圖片來源：dreamstime
每個人若需要一筆較大資金的時候，通常最直接想到的借錢對象就是銀行了，而每家銀行對於貸款者都會有一套自己的評分系統（scoring system），這套評分系統是銀行根據過往的經驗，用幾個不同的標準來判斷貸款者未來還錢的機率是高還是低？
這套評分系統判斷越準確，自然未來發生壞帳的機率就降低，所以對於每家銀行來說，放款的評分系統是非常重要的核心競爭力，隨著金融科技的發展，個人對個人的放款（P2P）平台會漸漸普及，在這個平台上，需要資金的人可以將自己為何需要資金的原因，願意支付的利息，以及未來計劃還款的方案等資料放到P2P的網路平台上，而有閒餘資金的人就可以透過這個平台將錢借給需要的人，同時收取到比銀行存款更高的利息，增加一種投資的機會。
但借錢給別人最大的風險就是，萬一對方不還錢，則你連本金都會損失掉，而且這些透過網路平台借錢的人都不是你認識的人，此時，如何判斷對方未來是否真的願意還錢就非常重要了。
美國有三位大學教授共同發表了一篇研究報告，這三位教授運用了美國最大的P2P公司Prosper資料庫，用現在最流行的大數據分析方法，比對了借錢的人所寫的資料與將來還款的情況，他們發現到，借款的人所用的詞彙是很有用的參考指標，甚至比借款人的信用等級（credit rating）等傳統判斷借款人還款能力的方法都更有用。
以下有10個借款人在描述借款原因時經常會用的詞彙，其中有5個詞彙表示這個人將來會有很高的還款機率，另外5個則不是，你可以先自己判斷一下，是否可以猜得出來是哪5個詞彙？
上帝（或菩薩，神明...等）
保證
零負債
最低還款金額
較低的還款利息
將會支付
畢業
謝謝您
扣稅之後
醫院
你選好了嗎？
從三位教授的分析顯示，當借款人的資料文件中出現這5個詞彙的時候，其未來還款的可能性是較高的：零負債，最低還款金額，較低的還款利息，畢業，扣稅之後
你猜對了嗎？
我們來看看為何這5個詞彙顯示對方未來是比較可能會還款的，首先，會寫「最低還款金額」、「較低的還款利息」或「扣稅之後」這幾個詞彙的人，顯示這個人對於金融專業知識是比較了解的，或有具備這方面知識的朋友可以諮詢，這種情況下，未來還款的機率是較高的，再來，如果貸款是為了能夠順利完成學業上的「畢業」或達到人生「零負債」的情況，也顯示這個人將來是比較可能會還錢的。
接下來看看那些比較不可能會還錢的原因，一般的經驗法則是，假如對方直接告訴你說他將來會還你錢，那麼事實上他是不太可能會還你錢的，而且如果他很有自信承諾你，那麼他就越可能會違背自己的承諾！
研究發現，如果有個人在文件上說：「在上帝的見證與幫助之下，我承諾我將來一定會還錢」，這些人事實上是屬於未來最不可能會還錢的一群，因為除了他的承諾不太可能會實現之外，研究也發現，在借款文件中提到「上帝」的人，未來違約的機率上升了2.2倍！
還有些人借錢的原因是因為他提到有某個親人正在醫院接受治療，需要資金付醫藥費，研究也發現這些人未來還錢的機率是不高的，而且事實上，研究發現如果資料上提到借款人的任何一個親人：丈夫，太太，女兒，兒子，爸爸或媽媽等，這都是未來較不可能還款的跡象！
雖然上述的分析不見得適用所有的情況，但大數據分析能夠幫助我們用較客觀的方式來判斷很多事情，相信類似的技術也會開始被很多銀行納入是否放款的評分標準中，這是個很有趣的一篇研究報告與發現，提供大家參考！
本文獲「副總裁的理財日誌」授權轉載，原文： 如何判斷一個借錢的人將來是否真的願意還錢？
作者簡介_詹姆士
「好的投資行為，可使每年投資報酬率增加1.5%，我期盼透過文字的分享，幫助大眾改善自己的投資行為，達到人生重要的財務目標。」
陳志彥，阿爾發金融科技有限公司總經理、臉書專頁「副總裁的理財日誌」版主。
從事銀行、證券投資及保險等相關行業，已有近二十年經驗，具豐富學術基礎及實戰經驗，經常受邀針對兩岸金融發展趨勢發表評論。
經歷：花旗銀行集團副總裁、台新銀行財富管理副總經理、法商巴黎銀行副總裁。
著作：《化繁為簡的逆思投資》、《錢的分配術》、《我被中國金融業嚇到了》等書。
臉書專頁：「副總裁的理財日誌」
個人部落格：「副總裁的理財日誌」