「長照險」保費太貴買不起！擔心老年失智，你真正該買的是「這些保險」

摘要

上期專欄中曾經幫保戶們，彙整出三種長照險的簡單購買原則是：

1、青、壯年最怕因為疾病或意外造成各種殘廢（失能）、沒工作收入（當然也有長照的費用支出），最好是優先購買保費便宜的定期殘扶險。

2、若是擔心老年因為各種原因的失智或失能，所造成的龐大長照費用支出，長照險才是最原始設計出來，「對應相關風險」的保單。

但是不可否認，長照險目前最大的問題，就在於它都是終身型的險種，且除非是有「理賠期間的限制（例如一般是最長給付約10年，最短的還有3年）」的保單，不然，保費都非常貴，真會讓許多有心投保的小資族買不下去。

因此，個人除了呼籲保險公司，能儘快推出價格更為親民的一年期定期長照險之外，也建議如果是有心血管及腦中風、失智家族病史，且有能力負擔保費的人，仍是值得購買長照險。

因為實際以某張「符合長照狀態後，先一次給付10倍保額、月給一倍保額，最長給付15年，並享豁免保費」的終身型長照險為例，30歲男性希望未來能「月領4萬元保險金」時，繳費20年的總繳保費是73萬多元。

但是，只要他符合長期照護狀態超過一年，他就能領到單筆給付的40萬元（保額10倍），以及一年48萬元（每月給付保額1倍），加總起來88萬元的理賠金，已經超過他之前20年所繳的總繳保費。

此外，假設此人這輩子都沒有發生符合長期照護的資格，身故可以領回「77多萬元（總繳保費1.06倍）」的「身故保險金」。乍看起來，購買長照險的「報酬率」還滿高的，不過相對地，此人現在就必須有能力繳交「一年3萬6000多元」的保費，等於每月要繳3200多元。

而這，還只是長照保險的保費。假設當事人月薪只有區區3萬元，就算以「保費是月薪的10%」的標準來看，光是長照險的保費，就花光了此人所有的投保預算。

所以個人的看法是：因為長照險太貴，而買不起的小資族，不是說用殘扶險來「替代」長照險就好；也不是硬著頭皮，就算保費超出預算也要「勒緊褲帶買下去」，特別是長照險年齡越大，保費就更貴。

對於那些「覺得長照險買不下去」的人，或是擔心自己可能達不到長照險的理賠標準，而領不到保險理賠金、買保單可能會「白買」的人來說，個人認為，可有以下兩大思考方向。

首先就是：一定要買長照險嗎？要釐清這個問題，必須先了解國人發生殘廢，並進一步造成失能的風險到底有多少？如果採用衛福部「民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤（第七次）調查」資料，就算85歲以上中、重度失能與失智的比率非常高，但也只不過是「4/10」與「2/10」而已。

如此看來，似乎也並不是每一位高齡長者，都一定會發生「中、重度」失能或失智的結果（請見下二圖）。意思是：高齡者不見得每位會失智或失能，或是頂多只有輕、中度失能，卻也領不到長照險或殘扶險定期保險金的領取資格（長照險的「失能六取三」與「失智三取二」，幾乎是要達到中度失能以上；殘扶險定期扶助金，多半是從第六級殘以上開始給付）。

資料來源：衛福部「民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤（第七次）調查」

資料來源：衛福部「民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤（第七次）調查」

當然，這時候許多保險業務員一定會說啦：「沒發生問題時，機率大小當然無關重要；但一但發生在自己身上，那機率可就是100%了」。說的是沒錯，但個人還是那句老話：「人生的風險無限，但個人的財力卻是有限的」。

在這樣的「資源有限」前提下，購買保單的優先順序應該是「現在就面臨的風險，絕對要優先於很久以後才發生的風險」，以及「集中預算用最少的保費，購買最急迫且最高保額的保單，行有餘力才能再加買保險」。而且，「絕對不能把所有的錢，全拿去只買保險」。因為，這絕對不是一位負責任的保險業務員，該有的專業建議。

如此一來，民眾可能會問第二個問題：那麼，預算少但仍有長照風險意識的族群，就真的是「問題無解」了嗎？其實也沒那麼絕對。個人認為，如果手邊沒有一張商業長照險，其實還可以試試以下的三大幫手。

方法一、可以用手邊的「非健康險」來權充。舉例來說，有年金險、終身還本型壽險的民眾，當然可以用按期給付的年金或生存保險金，來支應長照需要的費用。

假設保戶們沒有這些保單，也可以透過有「保單價值準備金」的壽險，以「部分解約」的方式來支應；或是直接以「保單轉換」的方式，換成有定期給付的「長照險」或「即期年金險」。儘管換出來的金額可能不高，但總是可以支付部分長照費用。

方法二、多存一點退休金，用來支應長照費用。不管是「因為身體狀況差而買不到」，或是「嫌保費貴」的民眾，都可以考慮「自提長照基金」的方式來因應。

當然，由於誰都無法說得準，失能與失智會不會在「還沒準備充足長照基金前就發生」。所以，對於有家族性早發性失智（一般在60歲前就會提早發病，而且據醫師的說法，發病機率也還真的不低），或是有家族性「三高」疾病，比較容易因為腦中風，進一步造成失能或血管型失智的族群，個人會仍舊建議在預算允許下，還是提早投保長照險。

方法三、就算完全沒有任何保單，只要沒有開始申請勞保老年年金給付，或是具備國保的資格，一旦發生各種事故，其實也可以尋求勞保與國保的保障，獲得一些基本的保險給付。有關這部分的內容及方法，個人將在下一期專欄中詳細介紹。