個人理財

圖片來源:達志影像

大部分人在財務規畫過程中的第一個問題,並不是如何存錢或者投資,而是不清楚自己的財務目標是什麼。

許多人並不知道自己要什麼,看著別人說ETF重要,就拚命買ETF;看著新聞說債券大漲,就開始想著是不是該買點債券;發現財富自由的重點=被動收入高,便開始打聽各種被動收入資訊。

其實,答案不在新聞裡、不在名師嘴裡、也不在書中,而是應該先問問自己:「你想過什麼樣的生活?」

試著想像,你即將開車出門去某個陌生的地方,如果路上不使用導航系統,你可能會轉錯彎、下錯交流道,也許最終會完全迷失方向;把這樣的情境比例放大到人生,其實每個人都需要一個導航系統,來幫助自己抵達想去的地方。

而我認為,人生的導航,就是從「做好財務規畫」開始的。我稱之為「財富人生導航系統」。

想要建置你自己的「財富人生導航系統」,構成它的條件主要有4項:
第1是「目的地」,就是「去哪裡?」。

第2是「起點」,也就是「從哪裡出發?」。

第3是「即時圖資」,少了地圖就沒有辦法規畫路線。比方往買房走,還是投資走。

第4是重要的「衛星定位」,才能掌握人生當下的位置與進度。現在該更注意風險?還是專注在累積金錢?

舉一個A小姐的例子:

A小姐是一個30歲左右的單身女性,因為雙親常吵架的關係,她對伴侶間的相處充滿不確定性。

A小姐重視旅遊;她渴望擁有自己的房子,房子能為她帶來依靠與安心感,她有一輛老舊汽車,想評估自己是否有能力換車;她目前有穩定交往的對象,也計畫要結婚;她打算過了55歲後轉換職涯,做自己想做的事,屆時收入設定為每月3萬5,000元。

以上,是A小姐對未來人生藍圖的描述,也就是導航系統的「目的地」。

再來,以她目前財務的能力,在整體支出方面她的支出收入比有67.7%,簡單來說她賺100元扣掉支出還可以存32.3元,而且還擁有不錯的現金流結餘,資產淨值已經接近300萬元,33.98%的生活費用比亦不算高,而且其中還包含了房租,顯示她確實是省吃儉用的類型。這是她的起點。

如果在她列出的目標都要一一完成的情況下,在她結婚、買車、買房之後,可用的資產其實已經快見底了,而且房貸也會讓後續支出增加,導致她的資產總額只能一路往下掉。

試想一個這麼省的人,財富人生卻呈現如此讓人憂心的走勢,這是否跟我們想像中的發展不太一樣?這樣的未來究竟是如何預測的呢?

首先,在財富人生導航系統裡面有各種要設定的參數,舉例來說有薪資增長率、通貨膨脹率、定存利率、投資計畫報酬率、社會保險退休年金、退休金個人專戶、轉換職涯...等參數。計算下來,會發現「現況」與她的「人生藍圖的落差」是很大的,她的財務目標無法百分之百實現,尤其是房貸的部分僅能完成20%,退休準備也只達成56%。如果今天沒有財富人生導航系統,我們或許會覺得:「手邊有大概300萬元的資金,房子頭期款180萬元,買的時候我還有120萬元啊,房貸一年不到30萬元,我應該有能力負擔吧!」

無止盡的省,對生活是一種無形的壓力

相信我們都曾以為省吃儉用、努力工作,想辦法多存點錢就能過自己想要的富足生活,但是依許多人的經驗來看,結局都未必如願。歷經嚴重通膨,所有東西都在漲價潮裡:你愛喝的手搖飲、午晚餐、動產、不動產,無一不漲。

錢確實愈來愈不夠用了,但是我們的要求卻愈來愈高。你我不再滿足於吃飽穿暖,還要吃得健康,穿得得體;不僅要有房住,還對住房環境更有要求,生活機能要好,最好還能鄰近醫院;每個人的人生目標,也不僅僅止步於滿足由生到死的基本生活需求,還要追求有尊嚴、更有價值的人生,所有行銷都在提醒你對自己好一點,40歲的我們,很難和20歲一樣,維持對自己的通貨緊縮。

所以,你懂了嗎?我們不可能永遠用縮衣節食來完成退休夢想,因為你的縮衣節食並不代表足夠應付最終的夢想,或許你的夢想,根本不需要縮衣節食來達成。重點是,該如何達成?到達的路是近,還是遠?

