家有2小孩，壽險應該保多少？理財顧問：2種壽險比一比，沒抽菸還可以更便宜

摘要

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一個好的顧問，必然協助客戶使他完成財務自由的理想。並且透過顧問的專業，用較低的成本完成客戶的目標。

壽險為何？
壽險就是無論因為疾病或是意外，造成人走了
只要人走了，保險公司就依照約定，給付壽險保額給受益人，契約就終止了！

壽險目的？
一個人身上總是會有很多的責任，例如：
照顧父母的責任
照顧小孩的責任
照顧家庭的責任
負債的償還責任

萬一人不在了，這些責任由誰來承擔呢？保險能做的不是替我們照顧家庭、父母、小孩，而是給一個數字的錢，因為有了金錢，這些責任得到一些填補（人生命無價，無法用錢衡量，但部分壓力可由錢填補）

例如：家中房貸仍有500萬，但是身為經濟支柱的人走了。萬一沒有這500萬的壽險理賠，家人很容易因為繳不起房貸，而沒有居住的地方了！但是家中如果有幼子，幼子念書吃飯也都還是需要金錢，所以這時就必須多少考慮責任資金缺口。

這時候我們就需要壽險來填補我們負債與責任的缺口。

因此身邊的CFP前輩曾說過：
負債有多少：壽險保障就要有多少
責任有多少：壽險保障就要相對提高

因此
第一個小孩出生的時後，他就立刻買了20年期保額500萬的定期壽險
第二個小孩出生的時後，他就立刻買了20年期保額500萬的定期壽險

而除了這些認知之外，一個好的顧問一定會幫助客戶找到適合的產品

首先，我們分析家庭資產淨值3000萬以下的客戶，這樣的財務狀況的家庭，通常資產正在累計，這樣資產狀況的客戶，最需要穩健的投資讓淨資產達成3000萬之上，並且保險與投資並重缺一不可。所以筆者基本上在規劃時就會以定期的商品為主，因為定期險保費便宜，所以可以空下更多的資金去市場投資，獲取市場合理的報酬率（6%/年以VT＋BNDW平均報酬）。

而定期壽險有分定期平準型與一年一約自然費率型，筆者認為定期平準型略優於自然費率。

因此下面只介紹定期平準型的商品，另外定期平準型又分為兩大類

1、非吸煙的優體定期壽險：是目前保費最便宜壽險類別
一定要體檢，無論身高體重、尼古丁檢測都要通過，才能用優惠費用核保，並且費用更低於投資型保單的第五回生命經驗表的自然費率。

筆者就以44歲男性保額2000萬作為範例

非吸菸標準體資料來源：finfo網

但是這種險種優點是保費便宜，但是核保比較麻煩，要客戶配合體檢並且要是標準體，並且非標準就就不予承保。

標準體=BMI正常、沒有疾病帶原、沒有三高等

 

2、一般定期壽險：是目前保費便宜壽險類別
筆者就以44歲男性保額2000萬作為範例

一般定期壽險資料來源：finfo網

而這定期壽險的支出，就100%是費用了，其次，我們分析家庭資產淨值3000萬以上的客戶，這樣的財務狀況的家庭，通常資產已經達到一定程度。筆者這時就會建議使用高額保障的儲蓄險，同時兼顧保障與資產的累計，並且儲蓄險本身有保單價值，可以部分質借出來再投資，增加資產的報酬率，不用把錢全給保險公司運用！

筆者就以42歲男性，保額80萬美金，宣告利率3、85%做計算基礎作為範例

年繳2、4萬美金，就可以獲得80萬美金的保障（注意美元匯率隨時在變動，因此也要注意匯率風險）

 

這樣的規劃，同時具有儲蓄與兼具保障的功能，很適合高資產族群做保障規劃與繼承規劃使用。

本文獲「JustaCafe」授權轉載，原文：財富管理筆記之壽險的規劃