去銀行辦事時常碰到一個畫面，事情處理了差不多之後櫃員就開始熱切地介紹：「錢放在定存利率只有1%，我們現在推出一個方案，你連存6年，之後每年的利率是3%喔！」
或是保險業務朋友：「錢放在身邊很容易亂花，要強迫儲蓄，累積人生第一桶金！」、「這個商品要停售了，之後想買也買不到了」、「明年保費即將調漲，欲購從速！」
又或者三不五時接到不明來電：「先生您好，這個商品你連繳20年，出事不但有保障，還不用繳剩餘期數的保費。沒出事退還你所繳交的保費，完全不會浪費。」
買過儲蓄險的朋友，對以上的情境，相信不會感到陌生。然而，對方不會跟你說的是，儲蓄險其實有三大風險。
儲蓄險的三大風險
以圖中這張保單為例（是很多業務員用力在推的），一個40歲的男性每年繳18萬，連續繳6年，共繳108萬 。6年期滿，解約可拿回115萬。
有人或許會問，標題寫年輕人，此處卻以40歲男性舉例，是否會造成內部報酬率（即IRR, Internal Rate of Return，是衡量回報率的正確方式）低估？此為這張保單宣傳單上的表格，其實不論是2歲男童、28歲年輕男性或40歲中年男子，保費雖不同，得出的IRR幾乎是一樣的。
增額終身壽險DM範例
一、流動性風險
這是6年期保單，若還沒期滿時，有需要用到這筆錢，就必須解約，然而中途解約無法拿回全部的本金。
好比說，連續繳了兩年，共繳了36萬，在第二年年底時因為想要創業，急需資金，解約後卻只能拿回23萬5千多，會造成12萬多的虧損。反觀銀行定存，若期滿前解約，頂多利息打折，不會侵蝕到本金。
二、利率風險
若你很有耐心地繳到期滿，在第6年度末才解約，IRR是1.8%，而非許多銷售人員口口聲聲說的2~3%的「預定利率」或是「宣告利率」，預定利率或是宣告利率再高都不等於你能實際拿到的報酬率。目前銀行3年期定儲利率最高是1.12%，很多人覺得1.8%還是大於1.12%，所以買儲蓄險多賺一點是一點。
然而，如果未來升息（未來升不升息？什麼時候升息？沒人說得準），銀行利率會跟著提高，但非利率變動型的儲蓄險其報酬率在購買當下就已經鎖死確定了，所以買儲蓄險不見得可以獲得比銀行定存更好的報酬。（甚至有些儲蓄險繳滿當年的IRR不到1%，比現在的定存都還低。）
三、信用風險
銀行存款在300萬的額度內，中央存款保險公司會給予存款保障。而保險只是保戶與保險公司的一紙契約，保險公司倘若經營不善而終止營業，雖然有人身保險安定基金等配套措施，但保戶的權益仍可能會部份受損。若是買長年期10、20年甚至是終身型的險種，承擔的信用風險更大。
→《人身保險安定基金動用範圍及限額》
→《保險公司倒閉時，若是保額打折，你懂嗎？》
綜合以上，購買儲蓄險比起定存多承擔了許多風險，但可能只獲得比定存更高一點點的報酬（也可能比定存低）。若只有好處而沒有風險，那麼豈不是沒人要定存了？
儲蓄險是儲蓄？投資？還是保險？
對一個剛出社會的年輕人來說，可能發生很多預料之外的狀況。在工作上，可能工作幾年後想繼續進修、轉換跑道或是出國壯遊體驗人生，需要學費或旅費；在愛情中，可能突然墜入愛河，想與對方互訂終身，而需要結婚基金；健康方面，可能因為疾病或是意外的發生，造成工作中斷，需要一筆錢治療、休養及持續支付家庭開支。
此外，倘若家人或朋友發生事情，亟需金錢援助時，我們也不太可能袖手旁觀。所以若是把儲蓄險當儲蓄，萬一發生需要一筆錢急用的狀況，而必須動到這筆「儲蓄」時，就可能造成虧損。
就投資的觀點而言，多數人期待的投資報酬率，不會只是跟定存差不多的1、2%，當算出真正的內部報酬率給他們看時，往往都會與當初購買時的期待有一段落差。
從保險的角度來看，風險事故不見得會發生，應該花最少的成本買到最大的保障。而儲蓄險能帶給保戶的保障卻非常有限，很多商品設計只比所繳保費高出一點點罷了。因此儲蓄險不適合當投資或保險工具，若作為儲蓄工具，也不適合多數人，尤其是剛開始累積資產的年輕人。
不適合的商品卻人人都有？
保險公司教育訓練地非常徹底，業務員完全吸收公司傳授的內容，自己也搞不清楚話術背後的真相，所以自己也買了許多儲蓄險。部分的業務是了解其隱藏的道理，但為了自己的利益，選擇不揭露這些資訊給保戶。
從民眾的角度而言，多數人不知道自己每一分錢的用途到底為何，或是投資賠怕了，因此不知該以何種方式運用，才會一聽到較高利率便心動，還覺得儲蓄加保險真是一舉數得。
一定要清楚明白自己每一分錢的用途，才能做相對應的管理。如果這筆錢是緊急預備金或五年內就要使用，存定存即可，不適合做其他運用。若是五年以上的目標，則建議資產配置及長期投資，然而不論用途到底是什麼，儲蓄險都不是首選的工具。
唯有目標清楚明確，才不會因為他人的三言兩語而做出讓自己後悔莫及的錯誤決策。能掌握好自己的每一分錢，才能理好財，甚至達到財務自由的狀態。
本文獲「財商教育實驗室」授權轉載，原文：其實儲蓄險不適合絕大多數人，尤其是年輕人！
作者簡介_財商教育實驗室
身為獨立財務顧問，在協助客戶做財務規劃時，深深感到理財要先理心，觀念的轉換比方法和工具來得重要。
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