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上週六難得失眠，看著9個月大的兒子睡得超熟，實在是覺得他過很爽......走到客廳一個人靜靜看著窗外，開著窗，靠......好冷......嗯......我還是不適合走文青路線。
想起之前好友Fannie跟我聊過的一段對話，她自從生了女兒後，除了幫忙開公司的老公外，幾乎是全職在帶自己的孩子。也常聽她抱怨帶孩子的苦，一方面還要弄公司的大小事務，另一半都不夠體貼......
當時還沒生小孩前，不過也只是聽聽，我並沒有很深的感觸，那時候我笑著回說：「你老公賺得多啊！幹嘛不多體諒妳老公在外辛苦奔波。開公司當老闆的壓力可不像一般受薪階級耶！」
Fannie講話速度一向如閃電般：「啊唷你不懂啦！你以為現在中小企業是賺很大喔！很多成本一直往上加，現在景氣不比以前了。況且你以後有小孩就知道了，什麼叫做帶小孩比上班累，你之後就懂我在說啥。」
我心想說Fannie以前也是在銀行業服務，待過財富管理部門，對於投資理財也是很有一套。算是精明幹練的女強人......大立光或中華電也給她賺過一大波，幹嘛不請保母就好？這點我就比較納悶......
Fannie說：「一方面給別人帶我不放心，再者如果把保母費省下來，每個月都幫女兒先存教育基金，這樣不是更好嗎？我現在就有固定存錢，孩子現在兩歲多了，這事兒我倒是很有恆心。」
「挖勒！這標準的有錢人還要更有錢的意思。」
從出生到現在我除了幫兒子洗澡，一邊戲耍他之外，教他爬、吃東西、走路。我還沒想到這麼小就幫他存教育基金。
複利要大，取決於時間與報酬率
我們都知道複利這東西，複利的計算公式中，當然「時間」是重要的因子，另一個則是「報酬率」。最後就是「本金」的多寡。對於報酬率的掌握當然是比較困難，沒人能保證年年都賺錢，或者年年都賺20%或10%以上。
但是時間呢？這卻是讀者可以用心掌握的，我們可以從孩子10歲那年開始存，也可以從孩子5歲那年開始存，但一定比不過1歲就開始存來得好。
上圖為簡單試算表，左邊為每個月存5000，一年為6萬元，而右邊為每個月存7000，一年為8萬4千元。
先注意！畢德歐夫這邊講的不是你賺多少，而是先談單純的「存」這事情。如果你連存這個動作都做不到，那你要進階到下個階段肯定是更難，因為存錢這事情只要你意志力夠，跟市場毫無關係。
所以在試算表中，我報酬率只設定為3%，並沒有用很離譜的預期報酬率。
我不認為定存利率低就可以用這個理由告訴自己不用存錢，這肯定是不太正確的。因為任何投資要開始，沒足夠的本金實在不行。本金越小的人，很容易往不合理的報酬率去亂想。
那報酬率要怎麼提高？先從買對ETF做起
影響複利的另一個因素是「報酬率」，報酬率常常會因為市場的波動，而使得本金上上下下，如果這筆錢是為了當孩子將來的教育基金，其實真的不要去碰中小型股比較安全，買進ETF也要以全球的配置來處理比較安心。
最近ETF已經在台灣非常火熱，很多券商也樂得發行，但大家要注意，除了交易成本之外，ETF追蹤的是指數，如果你買進的是新興市場、高收益債或產業型ETF，風險還是會偏高。
這邊建議懶人的配置就是買進VT，買它就等於買進全球。下圖為VT週線圖：
如果你要拆散成幾個市場去買的話，這也不是不行。ETF代號請參考這篇：買下地球系列--美股ETF國際代碼整理（前進海外必備）
這篇幾乎把沒什麼量的ETF都去掉了，留下來的經過分類後，應該對讀者們會有幫助。請你們好好保存，很實用！
想買進個股的話，有什麼簡單的篩選規則？談到把資金分配在個股的話，我會傾向買進市值超過100億美金以上的公司，也就是10 billion，這是「最低的要求」。下圖為NIKE日線圖，市值目前為880億美金：
再者就是這家公司必須是有「產業護城河」優勢的公司，如果不懂什麼是產業護城河，或是說舉例哪些公司來看看，那讀者可以看一下這篇，一定會有幫助：你迷失在定存股漩渦了嗎？挑選高殖利率的股票不如挑產業護城河強大的股票！
當時寫下文章是一時很有感觸，台灣的投資人因為太喜歡定存了，後來也找到了定存股這個投資名詞，坊間許多理財雜誌也投其所好，過度介紹了這個名詞，或者說低估了風險。
其實在台灣，很多定存股並沒有你想像中可靠
相反的，不配高股息就是壞公司嗎？巴菲特的波克夏控股公司，就從來不配股息。我不覺得他的公司很差勁。
而美股中許多優秀的公司幾乎都是把錢拿去建立更高的城牆，讓自己處在產業的最頂端，這樣子的公司或許才是幫孩子存教育基金的好標的，你說是嗎？
等孩子一歲的時候，我應該就會作準備了......生了小孩後，生活多了一些樂趣，我也相信與小孩之間的感情是經由相處得來的，並不是給予他多少錢才是愛他。
在那些看似很微小的事裡，孩子都感受得到我們對他的愛，這才足以支持他，讓他未來走過許多的人生困境，我相信這才是給孩子最棒的禮物。
至於留給他多少的股票，像是定存股、績優股，這些或者早早被老婆拿去花光了也說不定......（希望別被看到這篇，要不然被打死）
在2017年，畢德歐夫除了在幣圖誌一樣規律寫專欄，另一方面受到凱基證券Kevin黃的力邀下，我將每個月發文兩篇在他們的粉絲團。FB：凱基樂活理財王
從沒在券商發文過的我，實在是凹不過Kevin，原本我也是拒絕，因為很不喜歡寫廣告文，好在他承諾我並不會介紹有的沒的商品，也是抱持著推廣美股，看看能不能再多寫一點東西，加上Kevin真的很誠懇，那就作看看囉！
如果有看不太懂我在幣圖誌專欄文章的讀者，沒關係，或許可以點去那邊看看我的文章，應該會更平易近人一點。祝大家事事都順利！謝謝支持畢德歐夫專欄，有你們的鼓勵才能繼續寫下去，感謝！
[快速結論]
掌握可以掌握的，盡可能不要在報酬率上鑽牛角尖，要求暴利，否則金融市場的瞬息萬變，常常是一場空。到時候別說是孩子的教育基金，可能連自己退休基金都沒了。
本文獲作者授權轉載，原文：孩子的教育基金，還是越早準備越好~複利因子你能掌握的不是報酬率，而是時間！
作者簡介_畢德歐夫
現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。