致富故事

制定還款計畫,增加理財動力

省錢女教月光男友存700萬

如果男友是個6,000元牛仔褲買下去連眼睛都不眨一下,平常把錢花光就催老媽匯款的人,你該如何幫助他改變,達到共同理財目標?

Penny的老公在大學時期花錢非常大氣,一件6,000元的牛仔褲,只要想要,卡就直接刷下去,沒在怕的;到了月底如果帳戶沒錢,就立刻打電話給媽媽,隔天錢沒有入帳還會打電話過去催,是個名副其實的「月光族」和「伸手牌」。

 

但現在,老公不僅從「月光族」畢業,平常也會研究股票,創造額外收入,年化報酬率高達23%,存錢、股票,加上房屋增值,讓他在34歲就累積到700萬資產。究竟25歲就存到100萬元的小資女Penny,是如何讓「月光男友」扭轉人生,化身「賺錢老公」

Penny精算金錢的性格來自家庭。小時候Penny就會跟著媽媽去菜市場買菜,回家時媽媽會拿出帳本和計算機,邊記帳邊抱怨菜價很貴,錢一下就沒了。跟著母親買東西的經驗,讓Penny了解到錢很難賺,因此在上大學後,她就很少跟家裡要錢。高三時,她推甄上東華大學,比同儕多賺到一個暑假,一般高中生這時候可能會想要出去旅行,好好揮灑高中最後的青春,但Penny卻不一樣,她選擇到麵包店上班,賺取每個月2萬8,000元的薪水。

招式1》婚前堅持各付各的
以便釐清真實消費狀況

大學時期,Penny還是維持半工半讀的習慣,並開始理財,從第3年開始就能自己負擔學費和生活費。但在大學認識現在的老公時,交往過程中她發現老公和自己在消費上有著很大的差異。當時老公看她一個女孩子每天晚上都在飲料店打工到這麼晚,出門約會都會想要埋單。但Penny強調:「婚前我很重視各付各的,因為我要建立他的金錢觀念,不然他會覺得沒有辦法算清到底花了哪些東西。」

在交往約半年的時候,Penny就發現老公雖然每個月的零用金有1萬5,000元,但到了月底居然還是會透支,而且都搞不清楚錢花到哪裡去。在這種情況下,若再幫女友出錢,財務狀況只會愈來愈糟,總不能一輩子都向媽媽求援。

為了搞清楚老公個人的消費習慣,知道錢究竟花到哪些地方,Penny堅持雙方出去吃飯逛街的所有費用都各付各的。這樣記帳時,就不會有幫對方出的,或幫自己出的兩種情況發生,只會有「個人」的支出情況,如果食物月花4,000元、衣服月花6,000元,就知道自己衣服買太多了。

但是各付各的,好像每一塊錢都要斤斤計較,會不會很傷感情?Penny談到,一開始要嚴格執行,等到對方金錢觀念改善後,就不需要像之前一樣算得那麼清楚,他們後來就比較偏向輪流消費。這餐150元你付,下一餐200元我付,只要伙食費和其他月份相比沒有暴增就好了。

當時Penny還逼迫老公記帳。由於還沒有經濟壓力,當時老公的記帳方式也只是打開記事本,而且只會記下金額較大的消費。Penny當然也會試著說服他,跟他說像是飲料這種小錢才是最可怕的,記帳應該記細一點。但聽久了也會煩,老公就曾經很生氣地回她:「我家跟你家又不一樣,你不要把你家的想法套在我身上。」

招式2》強迫記帳找出財務漏洞
首先調整保費支出

男方真正意識到金錢壓力,是在開始工作之後。有一天,他突然跟Penny說:「原來我媽以前給我錢的時候很厲害耶!我每次跟她要,她就有辦法給我。」出社會後要自己付房租、保費、交通費等,繳完後錢都只剩一點點,老公終於體會到「人兩腳,錢四腳」的道理,也因此有了想要存錢的想法。

這時候,老公終於願意認真記帳了,而且每天、每一筆花費都要記錄,這樣才能抓洞補漏,「你沒辦法開源的時候就要先節流,才能夠存下錢。」Penny說道。因為有了想要存錢的動機,這次老公用Excel照實記下每日消費,2、3個月下來,將支出進行分類後,就能夠抓出財務漏洞在哪?為什麼會存不了錢?

經過檢視後,她發現老公有3大問題,分別為:1.每月保費占薪資比重太高,這也是社會新鮮人常有的問題;2.住宿費用太高,離開學校後,居住水平更不願打折;3.愛買高檔貨,認為「一分錢一分貨,貴的一定比較好」。因此,每個月帳戶都幾乎見底。了解問題後,就要開始一一解決問題,提高儲蓄率。

那麼,該怎麼調整?當時Penny幫老公檢視每一張保單的必要性和額度,再決定去留與否。當時,有些儲蓄險Penny覺得不錯,但按老公薪資又負擔不起的,她會先看契約內的「效力恢復」的條款。例如,有些保單會規定,「本契約停止效力後,要保人得在停效日起2年內,申請復效」,因此老公就可以先停扣,等到1、2年後加薪時再來恢復效力。

招式3》陪另一半逛街
改善愛買高價品的習慣

在消費習慣的部分,Penny也不會直接阻止老公購買,而是陪老公去逛街,再用反問的方式讓對方去思考到底需不需要這樣物品,慢慢地在每次購物前他也會開始去思考Penny先前問過的問題。但這絕不是一蹴可幾的過程,「(改變)一開始還是要慢慢的」她強調。

