個人理財

「佛系」是無所作為,但仍然相信人生有希望。用在投資理財上,就是要放棄判斷,但不要放棄賺錢。不管有腦無腦,能賺錢就好。

佛學是一種生活教育,佛系的理財術也是一種與理財相關的生活教育,教育我們應該要有的「賺錢」與「花錢」的基本態度,佛系並不是真的完全不為,也不是消極無為,是少欲而為,身心自在。

在《零基礎的佛系理財術》書中,雖然花了不少篇幅講解投資商品的實際操作手法,但最核心的論述,是要先建立起一個整體的思維架構,這個架構的起點,是從「投資是投資,理財是理財」開始,這兩件事情會對應不同的金融商品,不能混淆搞錯。

投資的起手式:有所為,有所不為

詩人說過 : 「你的美酒卻是我的毒藥。」不是所有人都適合相同商品,因此你只應該碰你熟悉的商品,且種類愈少愈好;相反的,為何不要碰不熟悉的商品呢?因為每種商品都有不同的遊戲規則,都有不同的屬性跟陷阱。並不是怕你搞不懂這些規則,而是當規則愈多或愈複雜,你就愈容易犯錯、愈容易發生虧損。在投資的道路上,少輸為贏,只要減少犯錯(賠錢)的機率,不就是提高正確(獲利)的機率嗎?

書中也很明確的告訴讀者,哪些投資商品可以買、哪些不要買,建議如下:

可以買》

1.股票

唯一能打敗大盤的只有大盤,所以買ETF就能安穩的貼著大盤指數往前行進,其主要目的是為了避免個股的漲跌所帶來的影響,被動而為也正好是佛系的重點原則,因此你可以這麼做:

◎無腦的買法:傻傻的買0050或0056,買完請忘記。
◎進階的買法:台股萬點以下買 0050,可以賺價差,台股萬點以上買0056,可以賺股息。
◎有固定配息,不會下市:如此一來,即使套牢也不須太擔心。

2.地產

買第2間以後的房子就是為了要獲利,因此只看區域(Location)。

不要買》

1.儲蓄險

◎其利率不是固定保證的,只要保險公司獲利不佳或金融海嘯一來,就會降低利率。
◎儲蓄險每個月所需繳交保費昂貴,將嚴重擠壓其他支出,造成生活壓力。
◎金融海嘯到來肯定賠錢,無法達到長期複利的效果(台灣平均每5年會有一次金融海嘯),若想要解約還必須付出鉅額違約金。

假設你設定100萬元、20年的儲蓄險或還本型保單,但試想:20年後的100萬元價值是不是比現在的100萬價值還要小很多?那麼辛苦儲蓄20年的意義何在?大筆現金套牢是一個嚴重風險。

2.投資型保單

◎預期獲利不代表保證獲利。
◎保險公司收取手續費,銀行也要收取手續費,等於被多扒一層皮。
◎將投資與保險掛勾,徒增遊戲規則的複雜度 。

3.外匯

匯差的成本太高。

4.基金

不要相信你不認識的操作員,因為:他可能時常跳槽、他可能會被收買、他跟你非親非故。

5.債券

利息太低,可能只比定存高一點點,未必能打敗通膨,幾無獲利效率。

6.期貨與選擇權

◎不要相信你自己有能力可以以小搏大。
◎高風險(危險)的遊戲規則容易輸。

7.定存

存錢是保管,存錢不是投資。定存的利息比通貨膨脹還低,連保值都談不上,注定百分之百賠錢。

看起來不要買的比可以買的還多,不要覺得奇怪,佛系很重要的哲學,正是「千萬不該懂太多」。為了對抗人性的虛妄固執,佛系理財的精隨就是要以簡馭繁,透過讓理財簡單、同時也讓生活簡單,愈簡單愈好。如果懂愈多,判斷愈多,失誤會愈多,虧損就愈多,煩惱也愈多。


必修的理財課》

選修是「option」,必修是「must」,上面的投資是選修,以下3點理財是必修:

1.活存

存款金額範圍從最少3個月的緊急預備金,至2年的家庭生活支出額度。

2.保險

保險不該以賺錢為目的,而是回到保險的本質,是追求保障,不是追求賺錢。基本的保險要買好,才可安心生活。

3.第1間房子

安身立命,自住用的,房地產是最保值的東西。


全新出發的理性思考

佛系的理財術,除了剪除掉專家那一套讓人搞不懂的花招之外,同時更強調回歸自我的人生觀,以下所提出的思考乍看之下似乎頗顛覆,但其實是相當理性思維的。

思考1》該不該買房?

提倡不應該買房的人,其實不是不想買,而是想買但買不起,如果房價便宜大家都會買,所以這是假議題。除非當你年老時,或你租不到房子時,你可以隨時拿出足夠的錢來買房子,否則沒有棲身之所的風險與危機勢必將永遠伴隨。租房到老年時,每個月還要籌措房租資金是很大的壓力。

思考2》不要相信長期的複利效果

複利只是數學模型,不是真實人生,沒有一種商品會永遠保證相同的利率,就連銀行定存也會調降。不能相信「長期」這2個字,金融海嘯每隔幾年來一次,只要遇到1次,虧損的負報酬必須花更多年的正報酬才能追回,所以「長期」不只無法賺錢,還會賠錢。

思考3》優先理財而後理債

只要投資的獲利報酬能高於負債貸款,就應該採取套利,拿獲利支付負債,這樣就可以不虧損本金,在保有本金之下同時償還債務。

思考4》投資上,一分耕耘不等於一分收穫

別浪費時間過度學習。這是真的,只要把握好簡單方法,無腦執行便足矣,莫忘時光寶貴,可以拿來做其他更多更有意義的事情。

思考5》最好的判斷就是不要判斷

所有的基本分析與技術分析全是馬後炮,既然名之為「分析」,當然都是事後諸葛,評論已經發生的事,誰都可以是專家。事件發生之前無人能預測,判斷有很高的機率是錯誤的,所以請找出適合自己的方法,並嚴格遵守執行的紀律,紀律就是不要判斷,只要單純的執行就好,目的是放下人性中的貪婪、恐懼和僥倖。

本書滿滿的全是字字珠璣,更有不少醍醐灌頂的金句名言,絕對值得一讀再讀,好靜心思考作者所提出的觀點。這幾年來,買ETF做資產配置的觀念開始風行,不主動選股、不擇時進出、好好工作、專注本業(人一生中的主要收入來自本業,投資獲利絕對不可能大過本業收入),把體力心思花在生活其他更值得、更有意義的事物上,甚至能有更多時間去追求自我價值!

佛系理財的精神亦與此不謀而合,佛系理財認為應當好好工作,傻傻存錢,然後把錢拿來買適合自己的投資工具。投資只是在薪水之外,再增加一點收入,目的是提升一些生活品質,而不是妄想靠投資賺大錢,因為高報酬所伴隨的高風險,肯定讓你的生活焦慮,憑添煩惱,無法安心。

理財的起點是存錢,過程是投資,最後則是花錢,佛系最高境界,若能大徹大悟肯定能擁抱最圓滿的人生:「把賺來的錢花掉,只有花掉,你才能真正擁有它。」

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:我讀《零基礎的佛系理財術》



作者簡介_理財+1課


有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。
我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。

肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。
所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!