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年輕又單身的上班族，可以說是典型的「一人吃飽、全家吃飽」類型，在完全沒有任何家累負擔之下，許多人就自認為「根本不需要買任何保險」。然而，單身者真的完全不需要買任何保險嗎？我認為，這個人生階段的人，至少要買以下3種保單。
首先要買的，一定是意外傷害險再附加意外傷害醫療險
特別是男性。根據衛福部103年死因統計年報顯示，因意外事故所造成的死亡比率，佔了第六位。其中，男性因意外身故的比率，又高於女性。
資料來源：衛福部「民國103年死亡統計年報」
甚至在20-40歲之間，男性因為意外事故而導致身故的比率，更高出女性4倍之多。仔細深究其原因，多半與單身上班族騎乘機車代步有關，因為根據相關資料的深入分析，20-24歲男性的意外身故原因，最主要就是「運輸」與「機動車交通」事故。
資料來源：衛福部「民國103年死亡統計年報」
其次該買的是住院醫療險，包括意外傷害醫療險
單以2013年全健保統計資料來看，國人平均住院是11.6天。雖然20-30歲的男性，不是各年齡層中醫療花費與住院天數最高的，但至少15歲以上男性各年齡組的平均每件醫療點數，不論是門診或住院都高於女性。
由此，更凸顯出購買住院醫療險的必要性。只不過，由於這一階段的單身上班族，薪水收入都不高。
為了預算，更為「精簡」，應該先從「補貼實際就醫損失」的「實支實付型」住院醫療險開始投保。
至於投保金額，則可以「補貼病房差額」為準，並且參考同保額之下，「每次住院醫療保險金」最高的那一張保單。舉例來說，如果平日住院的病房差額是2000元，就以此為標準購買保額。但如果一張保單的「每次住院醫療費用保險金」是3萬元，另一張是6萬元，則在保費沒有差別太多的前提下，選擇後一張保單。
另外從衛福部的醫療統計年報來看，2013年因為骨折、脫臼或扭傷、拉傷而就醫的人數，就佔了所有因外傷而住院或門診的31.28%。雖然以20-29歲這個年齡層為例，並不是所有年齡層最高的，但男性與女性住院、門診的人數差異，卻是各年齡層中最高的（男性約比女性多出1.3倍左右）。
然而在臨床醫療上，骨折的復元時間非常長，但真正住院的天數並不高。因此，環顧所有健康險中，也只有意外傷害醫療險（包括「日額給付」與「實支實付」兩種），有給付所謂的「骨折未住院」的理賠金。
且因為意外傷害醫療險的保費，比一般住院醫療險便宜，保額可以買得比後者多一些。例如住院醫療險「每日限額2000元」，意外傷害醫療險可以買到「每日限額3000元或4000元」。
第三張單身上班族最該買的，是「殘廢（扶）險」
這是因為自己單身一人，父母年紀又大。最怕的恐怕就是自己各種失能所造成的沒有收入，以及隨之而來的各種照護費用。
簡單來說，一旦單身族失能，有可能會衍生出兩種費用，其一是中、重度失能時，需要他人照顧的費用；另一種費用則是自己生活下去的日常費用。因此在投保金額上，必須能涵蓋這兩項費用的加總。
也許有讀者會有疑問：前面第一張已經買了意外傷害險了，為何還要再買「殘廢（扶）險」？簡單一句話：前者的保障範圍只限於「因為意外造成殘廢」，而後者則包括「因意外或疾病所致」。
儘管年輕人會因為意外事故，而導致死亡的風險；但除此之外，活著時候也會面臨各種傷殘與失能的風險。而根據相關數字統計，只有約10%的身心障礙者，是因為意外與交通事故所造成，而有高達58%的人，是因為「疾病」所造成。
另外依據衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料顯示，所有身心障礙者佔全體國民比重是4.87%，而男性更超出此一平均數值（為5.54%）。女性雖然平均數值遠低於此，但從統計資料也可以看出，女性不發生失能狀況則矣，一旦發生，其嚴重度都比男性要高。
資料來源：衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料
資料來源：衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料
最後，如果還有「孝敬」父母的心，不希望他們到老時，生活面臨無依無靠（指萬一白髮人送黑髮人），建議仍要買一些壽險保障。在金額（保障額度）方面，可以用「國人平均餘命－父母現在的年齡」，再乘上每年想要提供給他們的孝養金。
不過，由於這類風險都有固定的期限，所以，要買的保單只要用定期壽險（附約保費將更為便宜），或是「保額遞減（理賠金額會隨著時間的遞延而減少）」的家用保障型定期壽險就好，千萬不要買「同保額」之下，保費昂貴許多的終身壽險。
本文獲原作者李雪雯及MY83保險網授權轉載，原文刊載於康健網站並轉載於MY83保險網：無牽無掛的單身上班族，最該買的3張保單。