個人理財

「幫我看看帳本到底有什麼問題?不記還好,越記越心慌,我根本每個月都在透支啊!」朋友一邊開啟APP一邊碎念著。
「透支?一定是哪裡有問題!」我快手接過她的手機開始研究。
翻了幾個月的紀錄,似乎了解問題點,我抓來紙筆,一一列下她每月的大筆開銷。

一月 保險費32000
二月 父母紅包 20000
三月 車子保養 6000+出國旅遊28000
四月 牌照稅 7100 +飛輪機一台 35000(分期六個月,每月5850)
五月 所得稅 12000+母親節禮物8000
看到我條列下來的項目,朋友臉更皺了。

「你看,早知道傻傻過就好,眼不見為淨,這樣我根本沒有辦法存錢啊!」
「你有沒有發現一件事,你只有單純記帳,沒有規劃固定支出和浮動支出的預算,出國花費和飛輪機這類的娛樂花費都是用當月或是戶頭剩餘的薪水,年度大筆開銷都是集中在上半年,重點是還動用到分期,如果你不知道怎麼規劃你的薪資,分期只會讓你更沒有節制,記帳對你來說當然就沒意義了!」我說。

許多朋友一聽到記帳可以抓出花費漏洞,常興沖沖的下載APP,幾個禮拜後又默默刪掉,理由通常是:我覺得記帳沒有幫助我省錢、太忙忘了、記帳好麻煩,渾然忘記自己記帳的真實目的到底在哪裡。

清楚記下消費,目的是協助你規劃並分配自己的薪資,如上例,年度大筆花費都集中在上半年,如果扣掉娛樂開銷,稅金+保險+孝親費每年基本就要85000,這些例行性花費屬於固定支出,可以規劃在上一年每月轉出7500存在儲蓄子帳戶,扣款來年的支出;或是存一筆10萬左右的緊急預備金方便靈活使用,無論你選擇哪一種方式,都比讓自己在扣款當月生活過得捉襟見肘的好。

至於娛樂開銷,如出國旅遊或購買高額商品(每人定義不同,我的標準是3000),也請先在仔細思考規劃後再花費,不要一時興起就刷卡下單,可以放在手機備忘錄的購買清單內冷靜最少一個禮拜,想清楚是需要還是想要(依照朋友的經驗,有時放進去就忘了,等到下一次有新歡要放入時才會想起,省了不少錢),現在網路行銷無孔不入,如何學會自動滅火是每個人應該學習的功課,目的是精簡你的生活,把錢花在更有意義的事情上

我們必須擁有存款才能應付開銷,編列預算前,請為自己訂下儲蓄目標,然後運用零整+整整確實執行;如果你有一筆30萬的存款,可以拆成三筆方便彈性運用,才不會只需要8萬的臨時支出,卻解了大筆定存反而讓自己損失利息。

現在的手機APP大多可以設定預算編列,超額會自動提醒,請回頭檢視每月花費,依照食衣住行育樂人的分類來分配薪水,也許你會發現每月的交際費用或娛樂開支比你想像中多很多,經過一次次的調整後,預算會越抓越精準。

規劃薪資一直是理財的重點,你清楚自己的花費嗎?拿起筆和你的手機(帳本),為自己的薪水做分配吧!

作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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