個人理財

結束2019年底的終極忙綠(3天簽收50件醫療險),睡到今天終於醒了。跨年都直接睡過去,朋友給的五月天門票都沒拿…。既然醒了,就恢復正軌,把FB跟BLOG的灰塵拍一拍,回顧一下2019年、展望2020年,一次補足3週內容。

2019年是有驚無險的一年,中美貿易戰的延燒、香港反送中、英國脫歐最後一哩路、美國退出中程飛彈條約、美國太空部隊成軍、日本提高觀光相關稅賦、天皇退位,平成結束、《冰與火之歌》完結(咦)、聯準會降息1碼(基準利率2%~2.25%)、臉書發行Libra計畫、法國宣布與俄國和中國交好、歐盟首位女性主席上任、各國進進出出區域關係協定…,不得不說,川普絕對是2019年的亂源。

也因為各國的重啟QE,讓經濟呈現一個微妙的假成長:股價上升、公司收益卻下降。2018年站長認為年底會爆炸,結果就這樣撐到2020跨年了,以下非投資建議,僅為站長個人觀察。

黃金》

從1,261美元上衝到1,544美元,反映資金者陸續轉成避險配置,2020年各項資產仍然暗藏洶湧,站長認為黃金會繼續看漲,只是礙於流動性差、不生息,建議有剩餘資產的朋友再配置,比例也不宜過高,一樣維持10%以下。

台股》

雖然歷經2次崩跌(站長的期貨啊~)但各國資金行情依然亂跑,QE也愈演氾濫,最終還是從9,464點上衝到1萬1,997點,抱中長期的朋友應該有發大財!當沖或短線的比較三溫暖。

針對2020年的看法,本益比和淨值偏高,存0050或存股的朋友,還是減少定期定額買進的金額、提高現金量(可詳見〈現在就能進場存股》他月存3千元投資0050,65歲後每月可領7萬元!〉),以利有漂亮的價格時進場。至於波段操作,站長無能力置評了,哈!

但無論台股或是美股,總統大選前都先緩緩。

基金》

2019年度遇到南非幣跟澳幣大貶,有買該幣別配息基金的朋友,有沒有檢查自己的淨值狀況呢?扣除配息率,應該有點慘吧?

2020年的展望,澳幣仍會非常疲乏(森林大火也還在燒),南非幣只能說盤整,要回檔有難度,如果資金短年有要周轉的,建議還是轉換幣別或標的,因為資金流向會以東協為主,想要比較積極配置的朋友,可以研究東協的成分。

組成建議上還是要釐清自己的財務目標,如果是年輕人要累積資產,就不要用配息基金!採取積極+穩健組合,例如成熟市場股票、成熟公司債,搭配債券股債混合型的配置,定期定額的累積,未來才能幫自己存好、存滿。

退休或配息需求者,除了高收益或新興市場,幣別建議美元跟新台幣外,想要提高防禦力,也要適度配合全球債券或是美國債券,才不會標得面臨金融危機時,配息也大幅縮水,影響生活。

虛擬貨幣》

2019年的台灣代表字,用在虛擬貨幣上意外貼切呢!就是「亂」。主因是氾濫的虛擬貨幣與詐騙,讓主流貨幣大起大落,硬要配置的朋友,10%以下。

房地產》

我們將買屋需求分成「自住」跟「投資」,如果你這幾年就想要自住,2020年是可以看房,價格如果在預算內,可以考慮下手了(記得房貸<月收入1/3);但現在還沒馬上計畫入住,繼續等會有更多利潤空間,因為早年寬限期的到期、人口紅利衰退等,若沒有外資介入下,台灣房產只會愈來愈慘淡。

至於想投資的朋友,除了先學會計算ROE跟ROI(可詳見〈2018房地產何去何從?(上)〉),最重要的點還是跟股票相同:基期要低。法拍屋是個方法,又或者有沒有注意到,拜台商回流所賜,中南部的土地水漲船高?2020年有能力者,可以挑戰看看。

保險》

2020年的1月1日,全台灣保險公司的保費調漲完成(真的累炸站長了),但距離2025年接軌新會計準則IFRS 17還有一段時間,在責任準備金利率下調跟限制投資條件下,未來的保費結構還是會逐步調整,醫療保險有可能繼續漲價,所以趕快檢視自己的4大風險缺口:意外險、醫療險(含重大疾病、癌症)、失能長照險、壽險,在自己的預算下做合理規畫(年收入的1/10是可參考的預算),但如果是儲蓄險、壽險,則要注意保險公司調整後的資本適足率(RBC),以免有被收購風險時,保價金被打折。


2020年,站長繼續開始還債之旅。


本文獲「還債der乃皇包」授權轉載,原文:2020的展望(各項資產配置)


作者簡介_乃皇包

28歲飛官退役,29歲身價破千萬。認為一般人要致富只有三步驟:一、紀律儲蓄投資,二、提高收入,三、風險保障規劃。而創業家們要成功也是三步驟:一、找到對的夥伴,二、接受失敗並改進,三、謹記B-I三角形。