退休金愈早規畫愈輕鬆！艾蜜莉會計師教你打造個人財報、用4％法則超前部署

摘要

到底還要工作多久？我真的能夠退休嗎？這應該是每個人心中的疑惑！別說剛出會的小資族了，就連辛苦工作20年、30年的職場老手也不敢想像。不過仔細觀察身邊的朋友、同事還真的有人40歲、50歲就開始享受退休生活。究竟他們是怎麼辦到的？當然不可能一蹴可幾，肯定是用對方法才有辦法達成，接下來將會透過淺顯易懂的方式，帶領讀者了解，「退休」其實離我們不遠，只要用對方法，及早準備。

● 為何提早準備退休金很重要？
● 定期定額投資、4%法則
● 努力增加收入來源，並創造被動收入
● 檢視自己的消費習慣、打造個人財務報表

有沒有想過，出社會開始工作後，到底要多久才能退休？「工作與生活平衡」一直是出社會工作一段時間，想要追求的目標。聽起來很簡單，但實際做起來卻相當困難。或許有可能是，人生在某個階段，都會有某一個階段性任務需要完成。像是20歲～30歲想要衝刺事業、賺大錢；30歲～40歲可能會開始想成家立業；40歲～50歲開始規畫退休的生活。

但，40歲才開始規畫退休生活真的來的及嗎？也不是說完全不行，但若能及早規畫，像是在20歲～30歲這黃金期間開始執行「退休計畫」，或許不用等到40歲就能開始享受退休生活。

為何提早準備退休金很重要？

提早準備退休金很重要，以下列出5點：

愈早存退休金，愈能享受複利效果

愈早開始投資，複利效果越顯著。例如，每月投資相同金額，若從30歲開始，比起40歲才開始，退休時的總額可能相差數百萬甚至更多。

對抗通貨膨脹，確保購買力

近年來物價通膨讓人民非常有感，薪資的成長追不上物價的通膨，這也造成了「實質購買力」的下降。今天賺的1,000元，在未來的30年可能只值600元若要避免這樣的狀況發生，最好的方式就是參與市場，學習投資。

應對長壽風險，確保晚年生活品質

人均壽命愈來愈長，根據內政部的資料顯示，2023年國人平均壽命為80.23歲，其中男性76.94歲、女性83.74歲。且有愈活愈久的趨勢，因此及早規畫退休金，才能確保退休後的生活品質。

創造被動收入，避免收入過度單一

退休後，最直接所要面臨的就是「金錢」的壓力。除了工作所存下來的錢之外，後續會依賴政府的勞健保、家人的協助。因此「被動收入」就顯得格外重要，常見的被動收入 可以是股票投資、知識變現、線上課程、經營社群等方式，只要能從除了本業之外的地方，獲取其它收入，都對於退休規畫是好的方向。

成為自己時間的主人

提早準備退休金，除了上述說明的享受複利效果、不要被通膨打敗、確保晚年生活品質等。最重要的是可以做自己時間的主人，不用再因為要賺錢生活，而被工作綁住。

定期定額投資、4%法則

我們永遠不知道意外跟明天，哪個會先到來。有句話說：「人生最悲慘莫過於，人在天堂，錢在銀行。」 但若平平安安、健健康康的活到70歲～80歲，但卻沒有為退休存半毛錢，生活也會陷入極度的痛苦。究竟要即時行樂，還是未雨綢繆存退休金？這邊提供2個方法，或許能解決多數人心中的疑惑。

定期定額投資

定義：在不影響生活品質下，每個月固定提撥出一定的金額，進行投資。

從2024年年初開始，台灣的投資市場吹起了一股ETF風潮。 其中又以高股息ETF最受歡迎，像是當時的00940之亂，時常會看到新聞報導，哪個阿公、阿嬤去解定存、保單 ，拿去買高股息ETF。但到了下半年風雲變色，部分高股息ETF配息紛紛縮水，大家又開始對市值型ETF產生了興趣。至於為何開始轉向市值型ETF以及市值型ETF的優缺點這邊先不細講，但大方向來說，除了可以避免存（賺）來的錢被通膨吃掉外，還能享受時間複利的效果。以下用市值型ETF元大台灣50（0050）試算，若每個月定期定額5,000元，10年、15年後本金會有多少？提供讀者參考。

表1：0050定期定額試算表

4%法則

定義：建立一個資產組合，不以消耗本金作為退休生活費的主要來源，而且是以資產組合的孳息（股利或利息），做為退休生活費的主要來源。

假設每年40萬元的生活費，以4%法則反推，退休後的投資本金只需要1,000萬元。 若想達到年被動收入100萬元過生活，退休後的投資本金就需要2,500萬元。

4%法則可以說是解決了「不知道錢會先花完？還是命會先沒了？」的問題。主要的原因在於不會傷到本金，但又能在退休時固定領到一筆錢生活。當然礙於篇幅的關係，這邊無法詳細說明4%法則該如何運用，以及它的優缺點，若想更進一步了解，可以點擊下方連結

努力增加收入來源，並創造被動收入

在物價飛漲、大通膨時代，小資族光靠本業收入真的很難存錢。因此「被動收入」也更顯得格外重要，只要用對方法，基本上每個人都有辦法達成。常見的「被動收入」有學習投資、經營自媒體、租金收入、著作權（知識變現）等方式。

表2：被動收入優缺點

檢視自己的消費習慣、打造個人財務報表

「你不理財，財不理你」這句話滿有道理的。如果你不在乎自己的財務，財務本身也不會自動要求你來檢視。在規畫自己的退休金時，最重要的第一步就是學會「規畫自己的財務」。不管是記帳或是打造屬於自己的財務報表，都對於退休規畫有很大的幫助。

圖1：個人財務報表範例

圖片來源：艾蜜莉會計師

以個人財務報表為例，可以簡單區分為4項，經常性收入、非經常性收入、經常性支出、非經常性支出。本業薪資收入可歸類在經常性收入；前面提到的「被動收入」若非固定收入，則歸類在非經常性收入。經常性支出包括固定的基本開銷，像是房租、伙食費等；非經常性支出偏向不固定產生的費用，如娛樂、醫療費等 。填寫完個人財務報表後，就能檢視哪些項目是可以刪減，以降低支出，提高儲蓄率。

設定了「儲蓄目標」，就能使用上述提到的定期定額投資與4%法則，來規畫退休金。想知道針對不同年齡層所需退休金的試算，歡迎點擊下方連結，看更多艾蜜莉會計師和峰哥的實例解說。

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