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小資族買保險,看這篇就夠了!每月不用3千元,做足人生保障

小資族買保險,看這篇就夠了!每月不用3千元,做足人生保障

大學或研究所剛畢業的社會新鮮人,剛有人生中第一或第二份工作,每個月扣掉房租水電、孝養金、網路、娛樂交通費等等零零總總,每個月可運用金額約在1萬元到3萬元之間 ,如果都存起來,最高可以存約36萬元,但在累積資產的這段期間,萬一遭遇什麼風險動個手術,一整年的積蓄可能就全沒了,該怎麼辦?

你該先知道的投保技巧

一、先保損失大,再保損失小
保險的目的是保障你無法負擔的重大損失,風險發生時,「損失」若以「千」為單位的花費,我們應該都還負擔得起,但「損失」若以「百萬」為單位的花費,就會變成經濟上的非常沈重負擔。因此建議買保險先將「損失大」的保障做足。

二、終身額度低,定期額度高

身為剛進職場的新鮮人,正準備提升自己的經濟地位,買保險是為了保障你遭遇風險時不至於背負過於沈重的經濟負擔,因此足夠的保障額度是必要的。
 
但是,究竟要選終身險還是定期險呢?!

終身險通常是「主約」,雖然保障終身,但要買到足夠的保障額度卻需要花費相當高的保費,而定期險通常都是「附約」,通常能用低保費買到高保障額度,缺點是必須搭配主約購買。
 
所以在身上的可用資金有限的情況下,最聰明的做法就是:保一張低保額的終身險當主約,用高保額的定期附約去提高保障!
 
其實身為小資族,只要規畫一部分的資金,1年約2萬元~3萬元的保險,就可以擁有滿完整的保障,替自己轉嫁風險,但忙碌的小資族,怎麼會有時間研究保險呢? 

不用再苦惱要怎麼買保險了!MY83幫25歲~30歲的社會新鮮人整理出了買保險與保單規畫的重要觀念、各種風險需要的保障額度與大概保費預算評估,不管是什麼職業,都能根據自己的需求買到適合自己的保險喔!

以下都是小資族常遇到的狀況:
狀況1》工作環境危險、危機四伏?→投保意外險
狀況2》過勞導致疾病失能,怎麼照顧自己?→投保失能險+失能扶助險。
狀況3》罹癌年輕化,擔心自己得癌症沒人照顧?→投保重大傷疾病險+癌症險。
狀況4》到醫院治病,發現健保沒給付?→投保實支實付醫療險。
狀況5》人不怕一萬只怕萬一,死亡不可預測→投保小額定期壽險。
狀況6》騎機車撞傷人,交通意外糾紛多?→投保汽機車第3人責任險。
以下我們分項說明。

狀況1》工作環境危險,先投保意外險最放心

如果不太了解什麼是意外險,可以先看:意外險|基本介紹|意外險是什麼、怎麼賠? 

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★

小資族甫入職場、對於很多工作上的事務都不是很熟悉,在這個情況下,若處於較危險的工作環境(如:工地、倉庫),不幸遇到極冷或極熱事故導致的皮膚大面積燒燙傷,因後續重建皮膚的手術費用驚人,此時,如果有意外險的重大燒燙傷給付,就能派上用場!

咦?那我只是一般的上班族,不會遇到在工地或倉庫的意外,就不需要買意外險了吧?!

不!一般上班族平常暴露在風險中的狀況無所不在,趕上班騎車騎太快犁田骨折、大熱天跑業務太辛苦中暑、公司電梯壞掉爬樓梯踩空…以上種種,都是小資族會遇到的事情,所以意外險是一定要保、而且必須第一個投保的! 

小資族怎麼幫自己聰明投保意外險》

如果是外勤人員,或危險度較高的職業,建議拉高意外險的額度。
一般內勤人員:保額600萬,年保費約4,000元。
外勤人員:保額1,000萬,年保費約8,000元。

狀況2》因為疾病失能,還好還有失能險及失扶險

不太知道失能險和失能扶助險的差異嗎?沒關係,先看:失能險|基本介紹|失能險定義是什麼?和失能扶助險有什麼不一樣?

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★

失能不只是老年人需要擔心的事,現在年輕人工作壓力大,常常加班導致職業疲勞,像是平常以電腦維生的小資族,一定每天都會需要打電腦,長期下來可能導致「鍵盤手、滑鼠手」,卻因為怕被老闆炒魷魚而默不吭聲,只能繼續忍受,長期以來,若是反覆發炎、最終失能,未來沒辦法再繼續工作,是所有風險中損失最大的! 

