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意外險選購指南》同樣的保障,你的保費竟比別人貴33倍?!

保險風險
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影響意外險費用高低最主要因素:職業

工作內容越危險,保險公司認定的職業等級越高,保費就會越昂貴。一樣是會計人員,每天在辦公室工作的內勤人員、與需要外出的查帳人員,職業類別就不同,前者是第一類、後者是第二類。

假設購買保額100萬的意外險,第一類的年繳保費是1,000元,第二類的年繳保費是2,000元。如果「須外出的查帳人員」購買保險時,沒說明清楚工作內容,而被認為是職業類別的第一類,在發生事情申請理賠時,理賠金就會被打折[註] ,原本可以領100萬的理賠金,就會變成50萬元!

[註] (1000/2000)x100萬元=50萬元

意外險理賠,最重要的項目是...

(1) 死亡殘廢死亡及殘障給付,理賠多以百萬元為單位。
(2) 住院病房費及手術費用,理賠多以萬元為單位。
(3) 就醫包紮及門診費用等,理賠多以千元為單位。

發生意外事故,花費幾千元或幾萬元,對於大部分的人來說,基本上還過得去。但若家人不幸先離開人世,或是身體有殘疾,需要長期照顧,對於一般家庭來說,都是沈重的經濟負擔。

也因此,在購買意外險時,MY83建議最優先考量「死亡殘廢」的保障額度。一般來說,保額至少500萬才能有效轉移風險。

 

除了死殘之外,再來MY83建議各位要注意的項目,還有以下三個,因為發生機率較高、較有機會用到理賠:
(1) 意外實支實付
(2) 意外住院
(3) 燒燙傷

「發生機率極低」的意外增額

被電擊,遭拋擲物、墜落物撞擊等...這些除非是蓄意造成的,要不然保險公司都會理賠。但是這些比較發生率極低,較不重要的「增額」,也是讓意外險保費相對較高的原因。例如:

● 出入或乘坐電梯身故或殘廢保險金
● 遭遇地震事故身故或殘廢保險金
● 颱風洪水土石流意外事故增額保障
● 遭拋擲物、墜落物撞擊身故或殘廢保險金
● 家庭內之電器、衛浴設備爆炸或爆裂身故或殘廢保險金
● 恐怖攻擊

「理賠金額極少」的意外增額

另外常見的慰問金:住院慰問保險金、食物中毒慰問保險、救護車運送保險金,約在1,000元~2,000元不等。這些項目理賠金額極少,羊毛出在羊身上!也是造成保費較高的關鍵!

該選「還本型」意外險嗎?

「還本型」意外險,其實是儲蓄型的保險,既然是儲蓄型的保險,保障當然比純保障的不還本型差得多。相同保額的「還本型」意外險,不僅保費價格遠高於不還本意外險,更可怕的是中途解約,所有的保費只能認賠出場,雙手奉上給保險公司...(相較之下,銀行定期存款想解約就解約,本金依然在)

 

還本意外險只是把所繳保費在20年後到期時歸還給你,但是如果把這筆錢拿去做最基本的定存,利息所得都足夠您購買更高額度的定期意外險了!

MY83建議還是將儲蓄與保險分開,才能做足保障,不至於兩頭空。

產險和壽險公司都有賣意外險,兩者有什麼差別?

●產險公司主要承保人身以外的保險,如汽車、住宅等財產。
●壽險公司主要承保人身相關保險,如:健康險及傷害險。

其實意外險所牽涉的範圍包括人身及非人身,如發生車禍意外或火災事故時,除了人身的傷害外,汽車及住宅的損失也該一併受到保障。

所以金管會依據國際趨勢,將原先只由壽險公司銷售的意外險,同時開放給產險公司銷售,既然意外險可以同時在壽險公司及產險公司購買到,更要了解兩者的差別,如「保證續保」、「自動續保」、「保障項目」等等。

延伸閱讀:
1、想用低保費買高保障就要看!壽險和產險公司都賣「意外險」,有何不同? 
2、MY83意外險推薦選擇器 

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:同樣的保障,不想買貴33倍?意外險購買指南


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