個人理財

「我工作這幾年都沒存到什麼錢,請問要怎麼樣培養自己有理財的能力呢?」一位網友來信。

本來以為出社會後存錢應該會比較簡單,沒想到看到同事開始準備買房後,才發現自己好像離頭期款還很遠,讓他心中開始有危機意識,不知道有沒有方法可以快速培養理財能力。

回想剛開始對理財有興趣的時候,我大肆搜刮了市面上所有的理財雜誌和書籍,想要從中找到適合自己的理財方法,認真地看了半年的書後,我了解到幾件事。

清楚自己的帳本
理財顧名思義就是管理錢財,投資只是整個理財藍圖的一部分,幫自己打造全方面的理財藍圖之前,請先搞清楚自己的收入和支出,培養管理金錢的能力。

仔細想想,你每月的固定支出有哪些?房租、孝親、學貸、保險、稅金、房貸、水電網路瓦斯、手機費等等,這些占了你收入的幾成?如果有車,那麼每年四月的牌照稅及七月的燃料稅你一定不能忘記,如果有房,房屋稅和地價稅就是你的固定開銷,請抓來紙筆,將每月的固定開銷一一列下,仔細精算並平均到每個月份,以上,就是你的每月的固定支出。

而浮動支出是什麼呢?定義很簡單,就是可以隨時依照個人需求調整的費用,如伙食費、交通費、置衣費、娛樂費等,如果你不清楚自己每月花多少錢在以上這些項目,請開始記帳,然後為每項支出訂定預算,邊做邊修正,也許你會發現,手遊儲值或是網路隨機購物,這種沒有在計畫內的娛樂開銷比想像中的多很多。

持續儲蓄
你有存款嗎?是否有在固定儲蓄呢?個人或家庭的緊急預備金是否有準備妥當?如果你是單身,建議身上最少要有20萬的存款,家庭則需升高為50萬,這些錢是不能動用的,請牢牢地將它鎖在定存裡,不要放在任何的投資保單,因為你永遠不知道自己何時需要用到這筆錢。

如果你還沒有存款,請先為自己訂下目標,從十萬開始,幫自己做第一筆定存,固定撥出薪水的10~20%,運用零存整付+整存整付來儲蓄,當然,如果你有餘裕,最好是30%,積少成多、聚沙成塔,不要覺得存錢太慢,用投資來賺比較快,我看過太多賠錢更快的例子,老話一句,慢慢來,比較快。

規劃保險
這邊指的是人身保險,在你疾病或意外之時能夠實際幫上忙的險種,如意外險〈保額至少300萬〉、實支實付〈10~20萬〉、定期醫療、一次型癌險或重險〈至少100萬〉等等,請依照你目前的人生階段來調整自己的保險內容,尤其是家中經濟支柱更需要定期審視,請記得,如果投保金額有限,那就先把意外險或定期壽險的額度先補足到300~500萬,先以保障家庭為先。

找尋適合的投資商品
台股萬點以上,走在路上好像都會聽到人家在聊股票,但人家投資的真的適合你嗎?我們都不是專業投資人,可以每天盯盤,為了讓自己可以每天安心睡覺上班,找尋適合自己的投資標的就變得很重要,ETF、個股、基金、房地產、保單,哪一種方式適合你呢?請為自己勤做功課,深入研究追蹤,而不是只跟單而已。

閱讀一直是我很推薦的方式,請先投資自己,多多找書來看,然後實際的運用在生活上,花點時間,你一定會找出適合自己的模式,就從現在開始吧!

作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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