38歲退休、身價逾兩億的美國證券營業員：天天想著「儲蓄」而不是「看盤」，才能有錢！

摘要

我覺得景氣好的時候，談論儲蓄不太合宜。

討論在強風吹襲下，在北美最高峰的阿拉斯加麥金萊峰（地理迷所說的迪納利峰）側面搭帳篷有多費功夫，應該會有趣多了。

惦記儲蓄，別老想看盤

決定在風速為時速一百公里的暴風雪中搭帳篷後，第二個決定是晚一點再搭，等風雪平息下來，或是先砌好雪牆。只要你有過一次失去帳篷的經驗，就會做出這種明智的決定。

在華氏零下35度（約攝氏零下37度）的低溫中，砌好雪牆、搭好帳篷後，爬進睡袋，享受比外面還低五度的溫暖，感覺的確非常美好。

但在迪納利峰上，真正的樂趣不是砌雪牆、搭帳篷、零下四十度的睡袋或百碼短跑，真正的樂趣是先爬到4千5百公尺高。說是樂趣，先決條件是你喜歡背著27公斤重的裝備，拖著22公斤重的雪橇，在雪地往上爬七天，爬20公里。

就我記憶所及，第一天沒有多少樂趣，原因倒不是因為裝備沉重，或是酷寒和晴空的熾熱難當，使你更難過。

第一天沒有多少樂趣，是因為四周寂靜無聲、十分孤獨。

接下來的幾天裡，什麼都沒有，只有寒冷、寂靜無聲和十分孤獨的空虛感覺，最後我終於發現自己失去平衡。

我說的不是在深不見底的懸崖附近，保持全身靈敏的那種平衡，而是遠在西雅圖老家，特別是在每天的亂象當中，保持家人、事業和我個人之間的那種平衡。討論、歧見、期限、交通、電視、電話和所有一切之間的失衡。

這種例行公事般的日子過了很多年後，我在荒涼、寒冷的荒山上，不知道是什麼地方的地方，驚覺我對日常生活中的亂象沉迷不已，我終於想通：生活中的亂象可能就是我不能追逐夢想的原因，讓我不能過著「如果能再活一次」時希望過的日子。

在迪納利峰上要求獲得平衡很容易――在惡劣的大風雪中堅持下去，等待天候好轉時往上爬，達成攻頂目標。真正的挑戰是，在我們居住的心靈山谷裡求得平衡，因為我們是在谷底，不是在荒涼的高山上追逐夢想、過日子、做事情。

歸根究柢，在求取平衡的過程中消除一些亂象，正是儲蓄和消費真正的意義。 如果我們不能在儲蓄和消費之間求得平衡，所有跟投資有關的大事，如資產配置、指數化、分散投資、租稅緩課、複利效果、記錄成果、調整資產配置和過日子，對我們都不會有太大的實質意義，更遑論好處。

我想你知道我的意思。

我把重點放在儲蓄上，把儲蓄當成累積財富、不理會股市波動，和拓展生活的方式，看起來似乎過度簡化了明顯的事實，但是一旦你開始考慮這個問題，我認為你會同意我的看法，認同儲蓄在情感上的複雜性和重要性，是很多人需要正視和評估的事情。

我覺得我們在周遭的一片亂象中，建立投資組合時，很容易忘掉儲蓄的內在責任，反而把心思放在我們無法控制的投資問題上，例如每天的股價變化、每季的盈餘報告和年底的共同基金摘要報告上。因為比起處理儲蓄和花費的習慣，注意外在的變化容易多了。

簡單來說，就是進行年中投資組合檢討，比進行年中個人檢討好玩多了。 誰說存錢就是節儉

為了在儲蓄和消費之間求得平衡，進行個人檢討時，第一條規則是要以我們自己的生活環境為基礎，而不是根據投資顧問告訴你的生活環境為基礎，進行檢討。因為這些投資公司很喜歡把退休生活，描述成白髮蒼蒼的老爺爺和老奶奶騎著自行車，穿越法國的鄉間小路，以及手牽著手，在與世隔絕的度假島嶼海灘上散步。

