保費催繳通知沒收到，保險公司拒絕理賠！保險契約還成立嗎？

摘要

圖片來源：達志影像

大家好，我們今天要來向大家討論，關於「保險公司的保費催繳通知是否成功送達，會影響保險契約的效力嗎？」的法律問題，依現行保險法第116條第1、2項，針對要保人收受保費催繳通知後仍拒繳保險費的狀況，設有暫時停止保險契約效力的規定，讓未繳保險費的保險契約暫時不予繼續生效。

然而，上述要保人收受保費催繳通知（即催告到達）的規定，具體的內涵為何？如果要保人主張未曾收受、而保險公司卻主張已經寄發，此時保險契約是否仍依法停效呢？

因相關問題涉及保險公司得否據此拒賠保險金，對於保險受益人的權益影響可謂甚鉅，詳細請看我們以下的討論：

案例事實

A為某保險契約的受益人，按某保險契約向B公司申請保險金給付時，B公司主張某保險契約已因多年未繳保險費而失效，因此拒絕理賠保險金，而A主張並未獲某保險契約之催繳通知，某保險契約應尚屬有效，B公司不得主張拒付保險金。請問法院有可能會如何看待這個案例呢？

關於保險法第116條第1、2項規定

保險法第116條：

第1項：人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。

第2項：催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所，保險費經催告後，應於保險人營業所交付之。

1.催告採到達主義，且影響保險停效的起算時點

依照保險法第116條第1項規定，催繳保險費的催告是以「到達」作為起算保險契約停效的時間點。

「到達」依照民法第95條第1項的意思，是指處於對方隨時可支配、可了解的範圍，例如：將信寄給對方大樓的管理員（同居人）收受，按理對方可隨時向管理員（同居人）拿信，即為已到達的狀態！因此，送達成功與否尚需「考量對方的受領可能」來加以判斷，也就是說「成功寄發」並當然不代表「成功到達」。

而如果催繳保險費的催告並「未成功到達」時，依照目前實務見解認為，既然保險法第116條第1項規定是採「到達主義」，未成功到達的催告，並不會發生起算保險契約失效的效力，因此，保險契約效力將不受影響而繼續存續（臺灣花蓮地方法院102年度保險字第3號民事判決、臺灣高等法院花蓮分院103年度保險上易字第1號民事判決）。

2.保險公司對於保險費催繳的催告「負有舉證責任」

依照有利事實舉證責任分配法則，保險公司若要主張已盡保險費催繳的催告到達義務時，則需要善盡實質的舉證責任，「證明保險費催繳信件確實曾經寄發予要保人，且處於要保人隨時可支配、可了解的狀態」，才會被法院認定保險公司已有合法到達的事實，而認定保險契約的效力是否因此產生停止的效力。

值得注意的是，有法院見解認為上述保險公司證明合法到達的舉證責任，必須是於一般經驗法則判斷下，要保人確實處於隨時可支配、可了解的狀態，而依照郵局現行掛號有分成無回執的「普通掛號」、有回執的「雙掛號」（亦即，前者有回執可做為送達憑證、後者因無回執則仍有寄丟的風險），因此，僅有「普通掛號」時，尚且無從作為保險公司已經合法送達的客觀證據（臺灣花蓮地方法院102年度保險字第3號民事判決）。

法院如何看待今天的案例呢？

B公司並未證明有將催繳保險費通知，成功送達給某保險契約要保人的事實，因此，認定某保險契約效力並未因此停止，而應繼續具有效力，最終判決B公司應按某保險契約理賠保險金予A。

本文獲「王瀚誼律師事務所」授權轉載，原文：保險公司的保費催繳通知是否成功送達，會影響保險契約的效力嗎？

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