財務目標無法只靠節儉就能達成,因為當節儉沒有盡頭時,節儉反而會造成你的壓力,無止盡的節儉,就是無止盡的壓力。所以,我們不僅要知道節儉的目的地在哪裡,更要轉變心態,從節儉到簡單,甚至是極簡。

我還記得賈伯斯(Steve Jobs)的自傳中,一張坐在沒有家具的房間裡的相片。那張照片帶給我極大的震撼,他的客廳不會多出一把能坐的椅子,正如他設計的手機上沒有多出任何一個按鈕。

「極簡」與「節儉」之間的基本差別,是在慾望上的降低。節儉的人為了省錢而控制自己的慾望,或者找尋夠便宜的方法滿足慾望,而極簡的人是從源頭做起,把物質慾望降低到自己能接受的範圍。也就是說,極簡並不是「不消費」,而是「不隨便消費」。在能力範圍可及的狀況下,去擁有對自己有意義的物品。心態上的差異,才是極簡生活的意義。

我們或許無法做到Steve Jobs那樣的程度,但是適度保持極簡,不僅會讓我們的居住環境上更加乾淨,也會讓內心更加清晰、有秩序感,這有助於減少壓力的來源。這樣的生活方式讓你不會對物質過於癡迷,重新感受當下生活。並且搞清楚,你的人生財富目標到底在哪裡。

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想提早達到財務自由該怎麼做、需要多少錢?開源重要還是節流?一文重新檢視財務自由的樣貌

書籍簡介_這輩子,賺多少才夠?帶你畫出財務自由藍圖,享受財富的快樂

作者:張道麟
出版社:布克文化
出版日期:2023/04/27

作者簡介_張道麟
綠點財務建築學苑‧創辦人。

別看我曾是鐵人三項的選手,小時候的我,運動永遠吊車尾。我的現在是刻意練習而成。我喜歡自我鍛鍊和人生轉彎,一如我的人生。

我以10年為台階,在金融保險業做到發光發熱,在最頂巔,決定轉身做一項以專業為主的服務:財務規畫。

因為我發現,我在客戶的心目中,竟然沒有樹立出專業形象;而且,雖然我的業績超額,收入大大提升,但財務狀況卻未有改變,依然被錢追著跑。我突然覺悟,縱使收入再多,若忽略了財務管理的重要,也無法有效的累積資產。

22年前,我發現了這個剛性需求:「個人財務管理市場」!我下定決心成為個人財務管理的專業人士,轉型為「財務建築師」。直到現在,我的「財務建築師」事業已經開花結果,我也早已財務自由。

時代不斷地變動,從我跨出舒適圈的故事裡,我想讓你知道,唯有不斷的學習與成長,擴充自己的技能,才能讓人生擁有更多籌碼,走出自由的道路。

我的人生完全實踐了「做好手頭的事,自然會有答案。」請翻開我的書,看看我的故事,或許,你也會在裡面,找到你的答案!

【官方網站】
綠點財務建築學苑

現任
綠點財務建築學苑 創辦人
綠點金融科技公司 總經理

經歷
公勝與磐石財富管理顧問公司 副總經理
宏觀財務顧問公司 協理
人壽保險公司 營業處經理

證照
RFC國際認證財務顧問師,CIAM國際經營管理師,美國AMTC訓練師,美國LIMRA壽險管理師

資歷
高雄科大、台中科大兼任講師
受邀至多家銀行、證券公司演講,並協助國內多家大型保險經紀人公司培訓收費制財務顧問

自2006年起,開設財務規畫實務培訓班,培訓學員數累計1,000人以上,財務規畫實務教練個案累積3,000件以上,2006年開發完成財務規畫網路分析系統,2015年開發完成基金高手投資決策系統,2016年與資策會、國立高雄第一科技大學合作開發理財機器人系統