哦，很抱歉。

退休時有幾千萬、幾百萬美元一定很好，但是我們要面對現實，不是每個人退休後都會到法國南部度假，餘生都搭頭等艙，有些退休人士可能想做做別的事情。

我們計算今天的儲蓄目標時，用幾百萬美元的退休金數字作為參考，會有一個問題，就是這種金額可能會把我們嚇到動彈不得，或是拚命省錢，以至於錯過了今天的快樂。這就是求得平衡如此重要的原因。

請注意，為了明天能夠安逸的退休，不值得把今天的生活變得十分淒慘。

我們應該面對現實，大部分的人不會改變生活型態，以到達投資業者所說快樂享受生活的地步。我的意思是說，誰願意放棄明年夏季的家庭度假，放棄隨著度假而來的所有美妙回憶，以便存夠專家告訴你應該儲蓄的金額，好在三十年後變得富有？

誰知道呢？你可能為了在法國鄉間小路騎自行車，而存了一輩子錢，卻發現法國農夫又在罷工，放任乳牛在馬路上閒逛。

早存錢、早逍遙的證明

對很多人來說，幸好退休還是十年、二十年或三十年以後的事情，雖然退休是這麼久以後的事情，但是要對自己的命運負責，就 表示今天要有紀律的準備採取些什麼行動。即使今天只不過是完成了上述計畫表，再貼在櫥櫃門上，也勝過什麼事情都不做，因為你越晚把計畫表貼在櫥櫃門上，計畫表開始發生效用的時間會拖越久。

投資人要對自己負責，第一步是計算出大致的儲蓄目標，然後是實施目標，即使一開始只存一點點錢，也要儲蓄。

下方的表格指出，提早儲蓄比延後儲蓄重要，表中比較兩個人每個月各自儲蓄三百美元，到六十五歲退休為止的成果差別多少；其中一個人從二十五歲開始儲蓄，另一個人從三十五歲開始儲蓄。

二十五歲開始每個月儲蓄和投資三百美元的人，只比三十五歲才開始幹同樣事情的人多投資三萬六千美元，最後的投資組合卻多出四十五萬七千九百零二美元！如果你已經三十五歲，想開始儲蓄，請記住一點，就是：根本不開始儲蓄的人，遠比三十五歲才開始儲蓄糟糕多了。你可以坐著不動，希望自己十年前就開始行動，或是從今天起開始行動。十年後回顧，你會很高興自己今天這樣做了！

節儉有心法、沒方法

我相信採取行動、儲蓄夠多錢的人將來回顧時，會覺得做好該做的事情，會帶來極大的成就感。

你每個月多儲蓄一點錢，對你投資組合未來的價值會有很大的影響。每個月多儲蓄和投資一點點錢，比年底突然全部投資下去要容易多了。

因為每個人儲蓄和增加儲蓄的方法不同，談到要儲蓄多少錢才夠退休之用時，我不會假裝自己知道所有的正確答案。對某些人來說，月底和配偶共進晚餐，可能是獎勵自己達成每月預算的方式；對某些人來說，和配偶共進晚餐，可能是沒有達成每月預算的懲罰。

你根本不知道正確的儲蓄方式是...？

本章的重點不是告訴你一大堆絕佳的儲蓄構想，好讓你在日常生活中運用，例如變換房屋貸款，或是把塑膠袋重複利用四次才丟掉。

坦白說，塑膠袋我只用一次就丟掉。

但是我從來沒有買過全新的高爾夫球（按：作者的資產約兩億五千萬美元）。本章的重點是希望你了解：我們今天的儲蓄對未來會有多大的影響。我相信你深入了解後，利用個人的責任感、創意和高明的構想，一定會幫助你達成目標。