一旦遭遇失能,一定會影響就業,以上述手相關的失能來說,雖然相較輕微,但原本以電腦為生的上班族,就沒辦法繼續靠電腦工作了,需要另尋出路,而若是嚴重失能,往往會需要別人長期照護,根據衛福部提供的長照服務法規劃,人在離世前的照護需求時間約為7.3年,這段時間除了沒有收入外,照護者的費用也是一筆相當可觀的支出。

無論是哪一種,皆會對生活造成不小的影響,因此建議將失能保障列為規畫保障之一。

小資族怎麼幫自己聰明投保失能險》
投保一次給付保額500萬元以上的失能險,而失能失能扶助險的保額可以控制在每月給付2萬元~3萬元,能夠填補無法工作、卻仍須生活的日常花費及照護花費。

狀況3》重大傷病險+癌症險對抗不幸罹癌

不清楚重大傷病險是什麼?先看:重大傷疾病險|基本觀念|重大傷病險、重大疾病險傻傻分不清楚嗎?!看這篇就夠!想知道癌症險可以怎麼幫助自己嗎?先看:癌症險|基本觀念|成人、新生兒癌症險保障什麼?一定要保嗎?!

風險發生機率:★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★

工作壓力大得讓自己喘不過氣嗎?熬夜、外食是小資族的寫照,不良的生活習慣及飲食習慣,再加上現在空氣汙染嚴重,機車族長期在外,罹癌風險大增,罹患癌症,其實沒有我們想像中那麼遙遠,這並不是想嚇唬大家,但很希望大家在還有能力時,先替自己做好規畫。

小資族怎麼幫自己聰明投保癌症險》
以初次罹患癌症後一次給付為給付條件的癌症險及重大傷病險,且給付100萬元以上的額度,比較能應付未來未知的癌症治療風險。

狀況4》實支實付醫療險填補醫療損失

醫療險還有分實支實付和定額給付,你知道嗎?先看:醫療險|基本觀念|醫療險是什麼?推薦怎麼買?

風險發生機率:★★★
發生後財務負擔:★★★
投保必要程度:★★★★

雖然小資族相較於小朋友及老人來說,是不太會時常進醫院的一群,然而人都難以抵擋生老病死,我們也不能保證自己都不會生病,如果有保保險,就不用整天擔心自己會不幸住院而損失大量積蓄了。

實施DRGs醫療制度後,許多住院手術已經改為門診進行,住院天數不斷下降、自費藥物、特數針劑等醫療雜費項目增加,因此建議投保有雜費給付的實支實付型定期醫療險。

小資族怎麼幫自己聰明投保實支實付醫療險》

小資族在選擇醫療險實支實付時,要特別注意雜費與門診手術的定義,建議以副本理賠的實支實付為優先。建議病房費至少2,000元/天,雜費理賠限額至少10萬元~12萬元。

狀況5》小額定期壽險替你照顧被留下的人

為什麼小資族買小額壽險就好?來看看:壽險|基本觀念|壽險額度怎麼算?我該買多少壽險?

風險發生機率:★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★

台灣人超級不愛買壽險,但其實,身為小資族的你我,或許有著照顧家人的負擔,為了確保自己身故時,還可以留給家人、愛人、小孩、毛小孩一筆錢,確保他們一段時間的經濟生活無虞,壽險,絕對是小資族不可以忘記的險種!

小資族怎麼幫自己聰明投保小額定期壽險》
其實1年只要花少少的幾千塊,就讓自己有幾百萬的身故保障,MY83會建議保額200萬元以上的定期壽險。

狀況6》第3人責任險替你賠償他人車禍損失

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:難以估量
投保必要程度:★★★

把「車禍」、「撞殘」,這兩個關鍵詞丟進google ,你會發現各種令人咋舌的理賠金額;小從500萬元、600萬元到數千萬的理賠金額都有判決定讞的紀錄。無論你是2輪或是4輪小資族,只要開車上路,在台灣混亂的交通動線規畫下就是有可能遇到撞殘人的風險,當然,如果沒有車的話,是不需要考慮車險的!

小資族怎麼幫自己聰明投保第3人責任險》
政府規定要保的強制險額度甚低,只有200萬元的額度,建議加上第3人責任險至少500萬元才能較完整轉移這塊風險。

30歲以下小資族,整體保單規畫建議以CP值較高的定期險為主軸,年保費大概抓2萬元~3萬元就可以了。超過4萬元可能就是太多了!千萬不要因為繳保費,犧牲自己的生活品質!可以參考MY83幫忙精選出市面上較好的保險商品,規畫出的保險組合:2020成人罐頭保單,適合需要完整風險規畫的小資族,只有部分保險需求的小資族,也可以參考其中的保險商品喔!

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:2020小資族保險規劃|小資族必備的保單有哪些?高 CP 值的保障都幫你算好了!


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