圖片來源：達志影像
一位大大今年就要40歲了，他跟我說，因為自己過去沒有理財和投資的觀念，所以沒有什麼存款，從前2年才開始接觸理財、開始存錢，到現在算是小有成果，等不及要開始投資買股票了，只是還不知道要從哪邊下手。
還好，他不會一有錢就亂買股票想要拚賺翻倍，以這點來說很不錯，值得嘉許！
不過後來跟他聊了一下，我發現雖然有存到錢，但是關於財商或投資的觀念還比較薄弱一點，所以我請他再等等，先多看幾本書或是上課程來提高勝率。
他後來也有再問，要是再等下去，會不會就太晚，這樣是不是很劣勢，沒辦法提早退休，原來他擔心的是這一點，其實也常有大大問過這樣的問題。
那我們先釐清一下，對投資來說，最重要的就是：1.資金、2.時間、3.報酬率，這3個都是達成財務自由的重要因素，而這邊的資金是指2種：「初始投入的本金」 跟 「每次再投入的資金」，而一開始投入資金規模只要愈大，就愈能提早達到退休的目標，所以當個富二代或跟有錢人結婚，是初始投入的資金上限大增的方法...（這裡完全沒有要暗示大家結婚要這樣做喔...)。
那如果我們是小資族，就只能靠自己後天的努力，也就是要讓每次投入的資金增加，如果我們每次投入的資金愈多，也能影響資金的成長，可以透過像薪水或其他收入投入進去的本金，兼差、微創業、建立其他主被動收入、增加儲蓄率，理財控管費用支出，這些方式也都能讓投入的資金增加，而時間就是複利的關鍵，時間愈長＝複利的坡道、力量愈大，報酬率則是會縮短達成的時間。
長期年化報酬率約5%～10%
在3個因素裡面，長期下來，一般合理的長期年化報酬率大概是落在5%～10%左右，報酬率會隨著個人的經驗、閱讀、思考而增加，要達到高標準較複雜，所以相對簡單能控制的因素就是資金和時間，既然時間比較晚一點點了，我覺得其實也沒關係，但做的當然也會比別人還多，例如：記帳來控制費用的比例、提升儲蓄率、兼差或微創業增加主動收入...然後再做好未來的規畫，而且也更要有嚴格的紀律去執行。
這位大大他其實現在的薪水收入還不錯，也就是說「每次投入的資金」不斷的成長中，只是要繼續的好好理財，有紀律長時間的投入或找好價格再進場，就會有好結果！這邊要留意一個重點，那就是「理財是加法而投資是乘法」，先有好的理財方法守住金錢的流失，再用好的投資策略維持好的報酬率，這樣就可以讓本金放大，而且用乘法來倍增，那在還有時間、收入也不錯的狀況下，都還是很有機會靠投資達成提早退休、財務自由的！
我最後舉一個例子來加強他的信心，像我有位朋友，也是30幾歲才開始投資，甚至投資一開始因為用錯了方法，急著拚翻倍，馬上就賠了一些錢！但後來被我念了幾次後，才開始慢慢走上正軌，就這樣一邊投入薪水，一邊靠投資放大資產，花了大概8年，資產也有成長超過50%以上，而且每年領到的股息也都很不錯了，可以用來支付家中大部分的費用，生活壓力大大減輕。
雖然年紀跟投資期間的長短有關，也是複利最重要的因素之一，不過我不是常說嗎？投資是一輩子的事情，只要用正確的觀念和方式，晚開始也沒關係，才不會買股票買到愈來愈窮。
本文獲「艾蜜莉-自由之路」授權轉載，原文：一位大大今年就要40歲了
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小檔案_艾蜜莉
- 著有三本投資理財暢銷書
- 十年教學經驗，演講投資理財課程超過百場
- Smart 智富、CMoney 理財寶財經講座教師
- 2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，靠著持續優化投資策略，經過15多年的時間，當時50萬的本金，如今也滾到5000多萬。