守財，是理財最後一哩路
俗話說：「你不理財，財不理你。」於是大家努力學理財，希望能多賺一點，卻往往忽略了風險，跌倒之後再安慰自己「繳學費」是必經之路。
小賠還能承擔就算了，萬一像我的房客，60多歲退休後，短短4個月就把退休金300多萬在台股市場中賠光，必須重回職場……讓我不禁直呼：「理錯財，不如不理財！」守財，是理財最後一哩路，其重要性不可輕忽，向大家分享以下五個小叮嚀：
一、太好的不是真的
雖然是老生常談，但馬多夫騙局、南寧假投資等詐騙案仍層出不窮，因為貪婪是人的天性之一。我們必須時常提醒自己「太好的不是真的」，縱使有也輪不到自己。
許多朋友曾問我，接到電話或Email，介紹未上市股票的投資機會，能不能做？我會建議先試著問自己：「為什麼要找我？」、「若真的這麼好，為什麼自己不做？」、「對方賺什麼？」。別只想到自己可能賺多少，去想想別人賺什麼？
尤其在金融市場，每多一分報酬，通常就多一分風險。若報酬大於承擔的風險，表示有超額報酬，在市場快速反應狀況下，很快就會回歸合理報酬。
舉例來說，若有一檔股票的股價（價格）低於價值，市場上獲得此資訊，或是有能力洞悉到這狀況的「那群人」，就會持續買進該股票，造成股價上漲，直到股價與其價值相等時才停止。而那群人，通常不會是一般投資大眾。
二、不懂的東西別碰
道理人人都懂，但真的碰上時很容易拋諸腦後，認知心理學有一個過度自信理論（Overconfidence Theory），研究指出，人會相信自己的判斷是對的，尤其對自己擁有的知識過於樂觀。
實驗詢問一群受訪者，覺得自己的駕駛能力和其它人相比如何？絕大多數受訪者表示，他們的技術較好，開車更安全，但事實是，只會有一半的人高於平均值。
若把定存視為無風險利率，那麼報酬率超過定存的東西，一定伴隨著風險。不清楚風險有那些，或是沒有完全弄懂的話，建議就別碰，寧可沒賺到，也不要賠到，尤其是屆退族、退休族群。
例如近幾年到處都在舉辦海外不動產投資說明會，其牽涉到的匯率、房市、稅賦、法律、物業管理…等等層面過於龐大，風險難以評估，必須格外小心。
三、設想最壞情況為何？
農地投資、海外不動產投資、未上市股票…等投資機會，縱使不是詐騙，風險也相對高。例如未上市股票因資訊不透明且流動性差，其風險遠大於一般上市、上櫃股票，投資前要設想最壞情況，也就是全數賠光、股票變壁紙該怎麼辦？
若不清楚最大風險、最大損失為何？不妨直接詢問對方，要是對方答不出來，表示不夠專業或蓄意隱瞞。瞭解最壞情況後，若想搏個機會，就當做「投機錢」，投入賠光也能摸摸鼻子算了的金額。
四、避免第一時間做決定
有時候，不是我們忽略風險、忘了最基本的道理，而是被各種手法逼著做決策，情急之下自然容易做錯決定。最好的應對方式就是找人一同參與，避免當下做決定，也多一個腦袋思考。
除此之外，還能參與彼此生活，多一個連結，例如父母帶著子女一同開銀行或證券戶、買車、購屋…等等，將會是子女的寶貴經驗。
若沒人能陪伴，可藉由錄音，把銷售、溝通過程錄起來，避免因為資訊不對稱或風險未充分揭露，而造成「合法的詐騙」，也能做為未來舉證之用。
五、詳閱相關文件
購買金融商品、簽訂契約時，往往都是好幾張密密麻麻的文字，既難懂又麻煩，於是常常只聽口述說明，就照著指示一直簽名。但口說無憑，未來有爭議時都是以白紙黑字為依據，因此必須一字一句看清楚。
別擔心自己看不懂，愈不懂愈要問！若聽不懂，表示說的人有問題，不是聽的人有問題。所謂專業，就是能用淺白的話語讓每個人都理解。
更別在空白文件上簽名！表面上省時省事，加快作業流程，一旦未來產生糾紛，則百口莫辯、得不償失，應避免類似情況，保障自身的權益。
本文獲「財商教育實驗室」授權轉載，原文：為什麼總是理錯財？因為你只想到你自己！
作者簡介_財商教育實驗室
身為獨立財務顧問，在協助客戶做財務規劃時，深深感到理財要先理心，觀念的轉換比方法和工具來得重要。
相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡，持續提昇財商，不再害怕理財與一大堆數字。
藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流，相互學習、一同成長，陪伴大家找到合適自己的理財方式，讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中，逐步改善財務狀況。