不想被債務套牢，就別急著還債！哈佛破產教授教你：先分類再償還，才能擺脫錢不夠的惡性循環

摘要

無債一身輕的人生，應該是所有人的夢想，然而，並非所有的負債都是壞事：有些債務能讓你增加自己的資產，提升收入；有些債務則會讓你跳進貧窮的循環，難以翻身。因此，當務之急應該是先分類債務屬性，優先償還不良債務。來看看全美NO.1的線上理財作家莉茲．威斯頓怎麼說。

還債前，先將債務分3類

許多人年紀輕輕就被債務套牢，陷入一有收入就得拿來還債的惡性循環，根本無法存錢。所以，在還債之前，你需要先知道債務的類型，並分成3類：

好的債務：舉例來說，你負擔得起的房貸，能讓你買房子，日後還會增值；小企業貸款能幫助你投資新的設備，以創造營收。這類貸款的共同點就是，利率通常很低，能進一步降低負債的成本。你最終還是得償還這些債務，但是你可以先消滅優先性較高的債務。

不良債務：就是指高（浮動）利率的債務，包括信用卡債、發薪日貸款、汽車抵押借款和當舖貸款，這些是你財務的吸血蟲。舉例來說，如果你有張卡已經或是快要刷爆了，可以考慮先把這筆錢付清，就算它提供的利率比較優惠也一樣。刷爆信用卡會導致新增的餘額利率被調升，傷害你的信用評比。

中立債務：通常是低固定利率，所以它不屬於「不良」的類型，但是它也無法讓你的財務變得健全。例如，低利率汽車貸款、個人信貸、債務整合貸款，以及退休金計畫貸款。在理想的世界中，你不會從這些地方貸款，借錢來買會貶值的東西，所以如果貸款利率相對較低，還是要優先償還不良債務。

可以的話，選擇最長還款期

重點在於，其他的債務可先償還最低應繳金額，這樣才能將多的錢拿來還清最不良的債務。如果你想要快一點看到進展，也可以先還清負債較小的帳單。如果你真的被債務壓得喘不過氣來，償還至少一張帳單，可以讓你有動力繼續還款。除此之外，還可以選擇最長還款期，降低每月還款金額，你就會有更多現金償還比較麻煩的債務。

舉例來說，助學貸款的利率很低，而且有好幾個還款的選擇，這是非常彈性的負債。如果你失業或遭遇別的財務困難，可以降低還款金額，甚至暫停還款一段時間，而不會毀了你的信用評等（如果你申請到延期繳款或是寬限）。

房貸也一樣。你可以考量自身狀況，選擇是否以房貸轉貸來鎖定較低利率，減少每月應繳金額，或縮短還款時間。你必須知道轉貸的費用，以及新的繳款金額可以減少多少。然後再計算打平所需的時間，也就是較低的還款金額，抵銷轉貸的費用。

但不是每個屋主都應該申請轉貸。假設你快要搬家了，就沒有必要申請轉貸，或者如果30年期的房貸，你已經繳了20年，申請轉貸也省不了多少錢。此時你大部分的繳款金額都是用來繳本金，而不是利息，轉貸只會增加你的成本。此外，轉貸通常表示重新開始計算房貸。如果你相對年輕，倒是沒關係——畢竟這是好的債務，而且相對便宜——但是如果你快要退休了，或是你決定擺脫負債，那就不是個好主意，你可以考慮20或15年的貸款。

總而言之，正是債務的類型和還款順序，決定我們掌控財務的關鍵。面對債務，我們的想法也要隨著時代而有所改變。

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