刷信用卡真的有賺到紅利嗎？

摘要

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消費者使用信用卡繳費，會對商家產生交易金額2.5%的手續費負擔。這個錢表面看起來是商家在付，其實還是消費者付。可以刷卡的店家，會稍微拉高物品售價，來吸收信用卡交易成本。

所以有人就曾說過，MasterCard和VISA這種國際發卡機構，等同是可以對全球的消費課稅。不管是在那個國家，只要是用它們的信用卡刷卡，消費者就會付出一定百分比的費用。

很多人忘記，刷卡成本還是由消者者自行負擔，然後看著銀行，「刷XX，賺幾點」、「刷XX，賺里程」的這些優惠，擴大了消費支出，還真以為自己刷愈多，賺愈多。

其實這「賺到」的現金回餽、點數、里程，全都是來自消費者自己的口袋啊。銀行跟刷卡機構只是把他們拿到的手續費的一部分跟消費者分享而已。

假如這些商家都不接受刷卡，全都把售價調降2.5%，那省下的錢，等同可以讓消費者多一倍的紅利和回饋吧。（信用卡有1%就算很好的回饋了）

可是我們可以想像一下，假如所有商家真的都把售價調降，會真的促進消費嗎？

可能一開始有，但是過了一段時間，大家習慣這個價格之後，就意興闌珊。

反而是把費用隱藏在售價中，然後讓消費者使用信用卡，以為自己刷卡「還有賺」，那才真的可以促進消費。

所以，信用卡可以說是消費金融劃時代的創舉，它讓消費者願意接受更高的收費，還樂此不疲，買氣更旺。

信用卡利用的，就是把費用藏在不明顯的售價中。（假如信用卡成本，是交易金額另外收2.5%，相信全部消費者就會開始對這些收費很有感。）然後把回饋反應在一種外加的制度上，讓消費者覺得有賺。

這不算是一種金融騙局，但混淆觀感的作用，絕對是一流。

而且不是只有信用卡利用這個原理，很多金融產品也有類似架構。

譬如分紅保單，會讓保戶以為買保單還有分紅可拿。（相關討論可見一個人類學家在原始部落的故事續5---談分紅保單(Participating Policy)）

還有基金銷售。近來有愈來愈多的基金銷售平台，號稱超低折扣或是零手續費。讓投資人看了心癢難耐。以為這是最便宜的基金投資管道。

但問題就出在，雖然避開了外顯的手續費，但確會承受高額的內扣費用。投資人去買一支經理費2%的美國股票型基金，內扣費用會是VTI的40倍。（VTI的內扣總開銷是0.05%）

什麼叫貴40倍，我們打個比方。

譬如國產車一台70萬，貴40倍，就是一台2800萬的超跑。

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本文獲綠角授權轉載，原文：刷信用卡真的有賺到紅利嗎?(Hidden Costs of Credits Cards and Mutual Funds)