舉例來說,當老公想要買一件幾千元的牛仔褲,她就會先問:「你有需要那麼多牛仔褲嗎?」這時老公可能會回說:「但是我以後可能就不會看到喜歡的了。」她就會再問:「那你要不要先把衣櫃清一清,不然你要掛哪裡?」透過應答的方式,對方就會稍微冷靜下來,在付錢之前就能再想想,「對啊,我是不是真的需要這個東西?」潛移默化之下,就算之後他自己去購物,也還是會回過頭來思考這些問題。

為了省住宿費,Penny還決定和老公一起合租房子。大四的時候,學分已經修完的Penny就上台北找工作,當時在出版業任職,薪資約2萬8,000元。

那時她發現,在台北租一間房間似乎都要7,000元∼8,000元,占了薪水快3分之1,如果兩人各租一間總共就要1萬6,000元。因此,Penny就決定和男友合租7,000元的房間,這樣平均分攤下來也只要3,500元,就算加上水電瓦斯每人也只要分攤5,000元左右,如此每個人每月可以省下3,500元左右的花費。

「但我不喜歡租房子,因為沒有安全感。」Penny說道。由於在外面租房子,一旦房東打算轉賣、或是不租了,就得隨時搬出去,且因為是別人的房子,也不會想好好裝潢。因此,雖然才大四,Penny就立定了買房的志向。

Penny最初設定的條件是兩房一廳,其中一間房要給家裡的狗狗住,而且附近要有公園可以帶狗去散步。當時,她預設頭期款是100萬元,如果貸8成的話,房屋總價約介於500萬元∼600萬元。設定好價格跟目標後,Penny就開始不斷看房,並積極存錢。

Penny描述,當時因為有買房的目標,因此更積極地存錢,扣除每個月的房租和水電瓦斯5,000元,她規定自己生活費不能超過3,000元,等於一天只能花100元。當時Penny的老公覺得她這樣很可憐,當朋友想唱KTV或聚餐的時候她都不能去。但Penny卻認為,因為有買房的目標,所以就算每天只能花100元,還是覺得很開心,而且你還可以去開發只有100元也可以做的事。

招式4》利用房子的還款規畫
培養另一半存錢習慣

25歲那年,Penny已經存到100萬元,並且在三重找到總價658萬元、兩房,且有電梯的中古屋,由於前屋主已經有裝潢,甚至可以省下裝潢費。當時老公的存款大概只有20萬元,所以代書和房仲費就由他負擔,頭期款的100萬元則是由Penny負責,剩下558萬元全部貸款,房屋共同持有,一人擁有一半的權狀。

這時Penny突然靈機一動,覺得自己是因為有「買房」這個理財目標,所以才會積極想要存錢。所以也許也能用「還貸款」這個目標,來改善老公的存錢習慣。因此,Penny開始幫老公訂定還款計畫。

她估算,頭期款加雜費的部分約120萬元,平均下來每個人要分攤60萬元,因為老公之前出20萬元,以剩下40萬元他要按月償還1萬塊給Penny、房貸一個人約1萬5,000元、水電網路每人繳3,000元,多的就作為公共基金使用,最後加上老公個人每月應該存的1萬元,總計是3萬8,000元。每月薪資5萬元必須先扣除這些儲蓄和費用後,剩下的1萬2,000元才是他可以自由運用的部分。

 

因為一切都算得很清楚,該還的要還、該繳的要繳、該存的要存,每個月薪水進來都得先繳掉這些部分。因此老公在花錢上會更有概念,不會像之前的薪水進來,買個衣服、褲子或是3C產品就全部花光光了。而會明確的知道每個月能花的就是1萬2,000元,若這個月只花7,000元,下個月就多5,000元可花,但絕對不能超出這個數字。有了壓力後,老公記帳也記得更勤快,更清楚。

如今,兩人在2009年以總價658萬元購入的房子,已經成長到現在約1,200萬元,這期間夫妻倆只要一有錢,就會拿去繳房貸,現在還沒還完的部分約200萬元,光房地產部分的淨資產就高達1,000萬元,等於兩人分別持有500萬元。再加上老公在銀行的存款100萬元,以及股票帳戶中的100萬元,月光族大翻身,淨資產將近700萬元。

且自2011年開始,伴隨著薪資的成長,老公也開始投入股市。由於老公剛好是工程師,因此偏好投資自己熟悉的科技產業,當初投入的35萬元如今已增長到80萬元,年化報酬率高達23%。

和大學時期的每月花光光相比,現在,老公已經養出一顆「金頭腦」,每月儲蓄率可以高達4成,甚至還會反過來跟Penny炫耀自己每個月有多精省。而且有了智慧型手機後,老公也開始會用手機App記帳。有一次Penny和老公去買鹽酥雞,看到老公一直在滑手機,就問他:「你又在玩『神魔之塔』喔!」結果老公卻回答她說:「沒有,我在記帳。」未來,兩人計畫再買一間房子,但買房基金已經不需要靠她來隨時督促老公存錢了!

小檔案_Penny

出生:1984年

婚姻狀況:結婚2年(婚前交往10年)

成績單:讓月光男友5年累積700萬資產

本文獲Smart月刊授權轉載,原文:省錢女教月光男友存700萬