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圖片來源:dreamstime

編按:本文撰於2015年12月

最近小樂嘗試借了一筆為期7年約80萬元的信貸(2015/11/13更新:已核貸撥款了!),主要的目的還是想說目前台灣仍屬於利率寬鬆的環境,再加上今年經濟狀況不佳,明年恐怕也不會太好,短期基本上沒有升息的條件!於是參考了之前忠孝大的作法(可看這篇文章:真是「好加債」),希望藉由借低利率的錢進入股市,買些高殖利率的股票!

當然,借錢投資總是有風險在,但衡量我手中的投資部位,就目前來看公司獲利仍在水準之上,明年要配出不錯的股息應該仍是有很大的機會,假如整體現金股利仍能維持20萬以上,基本上我可以在還款期限內輕鬆地cover這一筆借款!而就算現金股利不如預期,至少我的工作穩定,每月還款10000元到15000元也是足以應付了!唯一考量的點就是在台股8500點附近,到底還有沒有相對低位階的股票可以買的問題了!(顯然我認為是有的!)

下面就是我申請的信貸專案:

「貼心相貸」-全國公教員工消費性貸款專案

1.適用對象:

(1)中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構員工。
(2)上述對象至少包含下列各類人員:
●各機關公務人員、雇員及技工、工友。
●各級公立學校教職員工。
●公營事業機構員工。
●連續服務滿1年之約聘僱人員。

2.額度:每人核貸金額最高新臺幣(以下同)200萬元,加計其他金融機構同性質貸款,合計每月應攤還本息金額不得超過每月俸給總額三分之一,且於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以月平均收入,不得超過22倍。

3.利率:依中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.505%(目前為1.81%)機動計息。

4.期限:最長7年。

5.還款方式:按月平均攤還本息。

6.保證:借款人借款金額逾80萬元(不含)者,應提供不動產擔保或自行覓妥1位一般保證人,該一般保證人須由中央及地方各機關、公立學校或公營事業機構員工且符合授信標準之人員擔任,並負一般保證責任。

7.相關費用:
(1)開辦費:每次1,000元。
(2)票信查詢費:每人次100元。

8.應備文件:
(1)身分證及第二身分證明文件(如駕照、健保卡等)正、影本及印章。
(2)薪資收入及在職證明相關文件。

9.請攜帶相關文件至戶籍或工作所在地鄰近分行洽詢、辦理。
※商品費用年百分率試算:
●貸款金額:30萬元。
●貸款期間:5年。
●貸款利率:範例以1.81%計算。
●各項相關費用總金額:1,100~1,200元。
總費用年百分率:1.96%~1.97%。

註:
(1)本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
(2)總費用年百分率不等於貸款利率。
(3)本總費用年百分率之計算基準日為104年9月30日。
(4)詳細內容依本行規定為準,本行保有貸款額度、適用利費率及最後核貸與否之權利。

基本上土銀承作的利率雖不是最低,但也算是不錯的了!

下面我也用了土銀官網的試算功能算了一下:

 

 

 

 

11/13實際還款金額每月本金加利息:10200元。

如果七年後還完,我要付出的總金額是852350元,那起碼我的股票收益要能超過吧!

底下我用買進慧洋-KY這檔股票來試算一下:

慧洋11/12收盤價為36.3元,五年的平均現金股利為1.86元。

 

假設我用11/12收盤價80萬全數買入慧洋-KY,則約可得到22張股票!

如以每年配息1.86元計算,則約可進帳股利40920元,七年可收得286400元的現金股利!

假如慧洋最後均能回到當初購買的價格,則22張慧洋股票總值為798600元!

這七年股票加股利總共價值1085000元,扣除付出的852350元則賺取232650元!相當於每年為我帶來33235元的收益!

當然,上面是我們比較保守的試算,這中間如果慧洋獲利更好,發放的現金股利更多,甚至是股價出現多頭的局面,我們獲利的空間就更大了!

不過相對的,如果在這七年間慧洋的營運不如預期,導致股價的下跌與股利的下降,或者貸款利率出現比較大幅度的揚升,我們就可能面臨虧損或還款金額增加的壓力!

未來的事情還很難說,但即使是最壞的情況下,我評估自己的家庭財務(包含緊急支出以及薪資)仍能應付這筆借款!

無論如何,借款投資要做最壞的打算,最好的準備,但結果如何自己都必須承擔!(本文並非鼓勵借貸投資,純粹個人投資策略及經驗分享,請勿視為任何形式之投資建議!)


作者簡介_小樂

66年次,台南人,任教於某南部高中。30歲前從未接觸股票投資,2010年因緣際會投入股市,卻因一次重大的投資失誤而開始思考研究股市獲利的長勝之道。發現短線進出不適合自己後,開始遍覽各家投資大師經典,並以此為基礎,建立一套穩定收取現金的投資組合。

期許能將價值投資的理念帶給一般投資大眾,並一同邁向正確的理財投資之道!

個人Blog:http://allenslifestyle.com/