台灣人，平均每個人有2.3張保單。
買這麼多保單，不外乎是為了對家人的保障、遺產的規劃或是投資用途。但無論是哪一個，千萬不要忘記，保險的初衷：透過機制用眾人的力量，來協助發生困難的人。演變至今，除了互助，又延伸了許多附加的功能。
保單這種東西，每年都會因應法規的變化與利率的調整，不斷推出各種不同範圍定義的商品。像是醫療類險，又分成住院日額、實支實付、重大疾病、重大傷病、癌症等不同分類。每個人需要的，就是盤點個人最可能發生的狀況，購買相對應的險種。
找保險業務員「保單健檢」的缺點
保單很多張跟保障足夠是兩回事。
同一類型的保單買很多，只是提高狀況發生時的理賠金額，並不是全面的涵蓋可能風險。另外一種更悲情的狀況，是買了一堆保單，結果都是投資型保單，出事時根本沒有保障的效果。所以花點時間盤點自己的保障內容是重要的功課。
一般人最常做的事情，就是將保單交給保險業務員，請他們代為檢視是否有缺口，但下場經常是保單體檢完後，保單數量又開始增加，鮮少遇到業務員幫忙刪減不必要的保單。原因也很簡單，賣保單才有佣金收入，刪減不必要的保單，要另外跑流程，對業務員的收入沒有幫助，想辦法在保單健檢過程中多賣一點保單給你，才符合利益原則。
那這樣豈不是不能健檢保單了？當然不是，我們可以透過自製的保障分析表，將保單的保障範圍一一列出，逐一檢視自身的缺口在哪邊，缺口在哪就補哪，不用過度依賴業務員的協助。
其實不管是哪種理財性的商品都要有這樣的認知，自身要培養一定的認知能力，才不會被業務員牽著鼻子走。
一張表健檢DIY
開始保單健檢前，我們先瞭解一些基礎數字，來幫助我們判斷保障金額夠不夠。
一般來講，保險的目的是補足缺口，常有人開玩笑說：「錢若夠應付風險的話，根本不需要買保險」，乍聽之下很有道理，但是你要怎麼判斷意外時手中的錢夠不夠支付呢？另外一個問題是，支付完後還夠其餘的需求嗎？
對於富豪來講，的確是沒有常見的醫療險之類的需求，因為醫療的支出相對於個人資產而言佔比不高，這樣當然沒有購買醫療保單的必要性。但對一般人來說，一次的醫療住院，對家庭的財務壓力並不算輕，適度的安排保障規劃仍有其必要性。
以各種保障規劃額度來看，可參考下表數字：
將數字列出後，再利用「保單自主健診表」將保單內保障項目填入（市面上的保單名稱雖不相同，但同類型保單的理賠項目用語均類似，可自行判別並填入），最後加總起來後就可以找出目前個人所擁有保障，是否與個人期待相符。
檔案下載：https://goo.gl/imhzsD
以上表為例：假設王小明，在年輕時投保了醫療與意外險，在中年之際想重新調整保單內容。將原有保單項目填入表格中檢視，發現醫療方面，當初的保單並沒有包含「門診手術」，需考慮手術醫療部分是否需要補強，或是原有的疾病醫療加上實支實付的額度已足以涵蓋這部分風險。
但在意外險的部分，自身尚有1,000萬的房貸需要支付，額度方面卻只有300萬，明顯不足，這時候就需要考慮提高意外險額度，再隨著每年剩餘金額多寡逐年往下調整額度，才能確保若不幸發生意外時，能留給家人足夠財務支持。
此外像是癌症險、重大醫療險等，都可以利用表單來檢視自身保障範圍是否足夠。尚未投保的朋友也可以將有興趣的保單填入表格中自行規劃想要的範圍與額度，這樣在跟保險業務員洽談時就能有一個清晰的輪廓，不會讓自己被業務員的話術牽著走囉！
作者簡介_股魚
專業投資人，不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕於財報投資領域，堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶，瞭解散戶常見的投資問題，透過教學互動的過程持續推廣投資理念。
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