個人理財

獨坐在超商室外的客席區吞雲吐霧的阿偉,眼神空洞的望向車水馬龍的街景,看來心事重重,對照大約2年前見面時,他開心的分享要結婚的喜訊,積極討論怎麼調整開銷,並給妻子一個安心的保障,那時的神采飛揚與眼前滿臉的愁容相比,判若兩人。又是一個留不住的故事,美好的開始,常常是不怎麼美好的結束。

阿偉是透過婚配業者居間牽線,完成終身大事。婚後不久,女兒也來報到,原先1人吃、全家飽的生活方式,就不再能應付3人的花費了,於是阿偉選擇了薪資比較高的大夜班增加收入;然而長期日夜顛倒的生活讓他漸感疲累,只是回首過去40年王老五的孤單,這辛苦阿偉願意忍受。

但生活的帳單一張接著一張,速度之快遠超過阿偉的想像,眼看著吃緊的家用,還有自己快累垮的身體,阿偉正苦惱再這樣下去不是辦法;突然想起前幾天曾接了一通電話,好像說可以投資未上市股票,只要能等到上市的那一天,獲利會是上市櫃股票的好幾倍!想到這裡,他眼前一亮,匆忙拿起手機快速往前滑動,找到了那日的陌生號碼並按下通話鍵,忐忑不安的等候響鈴聲中,彷彿期待接電話的人,也能接住自己正在搖晃中的生活,找到一絲希望。

只可惜,事情從來都不是憨人想的那麼簡單,說好的幸福總是來的坑坑疤疤。

阿偉說,對方描述的細節實在很像一回事。首先當然強調該公司如何有潛力,不到1年就會上市,等於現在低價買到績優股;又說不用把錢匯給他們,也不用手續費,未來有賺錢再抽固定比率即可;甚至說有哪些名人也投資了,但礙於公眾身分不能公開;還說等程序完成,也要到某合法知名券商辦手續,並且會實際領到股票云云,用各種說法取得信任,讓鮮少接觸投資的他真假難辨。

可是阿偉心動了,心中還描繪了畫面:女兒戴著學士帽,在人群中出類拔萃,平步青雲,不必再像自己活在難以流動的社會中下階層裡看人臉色,如此,這一生自己的遺憾,就算是女兒替他彌補了。

於是沒有一絲懷疑,連查證該未上市櫃公司、或是他們怎麼找上自己、為何又大方分享的基本思考都沒有,更不懂未上市櫃公司並沒有公開財務資訊可供評估;沒有與妻子商量,滿頭滿腦想賺錢的阿偉沒有太多猶豫,就聽信了投顧建議,投入大部分存款。這一把,也壓上了阿偉的幸福。

比預計的時間還快,阿偉的人生真的被改變了,只是並不如遇期中抱到績優股翻倍了財富,而是買了根本上市遙遙無期又完全無法脫手的股票而再難翻身,幾個月前投顧公司聯絡的電話變空號,錢也一去不回,手上的股票完全成了廢紙;太太發現後一氣之下帶著女兒求去,2人因此暫時分居;不過2年時間,阿偉感嘆一切好像又回到原點。

人生就是沒想到

生活其實是不斷變化的,而每當你覺得現在夠用而不做計畫的時候,是確定未來不會再有改變狀態的可能了嗎?如果不是,那記得給未來留一點準備是必要的。阿偉年輕時過著隨興的生活,卻在現金存量不夠的情況下走進家庭生活,當然是應付不來的。

甚至再往後想長遠一些,除了下有子女也上有父母,日後當長輩漸漸老邁而需要奉養,或是身體需要醫治,若毫無準備,處於兩代間的夾心一族又該怎麼面對因應呢?

還是記得永遠都給自己留點後路,做些計畫,因為你不知道明天會有什麼新鮮事發生,想法又會不會改變。

理財不急躁,按部就班才可靠

理財是一個啟動後慢慢累積的旅程,開始的時候需要計畫,過程中則需要耐心;如果有賭一把就贏一把的好事,那還有誰需要辛勤工作呢?阿偉平時不理財,在需要用錢時,卻想用一步登天的方式解決問題,希望藉著未上市櫃股票彌補財務黑洞,最後不止賠錢,還賠上家庭。論投資,還是「慢慢來、比較快」,時間才是理財的好朋友,急著賺快錢的結果往往失去更多。

理財需要及早開始

每個新鮮人剛出社會的時候,薪水雖然不高,但相對開銷也低,絕對是最佳的儲蓄階段。但過去仗著年輕就是本錢,阿偉說從不太擔心明天的事,錢花完下個月薪水再領就有;以前看同事投資基金股票或是買儲蓄險很無感,因為自己吃穿用度後所剩不多,乾脆不理。

其實如果認真想存,不會每個月都找不出錢來,是否有心而已;再者,就算1個月只存3,000元,只用定存1%來計息,20年下來也有一筆本金加上利息大約80萬元,何況20年前定存利息遠高於1%;如果是3%的理財工具,現在也能有個百萬元存款在身邊;可惜阿偉的不作為,讓40歲的自己仍然兩袖清風,白白浪費了最能存錢的20年。

阿偉說完經歷雖然失落,但在被理解後似乎找到了力量,也慶幸自己還保有工作,並下定決心努力存錢再接回妻女,一家人再團聚;很高興他在梳理事件之後得到這樣的寶貴覺察,那麼這次的錯誤便不是毫無意義。

我相信,人生的路不會白走,就算理財上不小心犯了錯而讓一切看似回到原點,其實跟過去也一定是不同的,至少這次慘痛的經驗已經讓他明白,未來眼光要放遠,人生還是需要計畫的,而投資理財更需要耐心為之,才能逐步踏實。

就像這次疫情來的突然,如果口袋只有一套劇本,生活便可能陷入困境;但如果事先安排好B計畫,在財務較有彈性的情況下,也能從容安度危機。

看著阿偉漸行漸遠的背景,雖不免替他弱不禁風的財務現況感到一絲憂心,但對於他努力向上的決心給予最大祝福。

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:百變的人生,你只有一套財務劇本嗎?


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