致富故事
他,怎麼堵住漏洞》美妝天王Kevin

美妝天王Kevin 從卡債族翻身賺千萬

 

舞台燈光打亮,音樂響起,模特兒魚貫出場。看著現場觀眾忘情的鼓掌,站在舞台後的彩妝老師Kevin臉上露出自信笑容,得意地看著自己的「傑作」。(編按:本文撰於2008年7月)

Kevin本名周士傑,處女座,是一個浪漫、熱情的人,只要有好東西,就迫不及待想跟別人分享。工作上,他非常「龜毛」,要求完美,因為認真,贏得掌聲。如今,他的事業橫跨兩岸,不但出書、還擁有個人品牌的化妝品,月收入接近7位數,累積資產超過3,000萬元。

然而,這一切卻是他在經歷失敗、堵住理財漏洞後,好不容易所換來的。

一看到美的東西就買 欠下百萬卡債

時間拉回到15年前,學廣電的Kevin一退伍,進入Joyce服飾,從基層職員做起,起薪2萬多元,是個普通的上班族。原本人生正要起飛,並且他因為從小就看到母親用跟會理財,領到第一份薪水後就參加同事起的會,後來還定期定額投資買基金,加上住在家裡,生活開銷少,照理說,他應該可以很快的累積到人生的第一桶金。

但事實卻非如此,因為對「美」的東西太著迷,工作第2年,他就掉進負債的惡性漩渦。

當時,他第一次獨自出國旅遊。在巴黎,四處林立的精品店,徹底解放了他內心裡的購物欲望,沐浴乳、筆、名牌包等,只要造型美,他就一件一件的買下去。1個要價1,000多元的浴簾,他一買就是5個,因為上面鑲著亮片,後面還印有金魚圖案,「真的很美,這些在台灣都買不到!」他這樣告訴自己。

然而,10多年過去,直到現在,他家還有當時在巴黎買下的全新沒用過的浴簾。 (抓漏專家陳敏莉分析:X--不清楚自己的期待,你應該:把目標量化成明確的需求金額和設定完成的時間,不要隨興處理錢財事務,有錢就花!)

小檔案_Kevin
◎本名:周士傑
◎出生:1970年
◎學歷:世新大學(五專制廣播電視科)
◎經歷:電視節目「女人我最大」彩妝造型專家班底、BeautyMaker時尚彩妝網產品研發總監
◎著作:裸妝聖經、美妝寶典

來自小康家庭的他,在巴黎第1天就「刷」卡花掉2萬多元,1個月薪水就這麼不見了。那時他心裡想:「這是第1次出國,現在不買會後悔,而且下次不見得有機會再買到這些精品。」

於是,第2天,他繼續逛、繼續買,刷卡金額快速累積到近10萬元,等於4個月的薪水。這時他告訴自己:「就算刷10萬元,1個月只要付幾千元最低應繳金額,以自己的月薪還付得起。」他出手之闊氣,比起富家公子豪不遜色。當他到機場準備拖運行李時,光是行李超重費用就又付了2萬多元。

短短10天,他身上帶的3張信用卡,幾乎都刷爆。回到台灣後,結算這一趟巴黎行,他總共花費超過了30萬元。這筆錢,他要不吃不喝工作1年半才能還完!(抓漏專家陳敏莉分析:X--收支不平衡,你應該:替未來存錢(如退休金等),年輕人往往會無法控制消費,花費超過自己的收入,導致收支失衡。)

即便如此,因為心中根本沒有具體的理財目標,不知道要為未來存多少錢,總覺得自己年輕,現在花掉的錢,未來一定可以賺回來。於是,遊過巴黎後,同一年,又去了倫敦、東京,繼續刷卡血拼。「刷卡和付現金不同,完全沒有錢往外流的感覺,」他回憶,正因為花的時候不覺得「痛」,當時,就鴕鳥的告訴自己:反正最低應繳金額付得起就好了。他根本沒有認真去想愈滾愈大的卡債,何時才能還完。

