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圖片來源:dreamstime

中國古代有個民間傳說:明朝初年,洪武年間,有位沈萬三,傳說他在池塘撈到一個泥盆。有一次,他的妻子不小心掉了一支銀釵在這泥盆中,後來泥盆竟然裝了滿滿一盆的銀釵。

兩夫妻後來把銅錢及元寶放入泥盆中,竟然也變成滿滿一盆的銅錢、元寶。沈萬三後來成為富甲一方的大富翁,傳說就是因為得了這個泥盆的緣故,所以人們稱之為「聚寶盆」。

只要聚寶盆不打破,金銀錢財投入進去,都可以一直不斷地冒出來,取之不盡、用之不竭。相信這是許多人都羨慕並且想要擁有的東西。今天的文章,就要教大家:如何打造自己的聚寶盆,擁有領不完的退休金(第5桶預備金)。

上一篇文章中,我們舉了一位35歲上班族為例子,說明複利的72法則

當這位上班族年滿65歲退休時,可以把這筆已經滾成1,000萬的資產,繼續放在股市裡面,假設仍然維持每年總報酬率8%增值,本金1,000萬,那會是每年增值80萬(1,000萬 x 8%=80萬)。

把股票增值的80萬賣掉變成現金,好像從1,080萬這個大水庫中,提領一小桶水出來,當成自己不再工作的生活費來源,而本金都不動用。明年這筆本金1,000萬,會繼續再增值80萬,你可以再賣出80萬,變現領出來用。

如此一來,本金都不動用的情況下,每年變賣一小塊持股來花用,你會有永遠領不完的退休金。這有點類似,文章前面提到的聚寶盆。用指數化投資執行存股票,就是打造你自己的聚寶盆。

退休水庫-聚寶盆示意圖,如下圖(圖片可點擊放大):

 

領不完的退休金,如下表所示(圖表可點擊放大):

 

由上表可知,本金(股票市值)300萬時,每年增值8%就是24萬,等於每個月有2萬元可以花用。當股票市值是600萬時,增值金變成每個月4萬元,這其實已經接近(甚至大於)不少上班族目前的工作所得。

而當股票市值是900萬時,增值金就變成每個月6萬元,這在私人企業,應該是主管階層才有的薪資待遇。當股票市值來到我們舉例的1,000萬元時,每月增值金要再多一些,大約是6萬6千元。

一般上班族要一口氣拿出1,000萬本金,這很不容易。但如果是拿出100萬呢?這要容易得多。

只要投資100萬在年化報酬率8%的工具,複利滾存30年後,就會變成1,000萬

規劃退休金,不是要你一口氣拿出一整筆大錢。而是在年輕時,拿出一筆沒那麼大的錢,運用複利滾存投資,在30~40年的工作時間中,慢慢累積成一大筆夠用的錢。

可能遇到的困難

如果每年固定領80萬來用,這是很理想的狀況。但是,萬一當年報酬率不足8%,怎麼辦呢?

(1)我們可以先反過來想,萬一當年報酬超過8%呢?

你還是每年只能領8%,超額的部分要滾入再投資,讓它去發揮複利效果,當成將來年報酬不足8%年度的填補。

(2)準備退休專用的第6桶金-60萬生活費預備金

除了前述(1),超過8%的年度不能多領之外,建議還要預先準備退休專用的第6桶金-60萬生活費預備金,這是以個人為規劃對象,足夠維持一個人1~2年的基本生活需要(需要≠想要)。

萬一當年度股市是負報酬,沒有增值金可以動用,就用這筆60萬的預備金,當成生活費來源。假如是兩夫妻一起規劃,那這個第6桶金,應該變成120萬(60萬 x 2=120萬)。

60萬,分成2年使用,就是每月2.5萬(60萬/24個月=2.5萬/月)。維持個人基本生活應該是足夠的。我們往往想要的很多,但事實上需要的沒那麼多。我認識一些朋友,月入3萬出頭,家庭年收入30幾萬,尚能維持一家3口的生活。

另外也認識一對已退休長輩,住在一間大套房中,天天爬山或者到公園運動,靠著2人合計2萬元不到的月收入,家庭年收入合計約20萬,至今也平淡建康的活了20年的退休生涯。一切都看你怎麼規劃收入,與取捨自己想要花費的慾望。

(3)不要領到滿

還是擔心退休金不夠用的話,也可以每年(或每月)提領的金額,設定提領上限,比如每年最多只提領6%,那就是60萬(或每月提領5萬),1,000萬 x 6%=60萬。

如此一來,你每年平均增值8%,但只領6%,多餘的2%滾入再投資,長期下來,你的持股總市值,還會緩慢增加,更是不怕退休金不夠用。

有工作收入的階段,你的生活花費,就應該保留餘裕,不能全花光。沒工作收入的退休階段,更應該如此,永遠保留適度彈性。

小結

綜合上述(1)~(3),聚寶盆可以如此規劃提領:預先準備第6桶預備金-60萬元/個人,當成當年度股市負報酬的緩衝。

每年股票增值的8%(比如80萬),從中變賣一小塊持股,提領6%(比如60萬),只佔增值金額的一部分,本金都不動用。

而增值沒用到的2%(比如20萬),繼續滾入再投資。這樣一來,更加確定你會有永遠領不完的退休金。

優點:不必受制於人

用指數化存股票,自己累積退休金的最大優點,就是:不必受制於人。以上計算,都未計入勞保、勞退、國民年金,或者公保、軍保等退休金。

不怕雇主不給你(私人企業舊制退休金);不怕退休基金或政府破產(私人企業勞保、勞退新制、國民年金等);不怕被政府減薪(軍公教人員)。因為這筆股票帳戶的退休金,100%都是你自己的錢。

勞保、勞退、軍公教退休金,將來若有領到,我會當成額外的意外之財。沒領到,我靠著自己的錢,也足夠使用。我是抱持著這個想法,幫自己與家人規劃退休金。

中國人有一句俗話:靠山,山會倒;靠人,人會老;靠自己最好。與其100%依賴變數很多的各項社會保險,不如靠自己執行指數化投資,累積自己的退休金。這是更加可靠,不必受制於人的方法。

你不必再被電視、報紙的新聞恐嚇,說退休基金要破產了,或者政府又要砍薪水了,天天擔心這個、擔心那個。既想退休享福,又怕退休後的退休金縮水或拿不到。

退休之後,天天活在恐懼當中?你可以不必的,你有別的選擇。退休金?靠自己,你會睡得更好。

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本文獲「效率理財王」授權轉載,原文:複利02:打造你的聚寶盆-領不完的退休金