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年金改革演變下，公教人員的退休金縮水了，投資理財成了必須，因為你要把缺少的退休金補回來。但你也不能夠病急亂投醫，很多人聽了行銷人員的廣告，就去買了固定配息的商品。不過你應該知道：很多商品都是行銷包裝出來的，號稱一年有17%配息的商品，也許它只是當月配息配得比較好，並不保證固定這樣配息，而且配息一大部分也許來自本金。
回歸到基本面，如果要應用投資工具彌補日後退休金缺口，最好還是按部就班，應用適當的投資工具來做投資。
距離你退休的時間可能是15、20年後，該如何做退休準備？把錢放定存？你的成本會相當高，因為簡單用72法則來算，如果定存利率1.5%，需要48年本金才可成長一倍，但在6%的報酬率，12年就可以成長1倍，所以適當應用投資工具投資是必要的。
報章雜誌網路媒體有關退休規劃的文章都寫得很簡略，只預估你退休生活費多少、退休後生活年數，就算出應準備多少退休金。事實上退休規劃沒辦法簡化成這個樣子，退休後所需也不是只有退休生活費問題，需考量的因素有很多：
1.你的退休準備有多少緩衝空間？
當你設定好退休之後生活費，及其他支出的目標金額時，你要考量：到時這個金額，有多少比例可由可靠的收入來源所支應。目標金額與可靠收入這中間的缺口，才需要用投資的資產來補足。
你是否有其他資產可以去符合退休的目標，不用冒投資的風險？你是否有過多自由支配的財富，其實可以用更多的錢來做退休準備；或是你低估了目標需要的金額，因此可能準備不夠？例如你在鄉下有間房子出租，你原本預期退休後的生活方式是在市區，但如果搬回鄉下住，也許花費會更低，你將不用準備這麼多錢。
2.退休計畫的投資策略
你需要對未來退休後可領到的錢做預估，屆時錢會從哪來：勞保、公教人員退休金保險給付？你也要預估每月生活費多少，如果每月收入減去預估支出是負的，就表示你還有差額需要補足。這時需要每月投資多少金額、運用什麼投資工具、預期產生多少報酬率？如果退休後，你怎麼從投資中定期提領部分金額，來支應退休生活所需？
退休規劃的投資關鍵不是高報酬，而是穩定的投資表現，這不管是在退休前的累積期，或退休後都一樣。不少人認為穩定的現金流：如每季可固定配息多少，是符合退休需求的。因此金融業者便開發出不少商品以高配息為號召，民眾不明就裡，看到有配息就一窩蜂搶買。
以前有類全委投資型保險，最近甚至有理專建議客戶做房屋貸款，用貸出來的錢來買南非幣的收益基金。這些配息的背後，可能存在以本金拿來配息，本金虧損、匯率損失等風險，這些都是你投資時需要避開的地雷。
投資要簡單一點，不要買這種經過包裝設計的商品，選擇大家熟知的工具：股票、基金、ETF等做投資。等累積出一筆金額，你退休後可以從裡面定期提領部分金額，做退休後生活所需就好，你可以避免掉這些隱藏的風險，畢竟退休後沒有工作收入，穩定投資蠻重要。
3. 不要把好的留在最後
在這篇文章中（台灣人，為什麼你害怕「長命百歲」？）前衛生署署長、台灣高齡化政策暨產業發展協會理事長楊志良指出，台灣平均餘命不斷增加，現已有六成人口可活到80歲以上，其中有25％可活到90歲。而據美國社會安全局的精算數據顯示，美國人在目前65歲女性中，預計有39％能活到90歲，男性則有29％。
面對長壽人生，我們必須對未來有打算、有所計畫。但有個因素，會牽涉到退休規劃的投資策略：退休後存活的年數多久，是我們不能控制的。
一般退休後生活年數都是預估的，多數是用20年，也就是65歲退休預估活到85歲。由於你不知道可以活多久，因此部分人會有過度自我控制的現象，明明以他們累積下來的資產，可以過優渥的退休生活，但卻省吃儉用、不敢花錢。因為他們錯估以為會活很久，但如果數據顯示：約1/4～1/3的人才會活到90歲，你應該適度好好享受你的退休生活，規劃出國、嘗試一些從未做過的事情。
你大可不必縮衣節食，還擔心退休準備不夠，以至最後自己都沒用到，留下一堆財產給下一代。你可以找財務顧問來協助你細算出：退休後每年多少開銷是合理可用的，如果有做投資，可以定期提領多少金額當生活費，讓退休生活在長壽風險，與享受人生中取得一個平衡。