最後,手上5張信用卡全部刷爆,每張都欠下近20萬元的卡債,卡債累計達100萬元! (抓漏專家姜漢中分析:X--負債比太高了,你應該:先降低負債。在沒有任何固定資產下,就因過度消費,積欠100萬元卡債,不用到4年,利息就要100萬元,負擔太大。)

回憶15年前的往事,Kevin慨嘆:「當時每張卡的年利率都是20%,每1個月我都只能繳交每張卡各4~5,000元的利息,賺的錢全部拿去還利息,本金1毛也還不起。」這時他連支付自己的生活費都出了問題。(抓漏專家姜漢中分析:X--沒有提存急用準備金,你應該:在儲蓄時,一定要先存夠3~6個月的緊急準備金,才能做其他投資理財。)

股神巴菲特今年7月,在出席一項女童軍活動時,談到年輕人如何追求「財務獨立」,特別告誡年輕人要遠離信用卡債,他說:「因為信用卡的年利率高達18%~20%,即使我借了這麼高利率的消費貸款,也足以使我破產。」

連巴菲特都自認負擔不起的卡債,在台灣,和Kevin有相似情況,因為沒有節制消費,或因生活經濟困難,而以信用卡預支未來金錢的卡債族卻有1百萬人。

慶幸的是,當生活費捉襟見肘時,Kevin告訴自己:「如果我不趕快還清卡債,繼續放任卡債滾利息下去,這一輩子都不可能再站起來。」

於是,他開始積極研究如何能快速還清卡債。Kevin迎戰卡債唯一的策略:就是要開源節流。當把「還債」列為人生第一要務後,有了這個具體的理財目標,Kevin為自己訂了一份「償債計畫」:

1.把5張信用卡全部剪掉,斷絕再增加卡債的機會。

2.白天上班,晚上到麥當勞打工,增加工作收入。

3.利用在Joyce學到的設計能力,在外接CASE,開闢新財源。

4.把所有時間全部填滿,讓自己連逛街購物的時間都沒有。

5.若真的很想買,強迫自己去逛二手店,那裡價格超便宜。

6.尋找新工作,看看能不能進一步再增加工作收入。

從此,Kevin對「錢」開始有了感覺,賺錢成為他的首要目標。一般人兼差,不是靠專業、就是拚勞力,Kevin兩者兼做。每天從Joyce下班,騎著機車趕到新店麥當勞打工,從晚上7點一直做到關店,直到客人全部散去,負責收店打烊。這個打工機會,讓他每月可以增加1萬元收入。

兼差收入要賺,累積自己的核心能力更重要。接下來,他用在Joyce學來的造型專業,幫忙婚紗禮服店做剪裁擺飾工作,1個月接1、2個案子賺外快。

Kevin說:「既然沒有辦法克制購物欲望,就故意把時間全部填得滿滿的,讓自己沒有時間花錢,把自己搞的很累。」如果真的很想買東西,就強迫自己到萬華二手店去買,一般外面要價千元的T-Shirt,在二手商店裡只要99元。

就這樣一方面努力開源賺錢,一方面壓低日常支出節流。他甚至1天帶2個便當上班,中晚餐各吃1個,每個月省下了3,000元的外食費。於是,他每月的收支開始出現2~3萬多元的結餘,他全部拿去還債。

看著債務缺口一點一滴的縮小,讓他對未來有了希望。1年過去,他竟還掉30萬元。宏觀財務顧問公司協理陳敏莉指出,有具體理財目標、做好財務規畫,錢就不會亂花,即使有過度消費習慣的人,也能堵住這個理財大漏洞。

後來,Kevin跨入電視圈,開始接彩妝合作案,成為自由工作者,靠著自己的專業,讓年薪倍增,清償債務之路更順利。最後,只花2年時間,就順利還清百萬元的卡債。

經過信用卡債的慘痛教訓後,Kevin為能有效壓抑自己的購物欲望,避免又落入刷卡過度消費,所以信用卡一停就是14年,直到今年替PayEasy悠遊聯名卡站台,才又開始使用信用卡。然而,這次他學乖了:「他們要發信用卡給我時,我就要求信用卡公司把額度設定在10萬元,藉此控制最高花費。」

