個人理財

前陣子保險業開始賣所謂的「附保證保本變額年金」
無奈前陣子工作上職位有點異動,此篇勸世文來得實在是太晚了!

從業務員的角色來解釋這個商品

「陳先生,我跟你說啦!我們公司推出了張類月退俸保險耶,而且你知道嗎?以前這種投資型年金都是連動基金,基金有賺有賠對不對?我們這個保險還有身故保本,讓你不用怕虧錢,退休領錢領到手抽金唷!」
「真的嗎?真的有這麼好嗎?」
「當然啊!@#$%^&^%$#@@#$%^&^%$#@!@#$%^&」

以上對話如果在你生活中層出不窮,但是你又還沒看到瑪斯的文章就買了這一類的商品,瑪斯本人對你感到很抱歉,因為我這篇是勸世文。接著我們就來破解這是啥米商品!

保單迷思一:類月退俸保單!

「類月退俸保單」我們先試著拆解這6個字「類」「月退俸」「保單」,拆成這三個部分就清楚明白地可以了解是商品本身的內容,或者是業務員的話術。

「類」
相似、長得像、非常像、不像就不倫不類,所以要很像,像到你分辦不出來,那才能用「類」。就像「類定存保單」就是「躉繳型儲蓄險」、「類年金保單」就是還本型儲蓄險、「類長看保險」就是「失能扶助險」、類來類去都是保險,只是想表達長得像什麼而已。

「月退俸」
每個月都能夠領得到的錢,要是沒領到,一定就是場騙局。而且還不能太多,不然會變成年改的對象,說好的千萬不能變少,不然就會被認為是一場騙局。

「保單」
一定是有保險的內容,才會發給一份保單,既然是保險,那一定有保險公司的規矩在裡面,不遵守通常就一定會賠錢。

「變額」
「變額」就是可變動性的額度、可能隨帳戶價值或是要保人的需求做變動、不保證額度。

「年金險」
依客戶指定年度,將所有的保單價值指定為年金化的動作。
所以類月退俸不是月退俸,只是長得像而已。

保單迷思二:月月配息,就像退休金

聽到配息就失了魂,大概是前5年投資市場最常見的一件事,但真的都沒在注意警語嗎…

 

圖片來源為保險公司DM,本人僅對文字說明做解釋,不為推薦或以單一保險公司為樣本

全權委託帳戶:你都不用管,我保險公司賺一手之後再叫別人管。
配息來源為本金:你的錢先放保險公司,保險公司不管基金公司賺賠都會抽一手,抽完了多的會分你,少了也會拿你原本有的補給你。
撥回資產基準日單位淨值:如果你的錢有賺,保險公司抽一手就會分你,如果沒有賺,抽一手之後不分你。

保單迷思三:保證最低身故給付

帳戶價值是變額年金險的核心,因為變額年金險目的就在於累積財富,帳戶價值越高,越有錢,但是這類的保單卻隱藏了高費用在其中。

 

圖片來源為保險公司DM,本人僅對文字說明做解釋,不為推薦或以單一保險公司為樣本

附保證最低身故是「年金化前」才有的保證,意思是一旦年金化了,那這個保證就不存在了,要靠上帝保佑你的帳戶價值。(找業務員來問問看他會不會叫你年金化?10個有11個都會說千萬不要年金化)

 

圖片來源為保險公司DM,本人僅對文字說明做解釋,不為推薦或以單一保險公司為樣本

首年度費用範例:
「保單行政費」:每月0.2%
「身故保證費」:帳戶價值0.5%
「投資標的經理費」:1.2%
「解約費」:5%
「部分提領」:超過次M
「管理費」:各家規定不同
總費用:1.7%以上,比一般基金貴多了。

保單破解完畢
總而言之:
要年金:可以做傳統型年金〈或是找瑪斯幫你發〉
要基金:可以買市面的基金〈或是找瑪斯幫你管〉
要保本:可以錢放存簿儲金〈這個你可以自己管〉

這一張保險是花錢買投資型工具,被收了許多費用之後,還要自己付錢買一個怕自己死掉的時候,投資還虧錢的東西。

那跟我直接投資期貨、基金、股票、外匯都不用怕虧錢!因為我只要多買點與我現有資產同保額的保險不就結了?!

附身故保證變額年金險的外號叫做「怕投資虧錢記得買保險」,只是把舊保險重新包裝再出發而已。

瑪的結論

這類型的保單適不適合做為退休工具,我們要先知道我們要去那裡,就像我們不會攔了一台計程車,上車之後才說我想一下我要去那裡,你先開就對了。所以工具的選擇要先回到「需求的確立」。需求能夠被確立,才能討論有什麼能運用的工具?有沒有更好的工具,例如我們要從台北到墾丁,先確定了目的地是墾丁,我們就可以考慮我們要「走路」、「騎單車」、「搭高鐵」、「開車」,而選擇的方式還要看你是不是有特殊目的,有人就是可以為了體驗而從事一件事情。但是財務這件事可不能用「體驗」來決定,因為它的成本是「時間」。

另外,保險公司沒有錯,商品也是中性的,只是多少資訊沒被揭露罷了!寫這篇破解文不是要咒罵保險公司,而是身為消費者的你需要的是能夠站在你立場、為你著想、對你充分資訊揭露的專業顧問而已。因為保障型的風險一樣來自於保險公司推出的商品。

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:附身故保證變額年金險的外叫就叫做「      」

作者簡介_瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

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