年輕人強迫存錢的方法，一個過來人的建議：買房！

摘要

上次跟各位分享了近期我個人的售屋經驗，獲得了蠻多迴響，雖然有一些不同的聲音，但台灣是民主國家，只要不是無理謾罵，言論自由是被保護的。今天想跟大家再聊聊我的一些關於買賣房地產的心得想法。

以前常常聽到老一輩的人在說，如果小孩子揮霍無度，最好的解決方法就是叫他去買房。當時我不太理解，這一個方法的好處或是原因是什麼，但經歷過實際的買賣房屋之後，我開始有了較深刻的體認，買房其實沒這麼可怕。

首先，我想強調一下我的中心思想是：「鼓勵買房，但不贊成囤房」。事實上在全世界許多國家的政府，對於自己國民的住宅需求都有一定程度的滿足，不論是用現金補貼或是定額配給，但大多數的政策就是一人一戶，這也才符合保障人民居住的權利。如果一人想要擁有二間以上的房產，就會被課以重稅。所以我認為因為人都有實際的居住需求，所以應該要買房。那為什麼不租房子就好，這個請讓我留在後段說明。

買房子主要是支付二個款項：頭期款和每月貸款。而每月貸款又可拆分為還本金，及付利息。

一般人都有一個觀念，就是不想給銀行賺太多利息，這是人之常情，所以有人為了要少付一點利息，於是乎把還款年限減少，從原本的20年縮短成15年。這樣理論上就會少付一點利息，可是卻把自己大部分薪水都拿去付房貸，每到月底都是「月光族」，失去了生活品質。而這個笨蛋不是別人，就是我。

直到有一天我跟一位長輩聊天時，他很驚訝我這個證券分析師怎麼這麼笨，他說：「現在幾乎沒有人會把一間房子的房貸繳清」，我好奇地問為什麼？他說：「因為人都會換屋」，你的人生會從單身到結婚，再從兩人世界到有了小孩，所以我們人生至少會換一次或是二次房子，而從第一間房子到第二間房子中間的間隔可能只有5年到10年的時間，請問你怎麼可能在5年之內把房貸還清呢？」所以只要利率夠低，就可以買房。

長輩的話真的是一語敲醒夢中人，不過因為這個陰錯陽差，讓我發現了另一個買房的好處，就是強迫自己存錢。

我雖然不是那種很愛花錢的人，不過做股票的人，只要手上有一點錢，就會去買股票。但做股票難保不會賠錢，隨便一個空頭沒有閃過，資產可能就少個2成、3成，有人甚至斷頭出場。

然而如果每月有一個房貸，我的薪水就會先被銀行扣掉，剩下的錢才會去做別的應用。結果五年之後，發現自己的資產雖然沒有大幅度成長，但相較於那些沒有固定存錢習慣的朋友，自己的資產是有在進行累積的。

再來回答一開始的問題：「為什麼不租房子就好？」如果以市中心來看，同一個房子我們付出的租金可能是付房貸的50%～60%，這個比例因地點而有差異（各區域租金行情請參考內政部不動產交易服務網，網址：http://lvr.land.moi.gov.tw/login.action#）。但重點在於你付出去的錢是進到了房東口袋，而你繳的房貸，未來在你換屋或是售屋時，會回到你的口袋，這些錢還是你的。只有利息是付給了銀行要不回來，如果房價上漲的幅度大於利率（目前房貸利率約2%上下），基本上你仍是有賺。

基於以上的二大理由，我會鼓勵有「實質需求」的人買房。當然，有人會說如果房價跌了怎麼辦？別忘了，你是因為有「實質需求」才買房，當你要實現你帳面上的虧損時，一定是因為你要換屋，而你所換入的房屋也一定面臨跌價，因此，兩相抵銷之下，也不一定會吃虧，而如果你當時買入的地點較佳，面對不景氣相對抗跌，在你換屋時反而更有利。這也是為什麼我們在買屋時，不斷在強調Location、Location、Location，「地點、地點、地點」很重要的原因。

落落長的講了一堆，讓我簡單總結一下吧！

1、買房不囤房：因為買房就是強迫自己存錢。

2、貸款利率一定要設法降低：因為利率是付給銀行，務必善用首購或是青年優惠貸款的低利率。

3、挑選好地點：唯有好地點才有保值的機會。

4、與其當房客，不如當屋主：付錢給房東還要看房東的臉色，這事我可不幹。