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不預備未來老年失能恐成邊緣人
台灣步入高齡化，2019年台灣65歲以上人口，已超過全台14%。老後生活怎麼過，很多人都「不敢想」或「不去想」。根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達8.8年，這代表老後除了生活費，還依賴他人長照等醫療費的支出，錢從哪來終究是要面對，不未雨綢繆，恐拖垮家人成為社會邊緣人。這些高額支出，除了多數得仰賴自己的商業保險，政府有4種年金給付補貼，可依個別情況評估選擇。
老年失能臥床一年花費84萬
老年失能因為長期臥床花費大，目前常見失能的6大原因：腦中風、衰弱症（包含失智、肌少症等）、癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。如果送到安養中心一個月開支，大約花費6～7萬，一年花費粗估達72～84萬，如果這樣不健康的還活了8年，就要花費576～672萬，不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。
政府4種年金給付有什麼條件？
一旦發生上述失能狀況造成臥床，政府給的保障4種方式，可選擇較有利的項目給付：
一、有勞保的勞工，可選擇領「勞保失能年金」。
二、「勞保失能一次金」與前者可2擇1。
三、如果同時符合55歲或60歲，並符合勞保年資15年及請領年齡者，多一個「勞保老年給付」可考慮，但和前2項只能擇1。
四、如果是年滿65歲家庭主婦或無工作者，有按時繳納「國民年金」保費，可與勞保年資合併記算滿15年，就可以與勞保並領「雙年金」。（如果到60歲前，沒請領勞保年金，就可合併年資計算）
腦中風失能案例如何請領？
例如：56歲張先生腦中風，被健保醫院確診為2級失能、終身無工作能力，他之前投保薪資達45,800元，14年又20天年資，如何從優請領呢？
一、勞保失能年金（月領）：失能年金按被保險人（張先生），在工作加保期間，最高60個月（5年）月投保薪資平均計算，也就是4萬5,800元。
4萬5,800×14年×1.55%=9,939元。
如果活8年：9,939元×12個月×8年=95萬4,144元
二、勞保失能一次金：被保險人（張先生），被確診為腦中風（永久失能），當月起算，前6個月的月投保薪資平均，除以30來計算平均日投保薪資，二級失能給付天數為1000日。
4萬5,800元÷30天=1,527元x1,000天=152萬7,000元。
三、勞保老年給付：勞保年資需滿15年，分為3種給付方式：1.老年年金給付2.老年一次金給付3.一次請領老年給付。
但要在97年12月31日之前加勞保的人，才能選擇一次請領老年給付。張先生雖是民國94年加勞保，也符合55歲，但勞保年資未滿15年，如果活到65歲，才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式：
1.老年年金給付有2種方式：
（1）平均月投保薪資×年資×0.775%+3,628元（按投保期間最高60個月投保薪資平均計算。
4萬5,800元×14×0.775%+3,000=8,597元。
如果活8年：8,597×12個月×8年=82萬5,340元。
（2）平均月投保薪資×年資×1.55%。
4萬5,800元×14年×1.55%=1萬0,525元。
如果活8年：10,525×12個月×8年=101萬0,400元。
2.老年一次金給付：給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。給付月數以投保年資1年作1個月計算，未滿1年按比例計算；未滿30日者，以1個月計算。（投保薪資：按投保期間最高60個月投保薪資平均計算。）因此張先生投保年資14年又20天，以15個月計算：
45,800×15月=68萬7,000元。
3.一次請領老年給付：給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。（按退保前3年，及36個月投保薪資平均計算）給付月數同上，與老年一次金月數算法相同。
4萬5,800×15月=68萬7,000元。
4.國民年金：如果張先生直到滿65歲仍存活，符合「一次請領勞保老年給付」年資，也可以選擇「勞保老年年金給付」（擇優請領），而國民年金（簡稱國保）自中風前開始加保，累計也有9年6個月，則可同時開始領國保（國民年金），2種給付方式擇優。
A式＝（月投保金額×保險年資×0.65%）+3,628元。
1萬8,282元×9.5年×0.65%+3,628元=4,757元。
B式＝月投保金額×保險年資×1.3%
1萬8,282元×9.5年×1.3%=2,258元（每月可領）。
選哪種年金較有利？一張表秒懂
擇優為：
若選「一次請領老年給付」+「國民年金」（僅能選A式）可領：
68萬7,000元+A式4,757元=69萬1,757元。
若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」（僅能選B式）每個月可領：
老年年金（擇優）第2式1萬0,649+B式2,258元=1萬2,907元
但要特別注意，一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」，就等於是勞保出險而退保，就不能再領勞保「老年給付」，所以評估時，需考量能活多久、有無遺族、還有歷年投保薪資是否有異動，才能確認是用「最高60個月的月投保薪資」去計算。
擇優年金領再高也難補足失能負擔
其實不管是哪一種年金，都只能提供基本生活開銷，老時臥病在床一年最少花72萬元，就算一年能領19萬元，也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔，所以在年輕時，就要替未來的自己，提早打算，才能樂活到老。
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本文獲「好險網」授權轉載，原文：老年失能錢從哪來？ 4種年金給付比較