一直以來，Z很節儉，若到外縣市參加研討會，她會選擇住廉價旅館；一台筆電，即使老舊、速度慢，只要還能用，就繼續用。
原來，Z小時候，父母在市場擺攤賣蔬果，家中環境十分辛苦。當時還是小女孩的Z，不僅需要早起幫忙，稚嫩的手掌，還時常被刮得滿手是血。這樣的成長背景，養成Z節儉、上進的個性。經過朋友的介紹，Z認識到財務規畫。
我先了解Z的理財目標，她希望準備足夠的退休金，讓自己的晚年生活安全無虞。接著，我以支出表，了解她目前的用錢習慣，再和她討論，目前這樣的生活方式，是理想的嗎？若退休金能準備足夠，會不會希望提高目前的生活品質呢？
維持現況，退休金已可達標
Z工作的這10幾年，收入穩定、支出節儉，因此累積了不少積蓄。在理財規畫的過程中，發現在這些積蓄的基礎下，若收支狀況也持續維持，只要進行適當的投資，退休金目標不僅可以順利達成，還可以超額準備。
面對這樣的情況，確實可以思考，是否希望提高目前的生活品質呢？
規畫後支出提高，幸福感跟著提升
在退休金足夠的前提下，Z決定增加目前的生活開銷、改變生活方式。因為Z認為，準備退休金很重要，享受當下的生活也很重要。
現在到外縣市參加研討會，她會去住較好的旅館，因為可以得到更好的休息品質，隔天與會時的精神狀態會更棒；Z也買了一台新的筆電，新的筆電讓她工作效率提升，省下的時間、心力，得以投注在人生其它美好的事情上。也就是在未來目標可達成的情況下，提高目前的生活品質，讓整體幸福感提升。
收支管理，重點還是達成平衡
收入和支出的管理，其實是現在和未來的議題：
現在：現在的生活方式。
未來：未來的理財目標。
較多人面臨的問題是：現在花太多，未來準備不足；Z的情況相反，未來準備充足，現在太省。所以，除了存不下錢，「太省」也是收支管理的議題。理財規畫的重點，不是要大家一味省錢，而是達成平衡，讓未來目標可以達成，現在也過得OK。
規畫後心得》
這是Z的規畫後心得：「每個人的人生都有許多夢想與理想，在走向未來的路上也許充滿荊棘、也許路途平順，但只要遠處的目標永遠都像個燈塔的指引著，那麼抵達終點就只是夢想完成的時間長短，或使用工具的優劣問題而已。
但除了夢想與理想，大部分的時候人生其實還是會殺出很多程咬金的，逼得我們不得不去放棄或是改變我們既有的規畫，不管是堅持或放棄，都是機會成本，而我們願意為這成本付出多少的代價呢？
我願意付出的價值其實就等同於我追求的人生意義，透過理財規畫而達到財富自由正是如此，從探究、檢視到對未來生活的雛形，一步一步的就像把未來放在眼前，一次又一次的分析與自省，夢想不再是遙不可及，反而像是隔壁麵包店裡伸手可得的甜甜圈那樣振奮人心。
不要害怕作夢，我一直這樣告訴自己，怕的是我再也沒有勇氣從現實裡去創造夢想的高度；從柴米油鹽醬醋茶的豐富，到絲棉鋼鐵金的細緻度，我期待自己有一份踏實與安全的靠山來支持著，每一步的累績，都是為了能把人生走得更遠，把世界看得更廣，然後盡情的享受所有值得擁有的豐富人生。」
本文獲「財商教育實驗室」授權轉載，原文：年幼家境辛苦，長大工作穩定仍非常節儉。在未來目標能夠達成的前提下，可以適度提昇目前的生活品質
作者簡介_財商教育實驗室
身為獨立財務顧問，在協助客戶做財務規劃時，深深感到理財要先理心，觀念的轉換比方法和工具來得重要。
相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡，持續提昇財商，不再害怕理財與一大堆數字。
藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流，相互學習、一同成長，陪伴大家找到合適自己的理財方式，讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中，逐步改善財務狀況。