老實說，一個人的窮富成敗，不在八字好不好或父母財力多寡，而是在關鍵時刻是否做出愚蠢決定。
前陣子行政院主計總處調查，去年所得最低20%家庭，估計有169萬戶，平均每戶「負儲蓄」1萬8384元，已連續十年「負儲蓄」，這些家庭平均每月可支配所得只有2.7萬元，不僅無法儲蓄還要透支。
針對這個議題，媒體訪問民眾，發現有民眾每個月的家庭支出，至少要4萬元以上，中產階級甚至每個月要花掉10萬元，才能過像樣的生活。
當然了，這種「負儲蓄」的家戶，不見得都是窮人，有一部分是退休族，靠著退休金生活，在沒有收入情況下，就算省吃儉用，老本當然也會愈吃愈少。
在這麼多呈現「負儲蓄」的家戶中，我相信也有不少是仍有收入的年輕上班族，在低薪和物價不停上漲的趨勢中，開始被拉進「貧性循環」的漩渦裡，靠著負債過日子。
相較於戶頭裡有不少退休金和儲蓄的銀髮族來說，這部分的窮人，才是最令人擔心的弱勢族群。
不幸的是，這些每個月入不敷出，而且早於陷入低薪貧窮循環的上班族，不少人似乎還沒看清未來這種「貧性循環」會有愈來愈劇烈的趨勢，腦袋裡竟然還想著要買房子車子，把現金投入這類「貶值資產」裡，讓我實在為他們感到憂心。
我有個在保全業上班的年輕朋友，他才結婚一年多，老婆正準備考證照，想要擠入金融業當銀行櫃員，但他老婆未順利就業前，就只能靠他一個月三萬多的薪水養家。
有一天，他來找我聊天，才得知他老婆剛好懷孕，考證照計劃被迫延後。
我問他接下來有什麼計劃。
他說薪水一直沒有調漲，孩子又要來報到，目前他能做的，就是下班再去兼幾份工，等老婆生完找到工作，再做打算。
可想而知，在老婆待產和坐月子這段時間，他只能吃之前硬存下來的老本，也就是說，他們也正式加入「負儲蓄」的族群。
本來我想提醒他，保全業未來也是被機器人和人工智慧高度取代的下坡慘業，為了孩子和老婆，他應該開始規劃新的生涯，才不會被淘汰。
但後來想想，他老婆剛懷孕，薪水又沒漲，壓力必然佷大，因此，這句話我又吞了回去。
幾天後，又有一個在傳統產業當業務員的朋友，跑來和我泡茶聊天。
他今年35歲，在公司任職6年，算是資深業務員。
他曾說，幾年前他的業績很好，甚至還坐上公司業績排行第一的寶座，但現在業績很難做，年年萎縮，獎金也少了很多，一直嘆氣說好景不常在。
那天，他一坐下就苦著臉說，他們老闆已經宣布，即日起遇缺不補。
在這之前，他曾跟我說過，他們老闆發現公司業績不停地下降，加上一例一休的規定，早就宣布暫時不調薪。沒想到，現在又說遇缺不補。
後來，這位業務員在幾個月內，迅速從基層業務員，被升成副理。乍看升官是好事，但薪水只加一千元，卻要做更多跨部門的瑣事，因為，公司人愈來愈少，願意留下來的，只能成為多工多能的超人型員工，和公司共體時艱。
就這樣，大概半年後，他又來找我，他開始感受到我之前對他說的「產業生態大洗盤」這個趨勢，也開始思考是否要轉換跑道。
這時，我問他對未來有何規劃？想轉換什麼跑道？
他竟然回答，目前沒有想法，所以到處找朋友聊天蒐集意見，但現在趁著還有薪水可拿，他和老婆決定先買房子，至少有個窩，而且房地產可以保值，又不用看房東臉色。
我聽了他這個回答，心頭一驚，怔了許久才對他說，在少子化和人口老化趨勢下，加上建商為了大量去化建案空屋，房價會再下修，何必這個時候急著進場？
他說，不趁著現在有薪水趕快買，萬一公司倒了，不是更買不起？
我問他想買的房子總價多少？自備款多少？
他說預算在一千萬左右，他的自備款有二百萬，貸款將近八百萬。
我立刻幫他算了一下，這樣下來，每個月光是房貸就要交4萬元左右。
目前，他和老婆的薪水加起來，也不過是6萬多，扣掉房貸，他們的可支配所得根本沒有多少錢。
因此，我勸他，應該不要先買房，而是先把他的轉換跑道問題解決掉，才不會在中長期的財務和生活品質上，陷入貧性和惡性循環。
不幸的是，他覺得一兩年之內，他們公司應該還可以撐住，所以他暫時還不會失業，這兩年拼一點，寧可多做幾個人的工作，等公司真的結束，再來考慮下一個工作的事。
聽了他這回答，我也不再多言。
然而，可以預期的是，很快的，當他們買了房子後，他們也會正式加入「負儲蓄」的族群，過著「入不敷出」的日子。
接下來，如果他真的被資遣，很快的他們也會陷入「以債養債」的「貧性循環」，這輩子都難以翻身。
此外，萬一幾年後房價跌得更多，他們的資產價值縮水，或是台灣也跟進升息，如此一來一往，資產縮水，銀行鑑價跟著下調，升息讓要交的貸款更多，他就算找到新工作，每個月的透支率，必然大幅上升，日子一定更難過。
話又說回來，行政院主計總處調查，那些陷入「負儲蓄」的169萬低收入戶，我想也只是有報稅或憑證，可以被統計出來的，實際的黑數，應該不只這些。
尤其是那些表面看起來收入不錯的中產階級，就我認識的朋友中，即使夫妻倆加起來，每個月收入破10萬元，但交了房貸和保險費，還有孩子的媬姆費或托嬰費，不然就是補習費或出國遊學費，再加上車貸水電手機費等等開支，實際上，他們每個月也是處於「負儲蓄」的貧性循環裡，只是他們不會對不熟的人說自己每月窮到只能吃土，外出吃喝或社交也是硬著頭皮買單，沒有人發現他們光鮮外表裡，帳戶已經偷偷地在滲血。
台灣目前正處於產業生態大洗盤的關鍵時刻，對大部分的人來說，也是人生和職涯上的關鍵時刻。
我從年初就一直苦勸朋友，趕快把房子車子賣掉，不要為了面子傷了裡子，最好連健身中心會員卡都退掉，因為，這些都是不停貶值和消耗你個人資產的黑洞，現金部位拉到最高，才是明智之舉。
如果你聽不懂我在說什麼，腦袋又像那位35歲資深業務員，明明業績萎縮，自己也承認看不見未來，竟然還一心想買房子，很快的，你也會掉入主計處統計的20%低收入戶族群，在「負儲蓄」的貧性循環裡，游來游去，永遠無法靠岸。