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大多數人普遍面對現實大環境大致上是：本業薪水無法致富，期待實踐自己環遊世界夢想，但是財務狀況不支持。子女教育費用增加，十八般武藝樣樣花錢。科技的進步，促使人們就業時間的縮短，食衣住行樣樣漲價，唯獨薪水不漲。各國政府因為人口老化，導致退休金岌岌可危。
不論大家現在是處於人生的哪一個階段，都得要提早做好理財規劃。退休！您準備好了嘛？
「開源」、「節流」是個老生常談的詞彙，相信會訂閱【給上班族的金律良言】的您，一定都不陌生！！不過呢！？，根據統計，絕大多數人普遍認為開源最為重要而且迫切。
但事實上，節流也很重要喔！為什麼呢？讓我們繼續看下去…
首先，我們在討論如何準備退休這類科學題目之前，必須先統一定義退休生活就是維持退休前的生活水平不變。也就是說準備足夠的退休本金後，置入安全的資產進行獲利或是領取股息(假設年獲利3%)
利用股息來支付未來的生活開銷，下表皆以此做為基準來計算:
小股投，年收入60萬。
以三種不同的存款率來做比較(圖一)：
可以發現其對應的退休準備金也是不同：
存款率20%時，需要退休準備本金1600萬
存款率40%時，需要退休準備本金1200萬
存款率60%時，需要退休準備本金800萬
大家一定覺得奇怪，為何存款率越高，退休準備本金反而降低。這是因為，退休準備本金主要來自於前面的定義-退休生活就是維持退休前的生活水平不變。也就是說，當小股投存款率(存錢到銀行的比例)20%時，小股投每年必須花費48萬，所以退休準備金至少要有1600萬的穩定年獲利3%，才有辦法克服退休前的習慣-48萬的年支出。
同理，存款率達到60%時，小股投每年只須花費24萬，所以退休準備金只需要800萬的穩定年獲利3%，即可以克服退休前的習慣-24萬的年支出。
【圖一】年收入60萬對應不同的存款率所需退休準備金
有了上面的退休準備本金作為基礎，接著我們就可以繼續推算小股投需要多久才能退休呢!?
假設小股投每年投資商品獲利穩健且能穩定達標:3%/7%/10%/20%/50%
退休年限計算如圖二:
【圖二】年收入60萬預期報酬率對應退休時間
在存款率20%的狀況下:
年均報酬率3%，需要54.4年退休
年均報酬率7%，需要34.5年退休
年均報酬率10%，需要27.9年退休
年均報酬率50%，需要10.4年退休
在存款率60%的狀況下:
年均報酬率3%，需要17.3年退休
年均報酬率7%，需要13.9年退休
年均報酬率10%，需要12.3年退休
年均報酬率50%，需要6.2年退休
由以上表格，可以推論以下結論有助於提早退休:
投資商品只有年均報酬率3%，存款率越高，幫助提早退休明顯有效。存款率越低，則需要依靠拉高報酬率來幫助提早退休。存款率越高，透過拉高報酬率來幫助提早退休反而比較不明顯。
PS:投資商品年均報酬率50%，必定伴隨高度的風險
好了，透過上面科學的計算，「開源」、「節流」這兩個詞誰重要呢!?「開源」即是投資商品年均報酬率。「節流」即是存款率喔！
總結來說，「節流」掌控權在自己，「開源」則需要考慮其他的因子多一些，如運氣及商品。顛覆了一般世俗的想法，一昧追求高報酬率得增長。透過小股投的案例計算之後，我們可以更清楚的知道，長輩們耳提面命的努力工作以外，節省開銷反而是影響退休時間的最大因子喔!!如果各位可以憑藉自己本身條件，拉高自身收入，又可以維持基本開銷(即拉高存款率)。再透過適當穩健的投報率增長，相信十年內大家都能提早退休，實踐自己的夢想喔!!
★本文所提及之概念股並不代表筆者推介任何提到標的買賣之意，請讀者應審慎考量本身之投資風險，並就投資結果自行負責。
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作者：魚股投、金律
本文獲「moneybar」授權轉載，原文：【懶股投理財筆記】想退休？那你準備好了嗎！？