葉栢宏說,雖然近年政府力推「長期照顧10年計畫2.0」(簡稱長照2.0),但主要提供的是「服務面」的協助,而且是以支援性質為主,讓家庭照顧者能獲得短暫的休息時間,如何讓長照需求者得到有品質的照護服務,尚須透過長照系列商業保險、個人退休金、儲蓄理財及家庭成員共同分擔。

葉栢宏建議,在長照的規畫與準備上,除了政府的相關保障措施外,如果經濟能力許可,在年輕時可提早規畫長照險、失能扶助險、特定傷病險等能提供長期照顧保障的險種,不然保費會因年齡增長變貴,還可能因體況變差而被拒保,在年輕時提早做好人生的風險轉嫁,才能達到理想的退休生活。

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