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一次搞懂發生意外所需要的保險

一次搞懂發生意外所需要的保險

騎車上下班的OL小柔,這天上班途中意外摔車,住院4天,花了近萬元的醫藥費。她想:「反正我有投保意外險,用保險金付沒問題!」但沒想到跟保險公司申請時,才知道意外險不會針對意外產生的醫療費用提供理賠,等於這筆錢她要自己支付,荷包大縮水。

「天有不測風雲」,意外總是無處不在,發生的機率高、帶來的影響大,因此應預先轉嫁意外事故帶來的影響,降低損失。保險是轉嫁風險的好工具,然而更該搞懂保險保障的範圍,才知道該怎麼做完善的規畫,以下就以意外造成的輕重情況來說明保障提供的範圍,以及規畫的建議。

情況1:因意外造成受傷,甚至住院,有意外醫療險享保障
若是一些小意外,造成肢體的受傷,可能上醫院包紥、回診就好,嚴重時可能會住院,這時能協助提供保障、轉嫁費用的,就屬意外醫療險。

而意外醫療險的保障範圍,又分為「意外住院日額」及「意外實支實付」兩大類保障範圍,意外住院日額為因意外住院一天,理賠一定的金額;而意外實支實付,則針對全民健保不給付的自費金額進行賠付。

因意外受傷而住院,或是治療過程中使用了自費的藥物或耗材,若有投保意外住院日額與意外實支實付的意外醫療險,就可以啟動理賠,享有保障。

情況2:意外造成失能,或是重大燒燙傷,意外險就有賠
若是因意外事故對個人身體造成更大的影響,像是造成身體器官失能,或是遇到重大燒燙傷,這時會啟動理賠的就不只是意外醫療險,而是意外險。

若是因意外造成失能,只要符合意外險條款附錄的失能等級表,就能按比例進行理賠。而在投保意外險時,若是有附加投保重大燒燙條款,若民眾不幸發生遇到重大燒燙傷事故,就會啟動理賠。理賠條件又分為「定額理賠」及「分級理賠」2種。「定額理賠」指的是不論燒燙傷嚴重程度與面積大小,均給付一樣的理賠金。而「分級理賠」,則是依燒燙傷的嚴重程度、面積,依等級按比例給付。至於若在「燒燙傷病房」進行治療,若投保的實支實付型住院醫療險有此理賠項目,就會啟動理賠。

情況3:發生意外而身故,意外險按保額理賠
最嚴重的情況,即是因意外造成被保險人身故,若是有投保意外險,就會依保額給付意外身故保險金給受益人。有的保單甚至設計搭載交通工具加保給付,例如因搭乘飛機失事身故,保險金增加一倍。

臺銀人壽表示,意外事故不分年齡或對象,誰都可能會發生,對個人與家庭都會有極大影響,因此意外險與意外醫療險是民眾最基本的保障,能抵禦意外事故帶來的風險與費用支出,而且意外險與意外醫療險的保費是以職業等級計算,保費合理精省,更有拉大保障槓桿的功能。

來源:臺銀人壽提供

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