陳敏莉分析,克制消費要有相當的恆心,Kevin首先把造成過度消費的信用卡停用,是他能成功的主因;而且大多數人面對財務問題時,都缺乏意志力,Kevin卻願意同時兼差3個工作,展現積極還款態度,值得鼓勵。

不過,從卡債大漏洞中爬出來後,Kevin理財並非從此一帆風順,隨著存款增加,接下來,他又撞進另一個虧損的大窟窿。

1999年科技股狂飆,一心積極賺錢的Kevin,手中積蓄漸多,跟著周遭朋友一起買股淘金。當時,他聽朋友報明牌─錸德科技,說1股可賺20元,錸德股價又狂飆,他決定把其他漲得慢的股票全賣掉,資金全部壓在錸德,想靠這檔飆股賺大錢! (抓漏專家張智超分析:X--不重理財方法專聽明牌,你應該:不隨意聽信明牌、不死抱持股,才不會錯失獲利機會,也才不會倒賠。)

他從100元開始買,只要手邊累積一些錢就再加碼,甚至「錢不夠買1張(1,000股),就去買零股。」他投入彩妝的拚勁,全應用到股市投資上。

當時媒體報導錸德是當時全世界最大的CD-ROM光碟片生產廠,公司基本面很好,因此即使股價漲到200元,他還是繼續追著買,前後投入200多萬元。 (抓漏專家張智超分析:X--低估投資風險高估報酬,你應該:不要把全部錢壓在1檔股票上,雖然把錢投資在會漲的股票上是對的,不過持股集中,一旦股價下跌,風險太大了。)

隨著科技股泡沫,錸德股價一波就跌掉百元。Kevin安慰自己:「既然來不及賣,沒關係,再等一等,搞不好這只是周期性回檔,股價還會再漲回。」等到錸德跌破百元大關,股價剩下60~70元時,Kevin忍痛先認賠賣一半,其他續抱等解套。

等到剩17~18元,直到朋友告訴他,光碟片產業景氣早就反轉,股價再也回不去,他才死心,在20元以下全部認賠殺光。沒想到,5年所存的200萬元,第1次進股市投資就虧掉160萬元,等於近8成本金。(抓漏專家姜漢中分析:X--沒有停損、停利,你應該:做任何投資前一定要先有規畫,嚴守停損、停利,才能穩穩賺進獲利。)

這個大虧損點醒他,投資理財一定要自己研究清楚才進場買賣。從此,他不再聽信朋友的明牌,而是大量閱讀財經雜誌。工作忙碌,他就利用坐飛機、高鐵時吸收資訊,1個月至少要閱讀4、5本財經雜誌。

近年來,Kevin努力研究房地產發現,蓋房子用的鋼材供應吃緊,價格一直漲,就進場去買中鋼股票,從30元一路買,直到今年520時,因購屋資金需要才出脫,獲利超過5成。聯發科、台化、華碩等也都是他用生活投資法精選的投資標的。Kevin得意說:「我現在抱著現金,正等著要進場去撿便宜。」

除了投資股市,Kevin也尋找其他投資標的,房地產是他近年的最愛,因為「房子是最好抗通膨的東西,除非你買在很奇怪的地方或是1間很奇怪的房子,要不然長期一定可以賺錢。」

因為從事彩妝行業,自認外在誘惑太多,所以,現在只要存款超過100萬元,他就會拿去買股票,讓自己變窮,克制消費。如果有增值潛力強的房地產,再把股票賣掉去買房子。讓房子和股票占資產的比重維持在6:1。「股票其實就是我的提款機,缺錢的時候,就賣股票換現金。」 (抓漏專家姜漢中分析:O--積極儲蓄,要繼續加油:有明確的理財規畫,透過嚴謹的資產配置,對長期資產累積會更有幫助。)

從負債百萬的泥淖中爬起來,Kevin奉勸年輕人:「要減少非必要花費。記住,預支消費,就是在預支往後的財產。」他認真修鍊投資理財學分,人生的現金流因而進入源源不絕的正向循環。這一切,就像他常掛在嘴巴上的話:「機會是留給有準備的人。」

本文獲Smart月刊授權轉載,原文:美妝天王Kevin 從卡債族翻身賺千萬



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